重疾险，到底选返还型还是消费型？

选保指南：重疾险，到底选返还型还是消费型？

选保指南：重疾险返还型到期返钱，是不是更优惠？

选保指南：讲真，年轻人我劝你买消费型重疾险！

 

南姐的大表姐过来咨询保险问题（全家人都在我的普及下保险意识高涨），她打算给表姐夫买一份重疾险，却纠结于选择返还型还是消费型：消费型缴费少但是到期没生病总觉得挺浪费；返还型虽然到时候会返钱，但是前面缴的钱也多……

 

南姐发现，这类基础的保险问题，仍然有很多人没有整明白，就好像我们在买房还贷款时应该选择等额本金还是等额本息一样，总是傻傻分不清楚。那么就重疾险而言，是选择返还型还是消费型呢？

 

一、返还型&消费型的区别

一般来说，1年期的重疾险多是消费型的，长期的产品中也有消费型的重疾险（很多人都以为只有短期消费型重疾险），终身的重疾险中既有消费型也有返还型。

 

通俗地讲一下，返还型也叫储蓄型，这类重疾险要求固定缴费至约定的年数，到了合同约定的终止时间没有出现疾病就可以领取已缴的保费（也有的是祝寿金，一般返还的都是已缴的保费），作为以后的养老金使用，无需再续保就可以在指定保险期内享受保障，说白了就是到保障后期还能再返给我们一些钱。

 

而消费型的重疾险则是在合同约定的时间内，发生重疾或轻症就赔付保险金额，如果到保障期满都健康平安，未发生合同规定的疾病，那么所缴的保费就归保险公司了，保险合同也因此终止。

 

返还型的重疾险最大优点是保费可以返还，还可以根据经济条件通过增加保费来提高保额，但保费相对来说较高。消费型的保费比较便宜，杠杆高，投保灵活，但是不病不赔钱，保费随年龄增长而增多。

 

二、你适合哪类重疾险？

我们仍然以上面提到的的返还型和消费型重疾险为讨论的对象。

整体来看，返还型的险种对投保人的经济要求较高，需要其在缴费期间具备良好的经济状况，这样不会因为经济水平差而出现断缴的情况；消费型则更适合年轻一族，身体素质良好，经济水平一般，投保比较灵活，性价也很高，不会加重年轻人的经济负担还能获得相应的保障。

 

很多人也把这两者比作“买房”和“租房”，返还型就像是买房子，按揭还款（虽然比月租贵）几年以后，房子就归自己所有了，以后也不用担心住宿问题；消费型像是租房子，虽然租金少但是最后也只是住一段时间，房子仍然是房东的。

 

有钱的人买房子，经济条件一般的人租房子，买房的人不少，租房的也大有人在，这从侧面告诉我们一个道理：适合自己当下状况的选择就是最合适的选择。

（返还型和消费型重疾险的简单对比）

 

如果年纪在20岁左右（刚参加工作），则要依据经济条件选择消费型险种，凭借较低的保费获得相应的疾病保障，对于事业刚起步的年轻人来说，经济压力比较小，杠杆高。而年龄至中年时期，事业和家庭也比较稳定，则可以选择返还型的重疾险，一是年龄增加身体素质下降（倘若选择消费型产品就要提高保费）；二是最后可以领到返还的钱作为养老，且不用考虑续保问题。

 

所以大家纠结的问题应该转换一下，不要总是去追问买返还型划算还是买消费型划算，而要结合本人需求去综合挑选险种。

 

三、南姐的小建议

南姐建议选择的最佳方案：如果你当前年轻又贫穷（比如南姐），那理应选择消费型，干嘛要选择返还型的增加压力使自己雪上加霜？相反如果你逐渐步入中年且不差钱儿，那就很有必要做一份保障+储蓄的保险计划，选择返还型险种为未知的疾病和年老后的养老问题做好两手准备。

 

不能总是想着：“我经济水平一般，不得不买消费型的产品，可是如果那么多年内我都没生病到最后就啥也没有了，那多不划算啊！……”

 

保险的保障作用就是为未来可能出现的状况做保障措施，我们在一定时间内缴费保障的是特定时期内的权益，如果不幸罹患重病自然可以派上用场，而且保险公司要赔很大一笔钱；可如果健康长寿，不也是我们希望的结果吗？毕竟世界上没有两全其美的好事儿，不然保险公司还如何经营下去？所以在投保时要问一下自己：我买这份保险是为了保障什么？多少保额可以达到我的要求？

 

换言之保险保的就是未来的风险，是在我们身体健康的时候为疾病做准备，在有钱的时候用小部分的钱准备以后可能遇到的大部分费用，是为自己未来的健康做投资。

 

最后说一下为什么不要在较年轻的时候考虑返还型重疾险：不只是考虑到年轻人经济压力，还因为返还型重疾险保障至终身，但是我们在20岁的时候无法合理预测到未来几十年的通货膨胀率和医疗消费的价格。所以我们可以骑驴找马，现在年轻且条件有限的时候买一份消费型重疾，等到中年阶段经济良好时考虑返还型产品保障至终身。

 

综上所述，返还型还是消费型都是各有好处和坏处，选择时要紧密结合自身情况去考量。以上是南姐的一些小建议，仅供参考~