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山东高院:业主按期还贷,这家银行竟然提前收贷?
姜勇律师
>《民商事裁判》
2023.10.31 江苏
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核心提示:银行不能随便宣布提前收贷。
案例来源:
山东省高级人民法院(2023)鲁民申2135号(2023年5月4日裁定)
案情:
1、2013年2月25日,招商银行与许某、置业公司签订《个人购房借款及担保合同》,约定借款人向贷款人申请个人购房贷款,用于购买案涉房产。贷款金额为1670000元,期限20年。合同26.4条约定如
因保证人或抵押人的原因致使抵押房产未能办妥抵押登记的,贷款人有权宣布贷款提前到期,要求借款人偿还全部贷款
;合同38.3.5条约定未按本合同规定办理相关抵押登记手续的,即视为已发生违约事件。
2、2013年2月26日,招商银行与许某就上述抵押房屋办理了预购商品房抵押预告登记。
3、贷款发放后至今,许某按合同约定应还的借款本息均已支付,仍在按期还贷中。
4、招商银行主张:许某拒绝办理房屋的正式抵押登记,构成合同约定的违约事件,请求判决许某立即归还剩余贷款及利息、罚息、复利、律师费等。
裁判理由:
一审法院认为,招商银行主张贷款提前到期,实质是要求解除已生效并处于正常履行中的《个人购房借款及担保合同》。
而作为借款人的许某对已发生的应还借款本息均已支付,并不存在根本性违约行为,《个人购房借款及担保合同》也具备正常继续履行的条件,招商银行的合同目的仍能实现,为维护交易安全,节约交易成本,合同应继续履行。
判决驳回招商银行的诉讼请求。
山东高院经审查认为,招商银行认为许某没有依约办理房屋的正式抵押登记构成违约,请求提前收回贷款,但是,
借款人许某一直按约偿还借款本金及利息,尚不构成根本性违约,各方所签个人购房借款及担保合同仍具备正常继续履行的条件
,原审法院认定招商银行的合同目的仍能实现,合同应当继续履行,并无不当。
笔者分析:
银行的贷款合同条款众多,不能仅凭借款人违背其中的某些次要条款,在借款人尚在正常还款的情况下,就主张解除合同,于法不符,于理不合,不应得到支持。即使借款人逾期还款,但尚有还款能力的情况下,也可以协商变更还款方式或者延长还款期限,不得直接主张解除合同,否则将严重损害借款人、购房者的权益,影响商事交易的公平。
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