来源：◎华荟Wisey Education
在我们这个信贷泛滥的社会里，这些都是普遍存在的：从堆积如山的账单，到一个个退休基金账户，偶尔还会有更换一部新iPhone手机的冲动。在理财方面，一些人非常自律，而另一些人则避开数字，最终“不出意外的”透支。
ATB Financial最近推出了一款智能手机的个人银行助理APP，其人工智能技术可以有效地让客户将现金流管理托付给一款手机应用。APP通过根据客户的消费和储蓄习惯做出预测，从而避免支票被拒付或透支的情况出现，并自动执行创建预算、跟踪债务及付款顺序等任务。
首席执行官杰克·泰勒(Jake Tyler)表示，银行可能会受益于人工智能，因为通过人工智能，不仅银行可持续偿付能力的客户将为银行带来更多的储蓄，同时银行可以更好地评估他们能处理消费者债务的数量。泰勒相信，他们还将获得更大的品牌忠诚度，支付更少的利息，并避免透支费用。他表示：“加拿大的每家银行都在考虑如何运用我们正在讨论的人工智能。”“我们将看到市场相当迅速地波动。”
一些金融科技公司正越来越多地介入金融机构及其客户。目前，许多客户的日常银行业务主要依靠功能相对有限的手机应用。一些银行则走得更远，他们从消费贷款业务中攫取越来越大的份额。
银行业可能很快就会看到自己的
“柯达”时刻
看着这些快速的变化，银行业的巨头们正在向人工智能寻求帮助。他们希望这些智能计算系统能够使某些客户服务和财富管理功能实现自动化，并开发出更精确的技术来检测欺诈和洗钱行为。TD Bank移动和在线银行业务主管鲁比·瓦利亚(Ruby Walia)表示，人工智能系统将或多或少地改变银行与客户互动的方式。
一些行业人士预测，在日常查询方面，在线客服机器人将在10年内取代分支机构和呼叫中心的工作人员。另一些人则认为失业将会更早发生。咨询公司埃森哲(Accenture)对600名国际银行家进行的一项调查发现，四分之三的人认为，三年内机器人将无处不在。
甚至有人认为，如果银行业不相信人工智能，它可能面临他们的“柯达时刻”(Kodak moment)——即“颠覆性死亡”。
人工智能改善客户体验
多伦多人工智能公司Layer 6的联合创始人兼首席执行官乔丹·雅各布斯(Jordan Jacobs)表示，这个行业近年来在整合从储蓄账户、抵押贷款和贷款业务以及投资组合管理中收集的客户数据方面做了大量工作。他说：“银行花了一大笔钱来建设这些数据库。”“但他们无法用它做任何预测。”
银行巨头们正在求助人工智能！
Layer 6营销的是一套算法，它不断扫描客户与银行的互动，寻找模式，以帮助预测客户将如何反应。雅各布斯解释说：“如果客户刚刚经历了一段不良的用户体验，比如在信用卡交易中与呼叫中心服务代表发生冲突，该系统会提供一些措施来改善客户的下一次体验，从而确保客户不会更换银行。”
欺诈检测、网络安全、股市
所有这些都将受到人工智能的影响
TD Bank已经与Kasisto建立了合作许可关系，Kasisto是硅谷著名的斯坦福研究院(SRI)的一个机器学习分支机构。Kasisto总部位于纽约，专注于客户服务信息平台，它将帮助TD Bank创建一个移动聊天应用程序。
与此同时，加拿大丰业银行(Scotiabank)与多伦多另一家人工智能初创公司DeepLearni正在合作一款旨在改进债务催收系统的机器学习应用程序。Scotiabank首席技术官迈克尔·泽布斯(Michael Zerbs)表示，该算法寻找的模式，可以帮助银行联系那些债务的账户持有人，让他们在没有怨言的情况下付款。
此外，加拿大皇家银行还与华盛顿州立大学(Washington State University)知名人工智能研究员马特·泰勒(Matt Taylor)结盟，聘请他领导他们的埃德蒙顿实验室(Edmonton lab)，进行从强化学习到自主代理等一系列领域的研发。
