360金融又一次向市场证明了自己的实力。
8月23日，360金融(NASDAQ:QFIN)发布2019年二季度财报。财报显示，360金融实现营收22.27亿元，同比增长128%；净利润为6.18亿元，扭亏为盈。在非美国会计准则（Non-GAAP）下，净利润为6.92亿元，同比增长114%。
流量红利见顶，平台普遍获客困难，360金融却用不到3年的时间，实现注册人数破亿。二季度，其授信用户数量为1923万人，同比增长169%；累计借款人达1254万人，同比增长167%。
贷款余额往往能体现一个平台未来的盈利能力。截至6月30日，360金融的在贷余额为612.89亿元。放眼国内，超600亿规模的金融科技公司，屈指可数。
在市场和监管环境对于金融科技公司并不算友好的时期，360金融能取得这样的成绩实属不易。
更重要的是，二季度其科技服务促成的交易大幅增加，单季交易额达38亿，环比增加10倍以上。
科技服务是360金融的下一个发力点。与之相关的大数据、AI等科技创新，也正成为360金融的新增长引擎。
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收入翻倍，用户破亿的背后，
科技成第一生产力
2019年，金融科技行业大浪淘沙，叠加资本寒冬，只有为数不多的上市公司成为了“金子”。360金融就是其中一家。
二季度，360金融实现营收22.27亿元，同比增长128%；在非美国会计准则（Non-GAAP）下，净利润为6.92亿元，同比增长114%。
360金融的主要收入来自促成放款额收取一定比例的撮合贷款服务费和贷后服务费。简单来说，就是通过向金融机构提供流量、风控等技术服务，收取手续费。
二季度，贷款便利服务收入12.93亿元，同比增长83%；来自发起后服务的收入5亿元，同比大幅增长327%。收入的大幅增长离不开其贷款规模的增长。
二季度，360金融撮合贷款总额为483.78亿元，同比增长127%。截至2019年6月30日，在贷余额为612.89亿元，同比增长133%。
值得注意的是，科技服务促成的交易大幅增加，单季交易额达到38亿元，占全部放款额的8％，比上一季度增加10倍以上。科技服务也成为了其下一个发力点。
和业绩同步增长的还有用户数据。360金融累计注册人数达1.09亿，同比增长96%；授信用户数量为1923万人，同比增长169%；累计借款人达1254万人，同比增长167%。
对于360金融而言，用户流量很宝贵，因为可以转化为业务规模。公司也一直把获客视为长期投资。
但流量越来越贵。这种情况下，具有大规模精准获客的能力，就尤为重要。
360金融独立开发的大数据获客系统，每天可处理来自近7亿用户的逾百亿访问请求，近百台服务器的每秒处理峰值可达20万次。目前，360金融大数据获客系统已经接入近百家媒体，响应时间低至0.1秒。
强大的数据处理能力，归功于大数据获客系统对复杂关系网、黑灰名单等一系列黑科技的应用。360金融把风控流程前置，从根源上确保，以相对低的价格吸引更多优质客户。
毕竟流量事关规模，风控事关生死。二季度，360金融超过90天的逾期率仅为1.02%，控制在较低水平。
这说明，360金融在获客大幅增加的同时，有效控制住了风险。
360金融自主研发了Argus智能风控引擎，经过不断迭代，该风控引擎可以最快在3秒钟内反馈风控决策，3分钟内处理完毕，为整个信贷业务体系保驾护航。
说到底，360是做杀毒软件出身，与其他公司绞尽脑汁去给用户贴标签不同的是，杀毒软件可以从底层观测用户行为。也许用户可以骗过客服，但底层数据不会说谎。360金融是真的能够接触到这些数据。
360金融风控系统的底层关系网络数据持续更新，关系节点数达20亿，关系边数已达192亿。一旦监测到可疑用户的风险触发，可实现毫秒级响应，高效识别和预警欺诈风险。
在当前的时代变革漩涡中，不管新旧技术如何碰撞，360金融对金融科技的投入及其技术实力已经成为了它的“生产力”。
就像公司CEO吴海生说的：“强劲的业务发展主要得益于我们不断扩大的用户群体，以及对于大数据和人工智能等先进技术的持续投入。”
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科技助力360金融后发先至
“任何牛市都有企业掉队，任何熊市也有独角兽诞生。”去年12月，360金融上市公开信中的这句话同样适用于当下。
2016年7月360金融正式对外亮相，在当时各路巨头借助相对宽松的监管环境大肆扩张的时期，它本已错过早期先发优势，却在成立仅3年多的情况下，逆势而上。
无论是在贷款规模还是用户数量方面，超越不少老牌公司。究其原因，主要是依靠其自身在风险控制方面的技术优势，以及资金获取端的优势，建立起了高护城河。
消费金融领域，资金来源是衡量平台可持续性的关键因素。在撮合借款业务总量中，360金融的机构合作资金占比达85%，环比增加了6个百分点；金融机构合作伙伴的数量也从30多家增至60多家。
