在数字化时代，打败你的往往不是对手，而是新手。
在数字金融的发展史上，美国Capital One的故事一直为人津津乐道。Capital One向世人展现了数字技术是如何帮助一家地方银行（相当于我国城商行规模）的信用卡部门成长为全国性大型商业银行，并且在信用卡这个很难真正赚钱的领域获利丰厚的。
技术可以让人跳出银行办金融，甚至“跳过”银行办金融。是等待别人跨界颠覆，还是培养一个新的自己、探索出一种新的模式，面对这样一个问题，五年前监管机构和银行高管们曾有一次大胆的尝试，这个结果就是独立法人直销银行这种牌照和因此诞生的百信银行。
在百信银行成立三周年的时候，《看懂经济》曾经撰文《试点未来银行》，介绍了百信银行在数字化金融的尝试，从2017年11月开始算，如今时间已近五年，到了再度盘点的时刻。
近日，中信银行披露了旗下百信银行的上半年业绩。截至2022年6月30日，百信银行总资产825.87亿元，较上年末增长4.01%；净资产71.33亿元，较上年末增长4.83%。报告期内，实现营业净收入19.37亿元，较上年同期增长46.95%，净利润3.38亿元，较上年同期增长225.47%，用户规模突破7,500万。
确立产业数字金融战略主航道
“我们面临的不是数字化转型的问题，而是数字化经营如何向纵深发展的问题”，百信银行行长李如东曾这样表示，作为一家原生的数字银行，百信银行不开设线下实体网点，而是通过线上化、数字化方式开展金融业务。
百信银行是肩负特殊使命的。百信银行是中信银行与百度公司联合发起设立的新型互联网银行，于2017年11月18日正式开业。2020年11月，百信银行增资扩股获中国银保监会批复，引入境外机构加拿大养老基金投资公司作为新股东，注册资本由40亿元增至56.34亿元，增资后中信银行持股65.70%。
轻装上阵，虽然没有历史包袱，但是也因此被寄予了更多期望。
在普惠金融战略定位的指引下，百信银行选择了产业数字金融作为发展的主航道，产业金融的数字化基础不好，业务开展难度大，但也正因为难，才符合李如东和管理层所说的“向纵深发展”的数字化经营方向。
百信银行将信贷资源优先支持普惠小微、乡村振兴、“专精特新”和绿色低碳等行业，通过金融科技创新，为产业链、供应链提供纯线上、数字化、安全便捷的普惠金融服务。
李先生是河南建瓴科技有限公司的负责人，疫情期间，不能到线下网点面签贷款，难住了正在居家隔离的他。在得知“百兴贷”可以在线上完成贷款审批流程后，抱着试一试的心态进行了视频面签，很快通过了审核，成功申请到了120万元的贷款，解决了公司资金周转的难题。
以“数据+场景+科技”为抓手，百信银行打造了以“百兴贷”为主品牌的供货贷、订货贷、银税贷和养殖贷四大产品体系，推动普惠小微“增量、扩面、让利”，服务实体经济已经驶上快车道。
上半年，百信银行普惠贷款投放40.94亿元，同比增长49.21%，重点支持制造业、批发零售、商业服务、餐饮住宿等行业；现代农业领域贷款累计投放32.36亿元，较年初增长34.8%。票据融资产品“百票贴”重点支持普惠小微客户“三小一短”（小企业持有、小银行承兑、小金额、短余期）的融资需求，累计为5,000多户企业提供贴现超过560亿元，其中90%以上为小微企业。
科技和数据驱动的数字银行
2021年7月，河南遭遇特大暴雨洪涝灾害，急需资金周转的陈先生，通过“百票贴”的票据融资渠道快速获得了资金。倍感温暖的他在感谢信里写道：如果没有百信银行“百票贴”这样低成本、放款快的快速通道，生意可能会赔钱。我对百信银行的印象只有两个字：靠谱。
“靠谱”，这两个字，蕴含着的深刻的内涵。
时至今日，数字化金融的核心价值已经变成了“实时”和“智能”，在客户需要的时候，给到他合适的金融服务产品，已经成为了银行的核心竞争力。但是，传统银行并不是为了提供实时和智能的解决方案而建立的。事实上恰恰相反，它们构建在为批处理优化的遗留技术之上，在组织竖井中进行操作。
因此，数字化转型就意味着革故鼎新，需要利用手头一切新的资源去创新性解决业务难题。
百信银行是国内第一家整体去IOE的云上银行，虽然百信银行没有历史包袱，但在当时用一套整体去IOE的架构也需要很大魄力。
“因为我们当时分析，随着大数据、人工智能、云计算、移动互联、5G和IOT技术的发展，企业的业务型态会越来越开放，企业的数字化程度要求会越来越高。这样的技术路线满足这样的发展趋势，现在回过头来看，当初的技术路线选择是非常正确的”，百信银行行长李如东表示。
在他看来，企业数字化大致可以划分为三个大阶段：流程数字化、业务数字化、生态数字化。流程数字化提升组织内部能效，业务数字化增强产品市场竞争力，生态数字化则是数字化的高阶阶段，核心是突破单一企业增长的价值边界。
