一．
年还没过完，市面上已经陆陆续续有很多店铺开始营业了。
上午，发小去4S店提车，约我一起。
因为他早已经物色好了车型，所以去试驾了一下，就准备付款了。
本来嘛，发小这些年也赚了不少钱，准备全款的。
但4S店的小姐姐却劝说，全款不划算，贷款吧，每年利率只要4%，贷三年利息也才12%，比房贷都便宜。
发小的车可以贷款30万，12%的利息，一共多还3.6万。
算下来的话，每年4%，随便找个理财产品放进去，收益也比这高呀。
很多人都是这样想的，往往就被套路了…
如果30万，到期一次性还本付息，那利率每年确实是真正的4%。
但是，每年都在还本金，对于这部分已经还出去的本金，她还在收取利息。
比如说，第一年还了本金10万+利息1.2万=11.2万。
第二年本金已经变成了30-10=20万，但是呢，第二年咱们还是要按照30万的本金来还利息。
本金减少了，但是利息还是按照30万给你算，鸡贼!
二.
那么真实的利率是多少呢，财哥用内部收益率IRR函数计算了下。
来自微信小程序--内部收益率计算器
单利年利率的话是7.51%，复利年利率的话是7.77%，基本上是4S店小姐姐说的2倍了。
现在信用卡、马云的花呗、大强子的白条，都叫着喊着让我们分期。
实际都是想变相薅咱们的羊毛。
比如马爸爸的花呗分期，12期的利率说的是8.8%，但实际呢，算出来年利率在15.85%
大强子的白条，12期年利率也在11.08%，其它的苏宁、国美这些平台，分期年利率也都在10%以上。
一般来说，平台给的分期年利率x2，就大概是真实的利率了。
除此之外，像蚂蚁借呗、微粒贷、百度有钱花这些，按日计息的，利息也都比较高。
比如蚂蚁借呗给我的日利率是0.035%，这种直接拿日利率x365，算下来年利率在12.8%。
现在货币基金的年化才3%，债基也才7%，P2P头部平台也都在10%以下。
分期的钱，是真好挣呀...
三．
不过呢，像马爸爸、大强子这些线上平台，真手头紧，分期就分期了。
线下的平台，可千万要留个心眼。
比如，财哥这次回老家，发现好多美发店，培训班，也都开始搞分期了。
如果是美发店、培训班，自己先垫资，然后咱们进行分期，那是可以的。
但很多实体店，非常不地道，它其实是和放贷机构合作。
你表面上是分期付钱，但实际上，是放贷机构一次性把钱给到这些实体店，你每个月要还款给放贷机构。
这其实就造成两个安全隐患。
1、万一你办理分期的实体店跑路了，你不能再享受服务。
但你还得每月还贷
——因为你已经背上了贷款，逾期不还的话，就等着法院的传票吧。
2、既然是贷款，大概率都是会上征信的。
如果你还贷的机构，是正轨的银行、或者消费公司还好些，那征信上显示为贷款。
这就算是万幸了。
万一还款机构是一些小贷公司，征信上提现为小贷，等你想买房，向银行贷款的时候。
银行可是要查看征信的，看到你做个头发、报个班都要借小贷的钱。
会想你是不是资质不好呀，或者手头太紧了，银行拒贷的可能就很大。
所以说，分期需谨慎，且分且珍惜吧...
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