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我是 筱婷
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微信推荐规则变了，记得标星，否则可能会找不到我，我会努力保持更新。
最近一个月不论银行理财经理还是保险经纪人，只要有人给你推荐3.5%复利收益的增额终身寿险或者养老金（年金险），我都劝你先冷静的问自己一个问题：我到底需不需要3.5%的保单？
如果是我，我会从以下几个角度来看这个问题：
资产配置视角
我们的家庭金融资产配置，至少有两大类资产，一个是“固收类”资产，也就是银行理财、货币基金、债券、增额终身寿险、养老年金等收益稳健、确定的防御性资产；还有一类资产是“权益类”资产，就是比如股票、偏股型基金、投资性房产等高增长、高波动的进攻型的资产。
对于不同年龄段和不同生命周期的家庭来说，这两类资产的比例是不一样的。比如30岁-40岁的家庭，固收类防御性资产和权益类进攻性资产比例因该在1：1左右。
这样呢，既不会因为市场波动，导致现金流中断，也不会因为过于保守，而错过市场的挣钱机会。
固收类防御性资产是我们家庭资产组合中的压舱石，我一般都会建议先做好防守，再去做进攻。
未来这一个月是非常特殊的一个月，能保证3.5%复利的增额终身寿险产品和养老年金是目前市场上防守类资产的天花板了，如果你的家庭资产配置中缺少这一个板块，最好抓住这个窗口期，尽快补足。
再投资风险
市场收益超过3.5%的资产比比皆是，为什么我非得拥有增额终身寿险不可呢？
保险类产品拥有所有大类资产中独一无二的优势：跨周期性。
一张保单，短则管你一辈子，多则惠及三代。
你购买的时候是3.5%复利，就一辈子都能锁定这个收益。
在长期利率下行的时代，锁定收益是一件很重要的事情。
短期利率波动，尚且影响我们再投资的选择，更别说长期利率下行了。
假设我们只配置大额存单，在长期利率下行的环境下，今天可以买到3.5%收益的存单，五年以后就只能买到3%收益的存单了。这就是再投资风险。
所以我们在理财的时候，一定要准备一些长期锁定利率的固定收益类资产。能它给我们一个确定的未来。
社保养老金增幅也再不断下降
复利的力量
爱因斯坦说过，世界第八大奇迹，是复利。
知之者赚，不知者被赚。
这不是没有道理的。
保险资产，就是让我们在一段时间内存下一笔钱，然后每年的收益不取出来，而是再次投入到本金中去，从而在次年获得更高的收益。这就是复利。
日复一日，就像滚雪球，最终会成为一笔惊人的财富。
保单可以让财富无惧岁月的侵蚀，更不怕岁月漫长，因为时间杠杆，会给我们累积出更多的财富。
周期择时
当下二级市场震荡，大部分人持币观望，未来趋势还十分不明朗。A股熊长牛短，往往要承受比较长时间的煎熬才能等到胜利的曙光。
但是市场不好我们依然还有投资需求，持有现金，财富会缩水。
在大的经济周期背景下，这个时候比较适合配置稳健资产，比如量化私募基金中，指数曾强策略或者市场中性策略，尽量减少市场波动的干扰，获取一些稳健的超额收益即可。
还有一个重点，就是每当大环境发生变化，我们就应该检视自己的家庭配置比例，重新平衡配置。
大部份家庭在长期锁定收益的固收类资产方面的配置是不足的，正好可以趁这个机会，超额配置夯实底仓。
没有负债才能实现财务自由
谨慎对待负债。不是只有银行贷款才是“债”，未来一定会支出的教育和养老费用也都是“债”。
如果我这一生很难实现“有钱花，随便花”，就要谨慎的规划手中每一分钱，为孩子教育和自己养老提前做准备，毕竟这是我们逃不掉的责任。越早规划越轻松。
很多人在金钱方面的理想，都是实现财务自由，其实财务自由至少有两个不可或缺的条件：①被动收入＞支出；②没有负债。
想上车，但是没有钱怎么办？
没钱理财往往是个伪命题。更多是不知道该从何入手罢了。
建议想要理财，或者想改变目前财务状况，或者想要配置3.5%增额寿产品，但是又不知道该配置多少金额合适的读者，可以先梳理以下自己的家庭财务状况，如下表：
在文章底部留言，可以获得编辑文档，自己编辑和修改。
梳理完了以后，再计算一下三个指标：
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如果你的指标数据偏差很大，就该调整家庭资产配置比例了，不知道该怎么配置，可以加我微信（ytt784181022)一对一沟通。我的建议或许可以让你打开思路。
最终适合你的资产，可能并不是3.5%的增额寿，而是其他也说不一定。
END
赠君一席话
生活应该是阳光又充满希望，希望你的人生也是如此。
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