这给了百信银行强大的创新能力，可以敏捷的整合市面上已有的资源和政策的机会。结合数字人民币“智能合约”的特点，百信银行创新性地将数字人民币与“百票贴”融合对接，精准锁定绿色产业链企业，目前已经成功落地首笔数字人民币票据贴现资金2,700余万元。此外，结合人民银行绿色金融货币政策工具创新，“京绿通II”绿色金融专项再贴现产品累计向100余家绿色企业提供5.38亿元定向票据融资支持，信贷资源向绿色工厂和绿色供应链管理示范企业倾斜，助力产业向绿色低碳转型发展。
数字化运营能力，也在疫情期间，给到了用户真正贴心的服务。百信银行基于AI、大数据、云计算等技术赋能，打通新市民信用堵点，通过“纯线上、无抵押、放款快”的数字金融服务和创新产品，加大对吸纳新市民就业较多的中小微企业的信贷支持力度，提升普惠金融的覆盖面和可得性。
卡车货运司机毕师傅从事铁粉运输行业，经常在山东滨州和江苏徐州之间往返，百信银行纯线上、便捷的数字化购车分期服务，帮助毕师傅购置了两台牵引车，快速扩大了经营规模。今年3月，因居家隔离车辆无法运营，经济收入来源骤然中断，而百信银行及时办理的延期手续，让毕师傅解了燃眉之急。
毕师傅是千万个在实现美好生活之路上奋斗的新市民缩影，他们面临收入不稳定、抗风险能力弱、缺乏抵押物等诸多难题。百信银行通过调整还款计划、增设还款宽限期等惠企利民政策，降低新市民融资成本，为众多像毕师傅一样的新市民雪中送炭，排忧解难。
截至上半年，百信银行服务新市民用户规模达到3,106万，占总用户规模的41.47%，服务领域覆盖信贷融资、消费、理财、支付等多元化场景。
独立法人直销银行的价值
探索出一种银行数字化经营的新模式，不仅是百信银行的使命，也是监管机构创设“独立法人直销银行”这块牌照的初衷，从过去五年的实践来看，百信银行聚焦数字普惠金融战略定位，聚焦普惠长尾客群，在金融科技的驱动下，为更广泛的人群提供平等、便捷、安全的数字普惠金融服务，为银行数字化转型探索出了一条新路。
上海金融与发展实验室主任曾刚从三个层面解释了独立法人直销银行牌照之于百信银行的价值：首先，因为是互联网直销银行，百信银行需要纯线上数字化经营，这就给了传统银行，尤其是中小银行的数字化转型带来了很多启发，同时其开放银行模式，也赋能了很多中小银行；其次，独立法人牌照，给了百信银行一个跳脱于传统银行体系外的创新探索机会，使得其从理念、实践、系统架构等方面进行更大胆的探索；最后，银行办银行的模式，既可以和母行形成更好的协同，也会给传统银行的数字化转型提供更好的借鉴。
机构同业也对百信银行长期看好。2022年上半年，百信银行成功发行二级资本债券两期共计人民币20亿元，为首家互联网银行，第二期发行全场认购倍数达3.18倍，投资者涵盖50家金融机构，投资者数量超上期一倍以上；同时，连续第四年获得AAA主体长期信用评级。
这一切正是百信银行数字化经营的结果。在百信银行行长李如东看来，银行数字化转型本质是一种商业模式的变革而不仅仅是科技能力。从商业模式变革角度看，需要从上到下解决六个方面关键问题，这包括战略、组织、文化、人才、业务经营管理和能力建设。这是一个全局性的、庞杂的一把手工程。
因此，要探索数字化转型的模式，在现有银行体系内创新就一定会受到文化、体制的阻碍。国内大部分直销银行，它们属于银行的内设部门，而独立法人直销银行的模式在经营决策层面，特别是在产品、运营、风控以及组织人才等方面有更多的自主权，这让百信银行能够更彻底的用新的模式去服务新的客群。
独立法人的公司治理结构，让百信银行的人才、科技、财务相对独立，组织架构能够敏捷快速响应市场变化，保证了百信的市场化竞争能力；创立“职级能上能下、人员能进能出、收入能升能降”的“六能”市场化文化，深度激发组织效能。
从零开始的筚路蓝缕，让百信银行的技术架构能够另起炉灶，弯道超车。聚焦“云化、敏捷、智能、安全”四个核心能力，百信银行云化应用部署100%、敏捷应用覆盖100%、智能AI意图识别率达到97%。机器人智能客服服务占90%+；智能营销实现千人千面，精准触达；智能账户实现聚合支付，为行业提供解决方案；智能风控实现分钟级风控策略迭代；敏捷化研发实现平均每周80次+产品迭代。截至今年上半年，申请专利136件，已获证的软件著作权109件，科技人才占比61.8%，被《亚洲银行家》评为亚洲太平洋地区数字银行排行榜第6位。
正是有了组织机构、技术研发的根基，百信银行才有了敏捷创新的能力，才能够根据政策和市场的变化，在金融行业同质化产品严重的背景下，不断推出创新产品；在经济增速下行的情况下，不断逆势取得佳绩。百信银行2022年上半年经济效益和社会效益的双丰收，正是这一切努力的自然结果。
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