从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。
现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。
现金贷在业内，形成极为对立的观点，一帮创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”。
而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。
现金贷就如一朵双生花，一边是，让一帮人瞬间暴富；一边是，让一些人深陷深渊……
01 疯狂蔓延
2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。
这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。
而成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开国企，加入这行。
这个家族“爆发式”年收入近百万。
如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。
俨然就是人生赢家。
而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。
从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。
一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。
三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。
去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。
天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；
夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。
一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。
▲每个月，阴旭阳都会发出成箱的名片
就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。
现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。
“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。
“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。
现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。
而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。
百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。
02 暴利游戏
而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。
据一本财经不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。
线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。
他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。
陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。
他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。
“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。
他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。
陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”
另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。
这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。
中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。
资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。
“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。
也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。
2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。
CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。
从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”
“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。
整个流程，也不需要第三方授权和验证。
张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。
“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。
如此的暴利，让所有的人杀红了眼。
不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。
2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，量化派5亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……
2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为 1.1亿元。
而其核心盈利的产品，来自“2345 贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。
这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。
03 暴利的秘密
在产业链前端，似乎所有的人，都在这场金钱游戏中，赚得盆满钵满。
金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。
“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。
现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。
而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。
“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。
在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。
一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。
我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。
一本财经整理了市面77家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。
以下是利率排行榜。
为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。
这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。
前端时间高调宣布退出校园贷的趣店集团，目前精力放在现金贷产品“来分期”上。其利率也颇为惊人，高达102%，算是大的平台中，利息偏高的。
除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。
趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。
而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。
谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？
“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。
这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。
而谁来为他们买单？
比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。
这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。
靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。
而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……
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