一:所谓电子钱包,英文大多描述为E-WALLET或E-PURSE,它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备,就像生活中随身携带的钱包一样,能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等,经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工具,可以说是“虚拟钱包”。
二:电子钱包的组成体系分为电子钱包服务系统,客户端电子钱包软件和电子钱包管理器。电子钱包的网络支付模式,主要遵循SET安全协议机制。它的网络支付流程可分为八个步骤。
三:电子钱包网络支付的特点:1。个人资料管理与应用方便2。客户可用多张信用卡3。使用多个电子钱包4。购物记录的保存与查询5。多台电脑使用同一套电子钱包,共用一张数字证书6。不管应用何种电子货币,都具有较强的安全性7。快速而有效率8。对参与各方要求较高。
四:电子钱包最早于1997年由英国西敏史银行开发成功,经过几年的发展,电子钱包已经在世界各国得到广泛使用,特别是预付式电子钱包,即IC卡式或智能卡式电子钱包的应用更为普及。电子钱包在中国的应用是从中国银行开始的,中国银行把长城借记卡和电子钱包结合起来,提供这种“中银电子钱包”的网络支付结算。虽然电子钱包起步晚,但电子钱包特别是IC卡的电子钱包将大大促进整个社会的信息化建设与应用水平。目前,世界各国都在全力推动电子钱包项目的试验,可以预期,在不远的将来,电子钱包将会成为在传统专用网络平台上与INTERNET公共网络平台上对金融机构、商家与普通客户都十分有利、有用的支付与结算工具。
网络银行,英文为INTERNET BANK或NETWORK,中文还叫做网上银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和INTERNET的发展,主要基于INTERNET平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式,也可以说,网络银行是银行利用公用信息网INTERNET将客户的电脑终端连接到银行网站,实现将银行的金融服务直接送到客户办公室,家中和手中的金融服务系统。待续。。。。。。
一: 国际网络银行的发展状况从三个地区分析:
(1)美国网络银行的发展状况:
1995年10月,美国三家银行AREA BANK股份公司、WACHOVIA银行公司和HUNTINGTON BANK股份公司联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行,即美国第一安全网络银行SFNB,从此,网络银行就以专门银行的形式开始动作,后来美国大型银行如CITIBANK等纷纷投入,在传统银行业务基础上也相继涉足网络银行,加速了普及速度。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家,占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。其中,交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家,占所有银行储蓄机构的12%。在这些网络银行中,有7家是纯网络银行,还有近我10家已经提出申请。美国的网络用户已经达1亿多人,这其中有1500多万户家庭使用网络银行服务,这一数据到2003年底已经达到4000万。2003底,使用网络进行股票买卖的美国家庭已经达到2600万户,佛雷斯特调查公司预测,今后网络银行将加速普及,到2005年美国网络银行的业务量将接近50%。
(2)欧洲网络银行的发展状况:
欧洲网络银行业务起步较晚,但欧洲中央银行银行估计,现在每个月新增的网络银行用户数量可达百万之巨。根据巴黎一家国际市场形容咨询机构"蓝天"(BLUE SKY)的统计,在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内,欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行,就从863家增加至1845家;而能通过INTERNET进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家,而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。到2003末,欧洲的网络银行由2000年20家增长到55家,在线银行业务中瑞典占有最大的份额,约50%;其次是瑞士,占36%;第三是德国,占25%。欧洲的1/3的储蓄都在INTERNET上进行,总金额约1580亿欧元。
(3)亚洲网络银行的发展状况
在日本,日本网络银行于2000年11月1日宣布,将与富士通公司合作提供电子结算服务"EZP@Y"。中国香港地区的网络银行业务发展也很快,目前,香港正逐渐走入网络货币时代,网络货币市场广泛看好,不断有企业准备加入其中。1997年末香港的"浙江第一银行"正式推出较全面的国际INTERNET服务系统,成为中国香港第一家推出网上服务的银行。渣打银行也在推出网络银行服务平台,该银行希望那些使用电话银行服务的客户能同样适应于INTERNET银行服务。在中国台湾,网络银行业务快速发展,如今客户可以通过网络办理查询、转帐和进行种电子交易,客户可以直接上网申请贷款或购买基金。银行可以通过专属网络、增值网络及INTERNET提供各项金融服务,其范围包括查询、转帐,电子交易、一般通信及金融资信服务等。
二:中国内陆网络银行的发展刚刚起步,中国最早的网络业务仅为电子商务提供在线网络支付,而现在,包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被"移植"到了网上,业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两在领域。下面从国内各大银行分析中国内陆网络银行的发展状况:
(1)1997年,中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌"网通",因而成为国内第一家上网银行。目前,该行"一网通"个人网络银行客户已经超1000万,"一卡通"的发卡量1224万张,企业网络银行用户突破1万户,众多国内个知名企业使用招商银行企业网络银行进行账户资金管理和网络转帐等。到2001年1月止,国内95%以上的电子商务网站都采用招行的网络银行"一网通"为支付结算工具,该行45%的对私业务和15%的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。
(2)中国银行从1996年起就投入网络银行的开发,1997年在网上建立了自己的网页。它以高起点,高标准,在网络支付系统中采用了先进的SET标准,其B TO C方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。同时中国银行也看重的是面向B TO B的网络金融业务,这部分的业务量很大,更能反映银行的实力。
(3)中国建设银行是紧随招商银行,中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能,业务包括查询,转帐,还贷,券商三级清算,信用证,结汇等,基于WAP的移动银行,网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国150个城市。
(4)中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的:"新资金汇划清算系统",利用INTERNET技术开发的面向广大客户的高新技术产品。目前正式开通工行网络银行业务有企业网络银行和个人网络银行,其业务覆盖全国大小300多个城市。
(5)总的来说,中国的商业银行正在非常积极地拓展网络银行业务,以招商银行,工商银行为代表的网络银行服务品种,水平,覆盖区域正逐渐缩小与美国等发达国家银行的网络银行的差距。
一是数字货币、电子货币使传统的货币理论体系受到了冲击。
二是网络货币将促使货币结构和货币内涵有所改变
三是网络货币对货币供给和货币需求产生重大影响。
四是伴随网络银行产生的网络货币向中央银行发出了挑战。.....
网络金融中的电子货币、电子结算技术对银行业乃至整个社会经济的影响越来越大。储值卡可使现金和活期储蓄需求减少;信用卡的普及使用可扩大消费信贷,影响货币供给量;借记卡、电子支票等的普及使用能减少消费者往返于银行的费用,致使现金需求余额减少,并可加快货币的流通速度;现金模拟电子货币会影响到通货的发行机制、减少央行的铸币税收入、缩减央行的资产负债规模等,网上金融交易将使央行丧失货币发行权。电子货币的快速流动使在市场经济条件下的利率成为影响货币流通速度的非唯一因素。
电子货币的产生是货币形式的第二次标志性变革。它动摇了以中央银行为核心的银行货币创造体系,也对该体系下中央银行的传统职能造成了冲击。第一,电子货币的流通使用加剧了货币的竞争性发行,将进一步削弱中央银行的发行职能;第二,电子货币的出现将对中央银行的监管职能提出新的要求,并促使其加强对非银行金融机构的监管;第三,电子货币将影响货币供应量的可控性、可测性的相关性,使货币政策的中介目标更多地选择以利率为主。
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