2022年12月，党中央、国务院印发《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》，强调数据基础制度建设事关国家发展和安全大局，指出数据作为新型生产要素对土地、劳动力、资本、技术等生产要素具有放大、叠加、倍增作用。近日，党中央、国务院发布了《数字中国建设整体布局规划》，国务院机构改革方案中提出组建国家数据局，统筹数据资源整合共享和开发利用。这些重大举措表明数据作为关键生产要素价值在推动高质量发展中正在发挥举足轻重的作用。作为数据要素的重要处理者，银行数据能力正成为融智能力的重要组成部分。 在的重要节点、“两个一百年”奋斗目标的历史交汇期，建设银行积极落实党中央部署，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，服务新发展格局，以解决社会和经济痛点为己任，努力重构金融逻辑、重塑金融价值观和方法论，推进新金融实践，积极应用数字技术重修金融水利工程，传统金融与金融科技融合形成的“温柔手术刀”，探索出了一条全新的银行发展路径。新金融理念是建立在数字化、大数据、人工智能这些金融科技基础上的，它以数据为关键生产要素，以科技为核心生产工具，以平台生态为主要生产方式，着力破解用户和社会管理中存在的痛点难点问题。为了推动新金融发展，建设银行从新一代核心系统建设开始，十数年磨一剑，逐渐形成了以技术、开放、平台为特征的金融科技战略，数据和技术成为驱动业务发展的两大车轮，积累了适应银行业发展、立足科技前沿能力的系列数据和科技知识能力。这些知识不仅是支持建设银行自身数字化经营、精细化管理的基础，也成为政府、金融机构、企业、个人等各类用户解决自身难点问题的有效手段。建设银行在服务实体经济的广阔舞台中，将这些知识与银行经营密切融合，形成为独居特色的综合“融智”服务能力。 中国建设银行数据管理部 总经理 王立新 银行应对数字化竞争的必然选择 传统上，银行为用户提供的主要是间接融资服务，解决资金富裕客户资产管理和资金缺乏用户融资的需求，在资金中介过程中积累了巨额资产和负债，形成了以资产扩张为特点的外延型发展路径。在跨界、智能、链接为特征的数字化时代，银行客观上需要打破传统的资金中介的角色，以生态建设者的视角全面扩充自身能力。融智的目标是提高数据、技术等要素的配置效率，通过将数据、技术、知识收集起来并提供给有需求的用户。客户群体还是那些群体，但服务的内容和方式都在迅速变化，客户迫切需要更综合化的服务能力，银行金融科技、数据治理领域沉淀的大量有价值的方法论和产品体系成为银行的核心竞争能力。依托金融科技和数据能力提供多方位综合化服务，既是金融业发展逻辑在经济社会转型中的深刻变革，也是重塑银行市场竞争优势的必然选择。 首先，激活数据生产要素价值客观上需要银行作为信用数据主要处理者的参与。在未来数据要素市场构建过程中，银行以其高信用的特征成为数据要素关键处理者，为各类用户提供可靠的数据服务。这一方面是银行面对市场竞争压力，走出第二曲线的需要，另一方面也是承担自身社会责任，解决社会痛点问题的要求。在数字化时代，政府、中小企业、甚至部分高端个人客户都有迫切的提升数据能力的需求，银行在长期数据治理过程中积累的数据模型、数据质量、数据标准、数据规范、数据应用、数据安全等知识体系，成为银行对外综合服务能力的重要组成部分。例如2019年建设银行与全国工商联签订战略合作协议，将数据治理平台作为服务中小企业的重要方面，为大量中小企业提供了标准化的数据治理工具，取得了良好的经济和社会效益。 第二，银行金融科技和数据能力将为解决社会痛点问题提供良好助力。例如。建设银行借助良好的数据处理能力，正在各领域助力乡村振兴发展。