互联网几乎伴随和影响了近年来所有行业的发展。而当互联网遇上金融，金融服务的边疆得以在极大程度上获得了延伸和拓展。随着包括大数据在内的新一代技术突进，对金融服务各项业务的理解和用户消费观念也发生着一次次快速迭代甚至质变。
2013年年底，在十八届三中全会上通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出了“发展普惠金融”。伴随着关于金融的各项配套政策陆续发布，金融行业正迎来一个国家政策大力支持、数据信息极度丰富和用户消费观念颠覆改变的全新时代。
1高歌猛进 数据时代下的征信图景
《罗辑思维》曾制作了一期名为“致我们终将逝去的隐私”的节目，揭示了未来数据的采集将无孔不入。然而，这也从另一个方面向我们展示了一幅普惠金融下的征信图景。在这幅壮丽的图景中，已悄然发轫的第三方征信企业无疑是其中浓墨重彩的一笔。
以“考拉征信”为例，该公司由拉卡拉联合多家中国著名企业共同组建，是中国第一批获企业征信牌照及个人征信工作准备资质的公司。依托拉卡拉潜心十年积累下的多维度海量数据，考拉征信联合蓝标、拓尔思、梅泰诺和旋极、51job等，构建大数据和风控平台，在短短半年时间内在多个业务层面实现了多点开花，已覆盖个人征信、职业征信、小微商户征信、企业征信和互联网金融行业，涉及包括高校合作在内的多个征信业务平台，业务已深入到金融、民生、购物、租车、租房和交友等多个领域，并成功推出考拉个人信用分、职业诚信分和商户信用分等多个信用产品，其业务范围之广、发展速度之快令人瞩目。目前，考拉征信单月受理业务已超过1000万笔。
以职业征信为例，作为国内首家设立职业征信业务的征信公司，考拉职业征信聚焦职业场景，凭借大数据征信技术，可为企业和金融机构提供人才优选征信服务和数据与风控解决方案服务。时至今日，考拉职业征信已与51job达成战略合作，并于2016年1月正式发布了《中国职场诚信现状与影响调查报告》。随着其业务在各方面的精进，考拉职业征信正在职业征信专业领域逐步走向纵深。
“普惠金融的需求是挖掘、触及更多的人群，通过海量的传统数据和互联网数据来挖掘和刻画一个人或一个企业的信用状况，帮助金融机构更好地了解每一个个体；同时也服务于这些个体，让他们获得更多的服务。”拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然表示，拉卡拉利用数据与信用的关联度进行挖掘，用数据统计模型来计算和评估信用，这让我们更好地刻画客户的信用画像，从而进行预估。他告诉记者：“拉卡拉用十年积累下了大量数据，且实时鲜活，任何变化都会实时呈现，这能帮助我们更快更好地完成对个人和企业信用的描述和评估，基于数据的决策，使金融服务和设计产品更有针对性，也更有价值。”
在金融服务方面，考拉征信已与光大银行达成战略协议，双方将在风控、征信、大数据等方面进行全面而深入的合作。在大数据平台下，双方推出了针对客户的专属服务方案，打造为客户提供优质的服务和产品的综合服务平台。并创新性地推出用“商户评分”换取“个人信用额度”，率先开辟出一条为客户服务的金融创新之路。
在践行普惠金融的道路上，拉卡拉始终不遗余力。以生活领域为例，考拉征信已联合嘀嘀打车、爱大厨、E袋洗和e保养等商家共同推出了“考拉信用圈”，个人用户凭借考拉信用分即可享受到“考拉信用圈”中商家提供的更便利、优惠的服务。同时，考拉个人信用分在租车、买车、生活服务等方面也得到了很好的应用，如考拉征信与悟空租车、优选金融和58同城等开展了合作。
2015年新年伊始，征信行业因一纸通知而迎来了行业的春天。2015年1月5日，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称“《通知》”），要求包括“芝麻信用”和“考拉征信”在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。《通知》的印发彰显了央行对互联网征信机构及业务模式的肯定，民营企业从事个人征信业务不再没有政策支持。2015年也因此被称为“征信元年”。
在大数据时代的背景下，征信已成为互联网金融全业态的业务基础，而大数据正是征信业的核心。我们看到，作为国内首个专注于大数据征信模型研究的专业实验室的征信机构，考拉征信正积极拓展征信领域的边疆和进入新的服务领域与应用场景，不断探索创新性的产品和服务模式，以图在构建金融征信产业链条的道路上更进一步。
2兼收并蓄 综合性金融平台获资认可
今天的传统金融业务正在技术和资本的推动下经历着一场前所未有的创新和升级。作为金融领域的先驱和开拓者，引领潮流的金融公司曾一度改变了人们习以为常的传统支付方式；而今天，在技术频繁迭代和用户观念转变的影响下，金融行业正走进一个新的时代。
在这场声势浩大的变革中，拉卡拉无疑是主角之一。作为老牌第三方支付公司，“支付”已经不再是其手里唯一的一张王牌，这棵已经成长了十年的大树，已不满足于现有的果实，正依靠多年苦心积累的经验和资源，在新的土壤中焕发了勃然生机，致力于打造综合性的金融公司。在“考拉信用”、余额理财产品“赚点钱”和众筹产品相继上线后，业务已涵盖支付、征信、信贷、理财和众筹等多个领域。