如果说资金是360金融稳定发展的关键，那么，平台技术则是关键中的关键。
互联网公司如何服务金融是一个路径问题，资源禀赋决定路径。
蚂蚁金服脱胎于阿里，先有电商再做支付，进一步拓展到消费金融；腾讯微众基于社交。360是一家安全公司，360金融最大优势莫过于技术能力。
“我们过去天然的就是干大数据的，天然的用AI在做杀毒，做安全这些事情，把这些技术用在金融上是一个非常好的过渡。”吴海生曾这样表示。
360金融已经实现了大数据、人工智能等先进技术在消费金融业务中的全流程应用，贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核，贷中有智能风控系统，贷后有贷后模型体系、智能催收等。
截至今年6月，360金融75%的催收工作、77%的电话营销工作、91%的客户服务工作均由机器人承担，其余部分由人工完成的催收、营销和客服的工作，100%由AI质检机器人覆盖检查。
用户增长、贷款规模扩张不是目的，保持资产高质量，将流量变成有效客户，将资产变成赢利资本，将撮合变成有利润的生意，才能成为真正的赢家。3年来，360金融用技术实力证明自己是赢家之一。
这也是360金融的第一个发展阶段，在内部业务倒逼下快速发展，技术主要为内所用，对外形态是360借条、360分期等。
消费金融的下半场，更多的较量在技术、数据层面。
360金融也进入了第二个发展阶段，对外赋能——将自己的获客、反欺诈、风控及贷后管理能力全面输出，帮助更多的金融机构完成贷前、贷中、贷后的流程优化，节约成本，提升效率。
输出的前提是输入。目前360金融科研人员占比达48%，并与各大高校共建人工智能实验室，研究最前沿的AI算法能力以应用在业务层面。360金融已提交139件发明专利申请。
可以说，360金融的科技含量持续增长。
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金融大脑，科技赋能行业
和之前的市场不同，如今的市场更考验金融科技公司对复杂场景的拆解能力及公司自身的定位。只有跳出既有的框架，真正从行业的角度来寻找优化方案，才能保证进化的成功。
这点在360金融的金融大脑解决方案中表现尤为明显。
7月，360金融宣布，将全面升级360金融大脑，推出针对银行、消费金融、互联网金融的差异化服务。解决方案包括全流程风控产品，全场景规则模型，全业务咨询服务。
360金融目前正打造自己的“一级火箭”——数据智能产品，首推四款产品，“360信用分”、“黑灰名单”、“借贷意愿分”、“资金饥渴分”，用产品来解决实际问题。
比如，“资金饥渴分”能深度挖掘客户信息，并提炼有效数据构建预测模型，在信贷审批环节判断贷款申请涉嫌欺诈的概率；“借贷意愿分”，能够展示个人信息主体的借贷意向，大大提升精准营销效率。
金融行业，稳定与创新之间的矛盾愈渐凸显。一个强大金融外脑、中台的支撑，从未像今天一般重要。
“中台”是源自美军先进的作战模式：通过高效、统一的后方系统，来支持前端的机动部队，提高作战效率，减少冗余投入和部门竞争。
360金融大脑就是要做面向金融行业的数据技术大中台，基于AI、大数据、金融云等底层技术，为金融合作伙伴和全场景伙伴（互联网APP）提供标准化的技术解决方案，解决它们无大数据和AI技术的技术症结。
科技赋能的大趋势已被反复讨论。但对不同玩家来说，融入这个趋势的姿态和路径各不相同。数据和技术，就是360金融的姿态和路径。
360金融大脑凭借20亿节点数据和192亿边数据，构建出包罗万象的社交网络图数据库。通过优化单一类型节点网络和二分图网络的混合存储结构，提取用户子网信息，并拓展子网的节点属性信息至上百个维度，包括用户的基本属性、行为属性、授信状态、借款状态、逾期状态、高/低质量标签以及多头标签等。
这样的优化使得图特征的计算更加实时高效，ms级别内能衍生出几百维图特征，提供更加实时的风险维度。在保证特征可靠性的基础上，帮助金融机构更实时地甄别风险用户。
除数据能力外，360金融大脑最核心的优势在于AI算法，也就是机器学习、深度学习的能力。
比如GBST（梯度提升生存树）。360金融开创性地将GBST算法运用在评估客户在不同时段的违约概率分布。通过将模型输出的生存曲线和客户每个时间段的真实违约状态进行对比，该算法可以更为精准地预测客户发生借款后每期的违约概率。
有了这个大中台做支持，金融机构就摆脱了在流量、风控、催收等层面的自身局限，结合360金融的科技赋能，更好地进行金融业务创新。
成为行业数据技术大中台，正在让这家金融科技公司，以真正的科技公司面目示人，而后者对应着更高的估值。
稻盛和夫说过，用此刻的眼界限制对未来的想象是世上最愚蠢的事情。对未来我们大可拭目以待。
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