目前在金融监管部门管理控制存款产品市场的形势下,虽然存款利率没有明显下行的趋势,但是那些高息的定期存款产品是越来越少,储户找寻也是越来越难,同时针对开户条件的要求也是越来越多,相对存款开户人的有效风险管理要求也是越来越多。所以在此情况下,其实结构性存款和大额存单产品又开始被追捧起来。
但是,很多储户一直对于结构性存款和大额存单产品有着一定的误解。例如结构性存款在购买之时是没有到期利率这一说的,银行公布的仅仅是预期的到期利率,也就是根据以往此类产品的产品表现,进行了一个估算利率。所有的结构性存款都只能在到期之后,由银行进行核算之后,再公布结算利率,那时候才是真正的到期实际利率。而大额存单产品可是在购买时,已经确定好了到期实际利率。
同时结构性存款和大额存单产品,面对的储户需求是不一样的。虽然我国《大额存单管理办法》中,包含了1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。但是实际在银行发行过程中,因为手续相对比较多,发行要求也比较复杂,所以一般银行发行的都是2年、3年和5年这三类产品,相对来说属于中长期的存款产品。而结构性存款由于运作是挂钩衍生品的,操作有一定的长期风险,所以一般都是1个月到6个月的短期存款产品。两类产品的长短期限是不一致的。
结构性存款在发售时是预期利率,在实际结算时有可能出现惊喜,历史上曾经有达到过6.5%以上的到期结算利率,但是也有过仅仅按照活期存款利率结算的时候。这一切都与着管理人团队在衍生品市场上操作成功与否有关。而目前的大额存单产品,利率在发售时就是公布的,所以基本上我们可以看到市场中最高利率是,同期3年期定期存款利率上浮55%,达到4.263%。因为大额存单在发售之前必须经过监管部门的同意,所以其存款利率设置太高,就会受到监管部门的干涉。
所以如何去选择呢?如果储户敢于冒一些险,那么可以在目前市场中发售的结构性存款中挑选挑选,短期资金可以投入进去,有可能能收获不错的收益。如果储户手里是长期闲置资金,那么固定利率的大额存单是一个不错的选择。尤其是最近还出现了按月付息的大额存单创新产品,每月都可取利息,到期取本金,这也是一个不错的创新。
另外再反复强调一下,结构性存款虽然比照理财产品进行管理,但是它确实是一款存款产品,本金还是可以得到安全保障的,但是还有一个缺点,那就是不支持提前支取,必须在存款到期之后才能取款。大额存单产品虽然支持提前支取,但是如果提前支取,那么将比照活期存款利率来计息。所以在这两类产品的选择中,对于资金使用的时间安排要做好详细规划,提前支取损失会比较大的。
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