“当前，金融服务行业已进入深度调整期，综合性平台将获得快速发展。综合化发展的覆盖领域广，管理规模化，客户群体稳定，前景也更为广阔。”孙陶然对综合化平台的特点了然于胸：“以商户服务为例，其个体需求千差万别，但对于拉卡拉而言，商户只需要进入我们综合平台上的任意一个入口，就可以获得我们所有的金融服务，从而让资金高效地动起来。”
修于内而形于外，拉卡拉在成立的第十个年头迎来了新一轮资本的青睐，完成了新一轮总额为15亿元的融资。融资后的拉卡拉市场估值超百亿元，参与本轮融资的包括太平人寿、中国再保险集团、大地保险、民航发展基金等。
在投资市场中有一句话广为流传：“在资本市场中，钱永远是最聪明的。”拉卡拉所获得的资本认可，也进一步体现了资本对综合性金融企业的青睐。而支付企业在延展其金融服务疆域时，往往具有其他类型企业并不具备的优势：通过经年累月的发展，这些支付企业往往在数据积累、技术能力和风控水平上要更胜一筹。
十年，拉卡拉积累了巨量的个人用户，且大多数来自信用卡还款业务。信用卡用户往往属性年轻、消费力强、互联网程度更高、理财观念也更为新潮，这些用户的金融需求也更易觉醒。在面对既有客户群体做金融服务时，拉卡拉对于用户需求的把握和对业务点的切入也会更加顺畅和快捷。
今天，拉卡拉进一步实现了对不同业务和场景下用户需求的满足，正不断地提升和丰富用户的体量和种类。随着其产业生态链条的进一步打通，由拉卡拉描绘的综合性金融公司愿景已然呼之欲出。
3对接需求 全面彰显普惠核心价值
众所周知，金融在实体经济中能够发挥资源配置作用，可有效提高实体经济的运营效率，是盘活实体经济的重要发展路径。而在新时期下，互联网技术的快速迭代让今天的综合性金融服务平台具备了传统金融模式所并不具备的优势：低成本、高效率和普惠性。以互联网为介质，金融的各项功能可得到不同程度地提升。而从另一个方面来看，互联网金融的高速发展，也让“普惠”二字有了更好的实现方式。
1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称“规划”），规划提出，到2020年建立与全面建成与小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，让我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。构建普惠金融服务和与配套保障体系是受金融行业关注的大事，我们看到，《规划》注重对弱势群体切实需求的满足，缓解小微企业贷款问题，进一步让金融服务更加“普惠”，而这与拉卡拉坚守十年的愿景不谋而合。此外，政策对征信体系和机构的重视与培养，会逐步打通政务和金融的信息壁垒，降低企业和机构的风控成本，缓解小微企业贷款难问题，促进“大众创业，万众创新”。
“普惠金融是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。其核心在于，让每一个人都能在有金融需求时，能以合适的价格及时享受到便捷高效的金融服务。”孙陶然一语中的：“普惠金融给实体经济尤其是小微经济的促进上提供了广泛的空间，无论个人用户还是商户都可以通过互联网获得更加直接地获得金融服务。”
毋庸置疑，中小企业是经济活动中最具活力和创新力的群体，对扩大经营、长远发展的融资需求最为迫切。但由于中小企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，加之其贷款具有少、频、急、短等特点，导致小微企业获得贷款的成本较大。一份来自世界银行的数据显示，大、中、小企业获取银行贷款成本的比例为1:1.4:1.6，往往越小的企业融资的成本越高，难度也越大。广发银行的调研数据显示，中国目前有7000多万小微企业，平均每家小微企业的资金缺口约为70.5万元。
面对这样一个巨大的市场空间，若而依赖传统金融体系或固守传统金融的手段，“普”和“惠”往往难以兼得。银行是传统金融体系的典型代表，其自身定位和运作模式决定了其服务对象集中在稳定且低风险的大中型企业，而拉卡拉这样的金融企业恰好弥补了服务小微企业的市场空间。凭借对大数据的掌控，拉卡拉为小微企业提供的金融服务已经击穿了时间和空间的阻隔，实现了成本和门槛的降低，同时提高了效率。一笔借贷从提出申请到审批再到放款，最快可以在十几秒之内完成。
“今天，在我们为小微企业提供的金融服务中，有很大一部分正是通过这样的方式完成的。”谈及此，孙陶然不无骄傲：“我们的金融服务具有小额、高频和快速的特点，用互联网手段为小微企业解燃眉之急，给经济实体快速供血。既实现了“普”，又实现了“惠”，填补了传统金融模式的空白。”
身处深刻变革的人们往往并不自觉，直到回望之时才能感受到变革的伟大。今天，“普惠”让金融正在从过去的遥不可及变为触手可摸，从高高在上变得更加实用便捷，从中，我们或许可以看到“普惠时代”的独特魅力。而这背后，是众多金融企业不懈的努力和十年如一日的坚持创新，但它们却从未忘记“普惠”的真正含义。
“普惠”的意义和价值应远不限于某个行业或企业，它应当体现在对每一个小微企业成长的助力，更体现在每一个普通个人甚至弱势群体得到切实的帮助，让身处这个伟大变革时代的每个人都看到“普惠时代”的耀眼光芒。
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