在山东寿光，为农民大棚种植户提供了“手机数据一点通”，可以实时记录大棚温度、湿度等数据，为蔬菜种植提供精准指导，并为菜农提供了结算、资金融通等系列服务，受到农民的好评。另外，针对用户本地生活服务需求提供了“银行解决方案”，建行生活已经突破一亿用户，免费为商户提供平台服务，为政府发放消费券，取得了良好的社会和经济效益。 第三，在数字化战略的背景下，银行持续积累了大量高价值的数据资源，对内支持了普惠业务、风控、精准营销、产品创新、经营管理，对外也不断探索利用数据等新型资源服务客户的能力。秉持“跳出金融做金融”的思维，不同金融机构依托自身的知识优势，从不同方向在探索融智服务。例如，高盛集团基于线上交易平台Marquee，一方面搭建自身的科技生态，开放风控和IT能力，为构建金融生态提供了基础，另一方面为客户提供交易数据、风险分析、市场观点和交易策略，为业务引流。这类融智业务与其金融市场业务紧密结合，在传统上为客户提供的交易和做市服务之外，还提供市场数据、风险分析、市场观点和交易策略，成为服务客户、为客户增值的重要途径。银行可以将掌握的技术、金融知识进行对外转化，有利于提高客户黏性。建设银行近年来实施金融科技战略，成立建信金融科技公司，将长期以来积累的丰富科技、数据成果对外输出，一方面实现市场价值，另一方面为提升国家金融科技能力贡献自身力量，也是对客户提供综合服务的重要手段。 第四，银行自身也是一个信息中介，客户既是数据、信息、知识等服务的享有者，也是数据和思维的提供者，这与数字经济时代的平台企业非常一致。例如在服务大量客户的过程中，积累了关于市场的海量数据，自然成为了同业数据共同的桥梁。同时，由于银行自身业务的特殊性，在提供资金服务过程中形成了体系成熟的数据管理，银行内部一般都设立专门的数据管理部门，在长期经营过程中积累了行之有效的数据治理方法体系。例如，建设银行2005年建立企业级数据仓库，2012年开始建设新一代核心系统，2015年制定大数据战略，2019年实施数字力工程，已经建立了涵盖5万多个数据实体的企业级数据模型，统一了业务术语、指标等数据规范，制定了完整的数据标准框架，搭建了良好的数据治理体系，通过数据湖仓等技术实现数据资源的集中统一管理，引入包括政府、专业市场和第三方可信数据，逐渐将数据融入全行经营管理的全流程，使数据成为了推动数字化经营、推动新金融的关键要素。 “新金融”样板 探索出服务实体经济的新路径 首先，依托金融科技重构住房生态，持续打造住房数据系统“新基建”，赋能国家经济管理和地方城市治理。建设银行通过建融家园平台，打造“数字住建”，已经覆盖了全国大部分地级市，加速住房租赁大数据的汇集和应用，让住房租赁业务创新有更好的金融科技支撑。传统的住房融资加上金融科技的力量，使建设银行在服务住房租赁市场上走出了“银行新形态”。依托住房租赁平台，吸引了社会力量的广泛参与，形成了租赁运营联盟、安居产业联盟等鲜活的住房生态体系。 第二，按照“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，借助新一代核心系统，实现内外部数据集成和交叉验证，链接银行内部资金流数据和外部政府、平台数据，利用数据重构企业信用评估和信贷服务体系，形成为破解小微企业融资难的“建行方案”，建设银行已经成为普惠信贷的第一大行，小微信贷客户数量、金额均处市场领先位置。2022年，建设银行推出“惠懂你3.0”，不仅为小微企业提供便捷融资服务，还提供了一体化数字化综合服务，如财务管理、物流服务、法律服务、智慧税服、创业者港湾等，甚至可以在线开股东会，解决小微企业数字化经营中的难点问题，受到市场的普遍欢迎。 第三，运用金融科技，为政府治理提供全方位支持，将金融服务与政务服务深度融合。