我把自己对教育规划的看法，写成了”教育迷思“系列文章。在前五篇文章里，我讨论了不同的教育方式，讨论了阶层分层，还讨论了学位房等热点的问题。
在第一篇文章中，我提到，在一次和其他二宝家庭的聚会上，我为孩子存储教育金的做法引起了一片反对。主要原因是家长们认为现阶段孩子教育投入剧增，而二孩出生让家庭财务资源更加捉襟见肘，根本无力去规划未来。
矛盾真的出自家庭财务资源的匮乏吗？未必。我自己就是活生生的例子。
从保险公司高管，到成为一个创业者，我亲身经历了从财务资源充足，到财务资源匮乏的过程。这些年，我即使资金再紧张，也没有放弃过执行家庭各项财务目标规划，尤其是两个孩子的教育金规划。
今天我打算用我家两个孩子教育金规划方案来回答这个问题，也作为“教育迷思”系列的最后一篇。
先说说往事。
2010年，我开始创业，当时大儿子已经两岁。2015年，家里又添了个女儿。
我和太太都非常重视孩子的教育，但教育的关键不仅是家长理念是否先进，教育还是一个需要财务支持的漫长过程。
作为一个创业者，我遇到的最大挑战并不是创业艰辛，而是在创业过程中，如何平衡创业投入和孩子教育投入等需求之间的资源分配。
创业伊始
打肿脸也要存教育金
创业早期（2011），我从一年几十万的收入到0收入，还要负担员工工资的支出，我们的确过了一段紧巴巴的日子（太太当时还有一年15万的稳定收入）。
既然我自己是做理财的，总得管好自己吧；当时对未来又确实存在担忧。
所以，咬着牙开始存教育金和养老金。一开始我是为大儿子存本科的教育金，每月大概存1.5万元，毕竟之前还有有点小积蓄。
我创业时，我家大儿子在早教阶段，当时没什么育儿经验，还上了很多早教机构课程，例如金宝贝、迪士尼英语、新东方儿童之家（已关闭）等，上小学之前，大概每一年都在这方面支出两万元左右。幼儿园阶段，一直上的是私立幼儿园，一开始在孙瑞雪幼儿园，3000左右一个月，后来就涨到了近4000元。
可想而知，日常的压力也是很大的。
创业窘迫期
最少每月存2000元
创业第二三年，资金一度十分紧张。不仅把房子抵押出去发工资，我还从孩子的教育金账户中提取了10万元，来资助生意。
同时，我思量再三，停掉了养老金账户，将儿子的教育金降到了每月2000元（儿子的教育金账户到现在大概总共投入了30多万元，加上收益，账户余额约50万元）。
既从账户拿钱，又持续供款，这看似是一个不好的做法，不过算是督促自己养成长期理财习惯，另一方面也是在坚定地执行我的家庭财务动态规划的理念。
最近这两年，创业渐上轨道，收入也有明显增长，加上小女儿降临，在教育金储备上，我的教育金方案又有了调整，现在就来晒一晒。
1 重新梳理家庭财务现状
工作收入：我太太年收入约25万元，我个人年收入约65万元
小结：家庭年收入约90万元
负债：无
固定支出：房租月支出7000元；水电物业费等月支出2500元；全家月生活费5000元；我和太太两人每月支出约6000元。
单项支出：家庭年旅游支出约8万元
小结：无房无负债。生活支出目前每年约33万元
学费支出：大儿子上私立小学，年学费支出约4万元。小女儿刚开始上早教，年支出2万元。
课外教育支出：大儿子有几项课外兴趣班，钢琴班年支出约2万元；其他兴趣课，如外教课、各种体育课程，月支出约3000元，年支出约4万元。
小结：目前两个孩子年教育支出约12万元
2 教育目标梳理
——两个孩子从本科起在国外接受教育
我的两个孩子，预计可能都会在内陆上私立学校，到高中阶段会去香港读书。
我并不是一定要求孩子出国留学，但是因为我们夫妻俩都是在国内接受的高等教育，深知中国教育的优劣，所以如果孩子有机会，有意愿，也有能力出国留学的话，我们不希望这方面留有遗憾，希望为孩子们在大学阶段和研究生阶段在美国读书准备好学费和生活费。
这里重点分析教育金准备的过程——
我的儿子乐乐今年小学三年级，我的女儿诗诗今年2岁。预计他们都是从本科开始使用教育金。
