案例|月入4000，如何3年后存6万？

随着国庆长假的结束，2017年的法定节假日已经使用完毕~不知不觉，栗子和大家相识已经大半年了。

在这些日子里，相继有粉丝留言，表示看了家庭规划的课程后，深有感触，希望栗子帮忙分析一下，给财务状况做个体检~在这里，栗子根据其中的典型案例作出一份理财规划，供大家参考哦~

小珍珠

94年出生的小珍珠毕业2年多了，生活在物价不算很高的广州，2年下来也存到一点小钱。目前和男友感情稳定，打算3年后结婚，虽然现在钱不多，还没存到首付，但是希望钱尽其用，尽可能减轻压力，3年时间存6万。

资产负债情况

资产丨20000元储蓄，放在余额宝
负债丨零负债，没有信用卡

收入支出情况

收入丨实拿4000元，年底双薪，年收入约5.2万元
支出丨房租水电是大头，每个月平均1200元；生活费大约1500元/月；小珍珠喜欢外出旅游，每年旅游花销约5000元；还有其他杂项开销每年大概1000元。预计年支出3.84万元左右。

其他情况
保险丨社会保险，没有其他商业保险

财务诊断及建议

总的来说，小珍珠的资产状况还算健康：无负债，有了一定的财务积累，但仍有许多需要改良的地方：

诊断1：资产比较少，而且全放在余额宝里，增速较慢。

改良：通常来说，我们要准备3-6个月的生活费来做紧急备用金，小珍珠每月生活费为1500元，也就说，需要4500-9000元的紧急备用金。小珍珠把2万元都放进余额宝，导致资产增值速度很慢，应当增加其他类型的投资，如基金，股票等，获得更快的财富成长速度。


诊断2：资产负债率为0，没有任何的债务负担。

改良：适当的负债也是理财的一个好方法，良性负债可以提高资产增值的速度。小珍珠可以申请1-2张信用卡，利用免息期来提高资金的使用率。

诊断3：收入偏低，每月结余1300元，月结余率稍低。【当前月结余率=（月收入4000元-月支出2700元）/月收入4000元=33%】

改良：小珍珠收入偏低，但还很年轻，开源潜力仍然较大。开源主要有以下手段：

A 投资自己，通过加薪/跳槽等方式来增加收入；
B 重视学习累积理财知识并积极实践，增加投资收益；
C 适当兼职，拓展人脉和收入来源。

另外，小珍珠的月结余率稍低，应该通过记账和节流，把结余率提高到35%，也就是说每月至少存1400元。

诊断4：购买了五险，没有任何的商业保险，风险抵御能力较低。

改良：保障力度不够，难以抵御风险和突发情况。为了避免陷入财务危机，应及时添加重疾险和意外险。

一般来说，重疾险保额越多越好，至少50万以上；而意外险不需要买很贵的，买消费型每年也就200-300左右，每年续保即可。

有的人会想，我还年轻，保险什么的不需要。其实，保险是越早买越好，年龄越大，保险的费用就会越大。

风险测评及理财建议

在投资中，收益和风险是成正比的，收益越高风险就越大，选择合适自己的投资组合才是最重要的。

经过测试，小珍珠的风险偏好属于稳健型，风险承受能力中等，可以承受最多-10%的风险。

根据小珍珠的情况，我们按照20%：45%：35%的比例，为小珍珠进行资产配置，其中20%（1840元）为低风险产品，45%（4140元）为中风险产品，35%（3220元）为高风险产品。

注释：位置越高，风险越大，收益越大

按照过往10年各类资产的平均收益率计算，这比例组合预期年化收益率为9%。

由于小珍珠现有的资产都放在余额宝，流动性比较强，小珍珠可以进行一次或多次投资放入中高风险产品中，也可以通过未来结余进行投资分配。

在和小珍珠的交谈中发现，小珍珠对市面上产品的了解基本为零，为了更好地实行理财目标，建议小珍珠先进行学习，有了较为完善的只是框架，才能更为科学、理性地进行投资。

实现理财目标

经过前面一系列的调整，小珍珠的财务进入一个更为健康可持续的发展状态。根据调整后的：每月投资1400元，9%的投资收益率，小珍珠3年后资产可有83786.70元，达成3年增加6w资产的理财目标。

规划你的理财，理好你的规划，是资产增值取得进展的重要前提。当然，凡事不可以一直不变，如果实际收支有所改变，或者投资市场有重大变化，需要我们及时进行调整。此外，多学习，多记录，多思考，多总结，一定会有所收获！