加拿大皇家银行也在关注股市。加拿大皇家银行首席科学官、Borealis AI负责人Foteini Agrafioti提到她的团队正在分析历史新闻文章，以预测推特或其他数字传输的信息是否会在社交媒体网络上迅速传播。其目的是提供实时事件可能影响公司股价在加拿大皇家银行投资银行的稳定性的分析。她认为我们处在一个新闻驱动的行业。
Agrafioti的计算机科学和工程博士团队也在机器学习科学的各个方面进行基础和应用学术研究，着眼于开发欺诈检测和网络安全方面的应用。
机器人顾问将自动调整您的投资组合
银行也在谨慎地通过上线收费低廉的机器人顾问，将人工智能应用于财富管理。
迄今为止，在银行所有的投资交易商中，只有BMO Nesbitt Burns开始提供这种名为SmartFolio的服务。这些服务面向的是不够富裕、无法获得优质投资建议的年轻投资者们，它们利用机器学习算法，根据不断变化的市场环境来建立和调整投资组合。
多伦多大学(University of Toronto)罗特曼管理学院(Rotman School of Management)教授金融学的Wealthsimple顾问埃里克·科兹纳(Eric Kirzner)教授表示：“从客户的角度来看，这是一项潜在的非常有价值的服务。但他们不像一个全方位服务的经纪人那样握住客户的手。”
在其他情况下，人工智能还直接为银行业的监管工作做出了贡献。例如，算法可以更有效地锁定指向信用卡欺诈或洗钱的不寻常交易行为。全球风险研究所(Global Risk Institute)最近发布的一份关于高级分析的报告总结称，这项技术可能非常准确，将减少目前在金融机构欺诈检测部门耗费大量时间和资源的所谓“误报”。
Layer 6的Jacobs指出，最终，机器学习将影响到银行业的方方面面，从一般性的内部应用程序(如招聘)，到涉及投行业务的大量工作。例如机器能够评估大量商业合同的算法，并作为公司并购和公司承销所需的尽职调查过程的一个依据。传统上，这类工作是由律师和审计师组成的团队来完成的，可能非常耗时，而且成本高昂。
当然，这一切都暗示着大规模裁员的前景。安东尼·詹金斯(Antony Jenkins)离开巴克莱(Barclays)后跳槽到金融科技行业。他表示，他预计未来几年银行业就业人数将减少50%。
机器人完全接管了吗? ——还没有
这些预测引起了行业高层的注意，其中包括加拿大央行(Bank of Canada)高级副行长卡罗琳·威尔金斯(Carolyn Wilkins)。在去年4月的一次演讲中，她指出，人工智能“引发了技术失业的幽灵——这是一种反乌托邦的经济愿景，在这种经济中，机器让许多工人被淘汰。”她还引用了一些研究数据，裁员人数几乎与詹金斯的预测一样多。她表示，如果算上会计师和投资银行家，科技可能会让“人类完成的任务”减少40%。
但加拿大丰业银行(Scotiabank)的迈克尔·泽布斯(Michael Zerbs)表示，在初创企业的创业愿景与大型复杂组织的制度现实之间，依然存在着巨大的实施差距。在这些组织中，全面部署先进技术“仍需很多年”。
他还指出，在银行弄清楚如何提供大量适合人工智能算法的机器可读数据之前，什么都不会发生。更多的关键在于这些组织是否有能力将这些大肆宣传的技术付诸实践。泽布斯表示，人工智能系统显然很重要，但它们只有在银行做好准备并有效执行的情况下才会产生效益，这可能需要一段时间。
然而，随着银行业的“远洋班轮”慢慢改变航向，消费者可能会发现，在寻求自己管理财务的过程中，他们会越来越多地求助于基于人工智能的金融科技服务。
——MaRS
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