按照我的计划，两个孩子在内陆接受私立学校教育到15岁左右，都会去香港上高中，以后会考虑去美国接受本科和研究生教育。
大儿子乐乐的教育需求——274万元
乐乐的教育金使用期限距离现在还有10年，我们也正好在那时退休。
我的规划是，我们负责他的教育和生活费支出直到本科结束，研究生阶段的学费他自付一半，生活费自己负责。
这样计算，乐乐需要的教育金约274万元。
女儿诗诗的教育需求——402万元
诗诗的教育金使用期限距离现在还有近16年，在我们预计退休年龄后6年。她的教育金准备期限相对更长。
我们规划的是她在研究生阶段的生活费需要自付，这样算下来，诗诗的教育金需要约402万。
3 新的教育金规划方案
我31岁开始创业时，就已经开始着手做教育金和养老金的规划准备了。
如前文所述，一开始我为大儿子存教育金，每月大概存1.5万元，后来由于创业资金紧张，降到了2000多港币，到现在大概总共投入了30多万元，加上收益，账户余额大概50万元（到乐乐读本科时，预计将达到约合人民币115万元）。
未来的教育金为274万元，减去已有储备，我们需要10年为乐乐存约159万元。
乐乐的教育金规划方案
按照我们的风险测评结果，我们可以选择年化收益10%的资产组合方案，需要为大儿子每个月储存8800元人民币。
诗诗的教育金规划方案
给大儿子存教育金的同时，我们夫妻本来也开始存养老金，当时也每月存1.5万元，同样因为创业原因，中间曾经暂停，后来又恢复到每月三四千元。
后来有了小女儿，她未来的教育投入周期比儿子还长，我就把这个账户改成她的教育金储备。
目前，这个账户大概有40多万元，预计到她使用教育金时将达到折合约187万元。
诗诗未来教育金需要402万元，教育金缺口215万元，和大儿子同样的收益配置方案，储蓄16年来算，我们每月需要为小女儿储蓄5400元。
两个孩子具体的投资组合适配为增长型，是在分析了我的家庭财务状况以后给出结论，并不适用于每个人。
在创业走上正轨后，我另外开了一个夫妻的养老金账户，一次性放约50万元，每个月还存入几千元，现在打算恢复到月存8000元。（对于养老金的做准备，我会另文详述）
如果孩子未来不打算出国念书，教育金也花不了这么多，余下的钱正好也可以当作我们的旅游经费了（偷笑）。
做好这样几手准备，既不用担心未来两个孩子失去最好的教育机会，也不用忧虑退休养老的生活水准会直线下降，我和太太现在非常期待未来30年携手看世界的美丽人生。
后记
也许看到这里，你会觉得“各家有本难念的经”，“你家的财力情况根本不适合我参考”。我晒出我家的规划方案，不是为了炫富（其实也不富），或者让你来照搬，而是告诉你规划到底是怎么回事。
肯定很多朋友会反驳我，你们想反驳我的话，我都想到了——
但是，
我开始存教育金的时候，我正是创业开始的时候，我有大把理由选择不开始，因为当时我没有收入了；
在我最艰难的时候，比大多数的你都要艰难，房子抵押了，我们住着30万的房子，却要供60万；还有三笔银行贷款要还；
我有大把理由可以不坚持，但是我坚持了。
越是资源紧张的时候，我越是感觉得到规划的重要性，“钱要花在刀刃上”。
时至今日，我仍然有大把理由不去理财，因为收入逐渐走高，事业已经进入正轨，即便不理由，好像也能支付未来的教育金。
如果不想理财，你在任何阶段下都可以找到理由。
虽然今天事业步入正轨，和理财规划并不直接关系。但是，多年坚持的规划，是我人生中的一个“底”，使我在创业的路上走得少些焦虑，多些从容。
回到教育的话题，未来的教育方式不确定，只有看清自己的现状，给出心力，准备好财务资源，托住孩子的底部，才能真正应对未来的无限变化。
编辑：小猪 、小白
本文首发于（2017.8.23）
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