建设银行从在云南省打造“一部手机”办事通开始，就将服务政府提升服务效率为己任，通过在网点覆盖政府“一网通办”，成为群众身边的市民办事大厅；通过在电子渠道嵌入智慧政府服务，让数据多跑路、让群众少跑腿。以上海为例，目前所有网点都可以办理近700个本地政务事项。积极为各地大数据中心提供数据运营管理支持服务，包括参与制定数据标准、合作完成数据质量评估、数据安全评估等，以银行数据中台能力助力城市数据治理。针对地方金融监管数据处理中报表繁多、数据标准各异、质量差异大等难题，与一些地方金融监管机构合作搭建金融监管平台，提升监管数据治理水平，助力完善监管效率。通过金融科技输出共享，赋能社会和企业，疏通行业堵点，例如“慧系列”风险共治产品为同业提升风控能力提供了良好支持。 第四，大数据能力也已经成为银行自身提升经营管理能力的关键所在。近年来，建行在依托数据能力服务外部客户的同时，对内拓展“微场景平台”，打通员工在线上渠道触达客户，以企业微信和APP为载体，持续丰富行内客户触达场景，实现线上营销裂变营销支撑，通过员工业绩计量系统自动追踪完成数字化营销闭环。基于数据和线上场景的数字化营销已经成为全行客户触达主渠道，既大幅提升了客户体验和参与感，也走出了数字化经营的新路径。 聚焦市场重点 探索新的运营机制 首先，银行提供融智服务要以自身专业特长为基础，聚焦于银行经营服务中的特色能力，努力打造数据、技术等能力的“护城河”。以数据治理为例，在国际上已经相对成熟的数据管理知识框架基础上，银行在聚焦信用数据、资金交易数据治理特色上，针对数据安全要求高、数据质量要求严、数据交易粒度细等特点，形成了不同于工业企业的特殊治理能力，这对政府、中小业务有很好的参考价值。再比如，随着数据要素市场的发展，客户在银行沉淀的金融交易数据逐渐成为价值密度最高的一类数据资产，银行作为“托管方”，通过对这些数据的挖掘分析，不仅可以形成客户金融数据账户，还可以提供系列附加价值大的数据产品，如客户资产管理建议、金融服务策略等。 其次，融智服务要以解决社会和客户痛点难点为切入点，并与客户业务需求密切结合。商业银行应基于自身专业特征和优势，针对社会和客户实际问题提供服务。比如，针对“房住不炒”的政策要求，建设银行推出住房租赁战略，利用自身长期提供住房金融服务的优势，将社会上部分限制房产集聚起来，提供标准化、长期化的租赁住房服务，一些租房期限达十年以上，为住房市场提供了建行方案。随着数字经济的深入发展，企业客户的监管知识需求、行业数据分析、市场研究、数字化转型需求等日益迫切，银行可以将自身的知识包装起来为客户提供针对性服务。另外，随着数据安全法、个人信息保护法等实施，企业、个人均有很强的数据合规需求，既要保证自身数据处理行为合规，也有保证自身数据权益的需求，这些也将成为银行服务的重要方面。 最后，融智服务要考虑建立与银行服务产品的利益分配机制。从根本上，要贯彻落实《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》中明确的建立数据资源持有权、数据加工使用权、数据产品经营权“三权分置”的数据产权制度框架，形成体现效率、促进公平的数据要素收益分配制度。但目前，在银行内部经营中，数据还是处于一种业务支持的作用，本身并不直接产生收益，其收益体现在利用数据创新所创造的银行产品之中，即使未来，银行未来向客户提供的服务中，新型融智产品也会大量地与传统对公、对私金融产品融合在一起。合理界定数据的价值，有效计量数据投入的产出，形成良好的、持续的投入保证，进而促进数据的共享，从整体上降低数据成本，是现阶段促进融智服务发展的重要因素之一。 （栏目编辑：马俊）
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