2017年12月15日，上海闵行区人民法院宣判了一起“套路”贷案件，对涉案的24人分别作出了刑事判决，涉案最重的被告人获刑十三年。这样一起案件，将我们生活中所谓的“套路贷”解构得非常清晰。从法院判决的角度，主要解决了“套路贷”诈骗的主观故意、客观行为、具体方式、情节数额等定罪量刑的问题。事实上，在我们的现实生活中，可能有许多人遭遇过这种套路贷的问题，有的可能还未曾考虑过刑事报案。那么，从民事诉讼的角度，应该如何识、防范“套路贷”，一旦遭遇“套路贷”，如何解套，就是非常重要的问题了。
先来看看上海闵行法院判决的这个“套路贷”案件。这宗案件是一个女大学生，因为恋爱关系的缘故，被男友“套路”了。先是虚构交通事故赔偿的事实，推荐贷款中介办理借款。原本只借10万元，但贷款公司却以需要收取各种费用、虚增借款的方式要求出具“双倍借条”；借款之后，再以相应事由（未见到案卷），再次出具了“双倍借条”。其后，因为数额达到了50万之多，需要及时还上，第二家贷款公司上场，通过与前面基本相似的套路将金额提高到了134万元，并且也签下了名下房屋的租赁合同；在当事人明显无法偿还之后，通过第三家贷款公司为其偿还前面的借款、虚增数额加上各种费用，所借款项竟然高达500万元。这样的套路，恐怕许多人都有点防不胜防。
如果将这个案件呈现在我们面前，诈骗的故意和行为是有着清晰的线索和路径的。其实，这种套路贷的套路，都是以“虚构的事实”开始的。在前述的案件当中，男友以“交通事故赔偿需要10万元”为由，从而将该女大学生一步步带进了“套路贷”的大坑。然后经由第二家、第三家贷款公司先后相续，终于一步步将金额玩大，最后不得不以名下房屋和资产还债了。这样的一个过程，事后看起来是清晰可辨的，然而，在事中的事后，尤其是有着一堆“骗子”循循善诱的时候，想要加以识别，也的确不是容易的事情。
综观各种套路贷的问题，归纳起来，大致有以下一些套路：其一，以阴阳合同虚增借款金额；其二，以“后贷”还“钱贷”，除了利滚利之外，加上各种费用、违约金等，将金额逐步提升；其三，无利不起早、无事献殷勤，甜言蜜语加上威逼利诱，使得相关当事人无法识别；其四，在债务累计到一定程度，要求提供车辆、房屋或者其他资产抵押；其五，以派人跟踪、盯梢、上门催讨、门上喷字等方式催讨借款，甚至存在许多恐吓情形；其六，通过聘请律师经由司法途径主张债权等。在这些过程中，因为这些从事违法“套路贷”的个人和公司对民间借贷的“套路”是有着非常深刻的理解的，利用当事人法律知识的欠缺，将借款过程、打款记录、取款视频等进行固化存证，从而使得受害人在司法程序中“百口莫辩”。正是基于这些套路，使得许多人成了“套路贷”的受害者。
从受害者的角度而言，如何防范“套路贷”呢？在我们看来，可以从以下这样一些方面加以防范。首先，对于需要借款的事实和行为进行核实。在前述案例中，如果这名女大学生对男友是不是真的发生了交通事故，是不是真的需要赔偿10万元，是不是真的达成了赔偿协议等等事实有所了解和掌握，这宗套路贷就会被扼杀在萌芽之中。其次，需要借款时，尽可能从熟悉和知名的金融机构或类金融机构借款。比如，许多银行都有信用借款、抵押借款、短期借款等，一些类金融机构，如支付宝、理财通等也可以提供一定额度的借款。通过正规渠道借款，至少就可以规避掉许多“被套路”的问题。第三，因为继续资金而需要到贷款公司借款时，在了解了相应的手续和要求之后，将借贷合同带离贷款公司，尽量避免在贷款公司里面签署合同。第四，在正式签署合同之前，征求家人、朋友的意见，如果能征求律师的意见，那是最好的。对自己不了解、不清楚的借贷行为，多征求他们的意见，有时候可能会规避许多不必要的陷进。这一步，即使在已经发生了第一次借款之后，再次借款之时也是非常必要的。第五，在签署借贷合同时，把自己的想法和要求讲清楚，并在合同上注明实际收款金额。根据借贷合同的法律规则，借贷合同的金额是以实际交付或者说当事人实际取得为借款金额的。对合同所涉及的利息、保证金、违约金、材料费等，如果超出了一般的范围，也可以表明不予接受。第六，在借款的过程中，保留好相应的证据和凭据，尤其是能够清晰反映自身借款的意思表示、借款金额、利息等的相关证据。这些证据，可以是客观文字表明的，可以是视频录音表明的，也可以是微信、短信、QQ等记录予以表明的。这些证据，对于权利救济有着非常重要的意义。
在真正遭遇了借贷“连环套”之后，也不要过于担心和害怕，而是需要思考能够怎么“解套”。对于这一个过程，征求律师的帮助是非常必要的。只是，在寻求律师帮助之前，也需要将有关的借贷过程进行回忆、梳理，从而仔细分别自己究竟是“哪里出了错”。考虑清楚之后，将所有的关于“套路贷”的书面材料、录音录像、微信短信记录等一并整理出来，在面见律师时予以提供。显然，在“套路贷”的借款过程中，难以避免地会存在以下情形：虚增借款金额，先行扣除利息，各种手续费、担保费、违约金奇高；借贷关系前后相续，各个出借主体之间存在“藕断丝连”的关联关系，总有人在这些公司之间“牵线搭桥”；实际取得的借款金额微乎其微，承担的债务却巨大无比等等。在这些情形之中，一般可以从以下方面维护当事人的合法权益：借款合同的效力问题。这些合同的签署，是否存在欺诈、重大误解，是否存在违反法律法规强制性规定等。当事人借款的意思表示是否真实，是否必要。对方出借主体是否真实、是否有效登记注册等。实际发生的金额有多少，如何确定当事人的借款金额。借款过程是否存在疑问和瑕疵，证据链条是否完整。利息约定是否合法、合理。根据民间借贷的司法解释，超过年利率24%以上的部分，如果不是当事人自愿履行的，一般不予支持。违约金、担保费以及各种明目的费用是否合理、合法……等等。这些思考，当然都是基于民间借贷司法解决的常规路径而言的。如果在审查这些要素和环节的过程中，的确存在如前述案例中的明显诈骗的情形，则当然应该及时向公安机关报案，从而使这些玩套路的犯罪分子受到刑法的惩治。
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