我开始写《流感下的北京中年》的时候，没想到文章在促进保险上，会有某种药丸的作用。
这种药丸研发的意图是治疗心血管疾病，结果被用来治疗男性疾病。
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很多读者问我如何购买保险，我不是保险专家，只聊聊个人对保险的一点看法：
1.理性投保。
不要买过高额度的保险，重要的是健康时过得开心，而不是生病有钱治疗。
2.保险姓“保”。
多考虑消费型保险，而不是投资型保险。
3.合适就好。
确定预算，在预算内找自己需要的。不要因为恐惧疾病，过多购买。
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保险有很多抽象的理念，我先用一段纯属虚构的对话表述我的观点，有兴趣的读者可以看后面的分析。
张三的保险故事
销售：你看看《流感下的北京中年》，好可怕，感冒都要花这么多钱。买份重疾险吧。
张三：好。买个20W保额的。
销售：20W只能撑10天，哪儿够啊。至少得买100W的。
张三：100W保额的保费好贵啊。
销售：一分钱一分货，保障高啊。而且，作为当家的，不能只顾自己。夫人、孩子都应该买。我们这款产品最近放宽了对年龄的限制，如果能够通过体检，你抓紧帮爸爸妈妈、岳父岳母都买了。
张三：我本来只准备买1份20W的，现在变成买7份了？
销售：你现在买7份，治病的时候就不怕了呀。
张三：买这么多保险，我还咋出去玩啊？
销售：不能只看眼前啊，人总会得病的，多买没有错。此外，我们公司还有带返还的保险，期间有保障，到期还有收益。
张三：人总会走的。与其躺在ICU花钱让人给我插管，不如身体健康时多陪家人潇洒。你们一些投资型保险收益还不如银行存定期。
销售：你真想得开。那先把你自己的重疾险买了吧。
张三：万一我流感出现意外，重疾险赔吗？
销售：亲，具体以合同为准。只要符合关于疾病的定义，我们会受理的。
张三：我听说你们只赔付“慢性肺部疾病”引发的“终末期肺病”。
销售：亲，好专业。这个我也不清楚，以公司理赔为准。
张三：我买保险不就是为这个嘛？好了，不说这些了，你给我出个保险方案吧。
销售：作为三口之家，首先要保的不是孩子，而是一家的经济支柱。万一经济支柱生病，家里断了收入来源，孩子日子没法过。
张三：有道理。那应该怎么办呢？
销售：首先还是买份交通意外险，每年也就几百元，飞机火车公交都覆盖。万一出现意外，家人后面也有份经济支持。
张三：这可以有。
销售：重疾险、医疗保险、养老保险、教育保险，你都应该买。
张三：钱花了才是我自己的。儿孙自有儿孙福，身后的事情我也不可能做周全。如果有余钱，我坚持定期定投大盘指数基金，再搭配些银行低风险产品，就不考虑养老和教育保险了。
销售：如果长期投资类保险你不考虑，定期寿险你考虑下。观察期后，即使是因疾病而非意外身故，保险公司也会赔付。
张三：这个我考虑下。如果买了保险我很快身故，确实是值得的。但到了保险期，我还没有身故，买这个就不是很必要了。
销售：亲，你身体棒棒的，就是预防万一。补充医疗保险是在医保外，报销你看病用的医疗费用，人总会看病嘛，买一份不亏。
张三：如果我买了300万保额的医疗保险，可以直接把保单给医院，我自己不花一分钱住院吗？
销售：亲，一般需要你垫付，治疗完成后向保险公司申请理赔。
张三：要是医院通知我交30万，家里只有10万，能不能保险公司先借给我20万？
销售：亲，以合同约定为准，保险合同不是借款合同。合同规定理赔需要病历等材料，部分材料是出院才有的哦。
张三：哈哈。明白了，这种保险并不能让我随意看病，实际看病开销还是以家里的储蓄为上限。我最好不要生病。
销售：健康就是福，最好的保险就是用不上的保险。要想保险公司在治疗完成前赔付，你可以看看重疾险。只要在指定医院确诊患了保单上承保的疾病，就可以进入理赔程序。如果符合条件拿到钱，你可以去看病，也可以去游山玩水。
张三：那我试试你们的重疾险，不好再换。
销售：重疾险更换起来代价太大。如果你买了我家的产品，过两年不满意想换。这时候你的年龄已经大了，别的保险公司要求的保费会大幅上涨。如果中间生过病，可能不符合新公司重疾险的投保条件，根本不让买。你选好了重疾险，不要轻易更换。
张三：听有些人说香港的重疾险好？
销售：亲，请遵守国家相关法律和规定。另外，如果和保险公司发生理赔纠纷，国内去法院打官司成本不高，香港打官司可是天价。现在很多香港保单还没有触发赔偿条款，未来是否有理赔纠纷还需要时间检验。
张三：前一阵我家里买了个车，当家的只看颜值不看性能。现在我一发动就觉得不好开，每天都烦心。
保险这个东西太复杂，要是买错了，比车买错了还麻烦。买之前听起来很多都能理赔；出了问题能不能理赔、能赔多少都要看具体情况。合同里各种责任免除条款、事前告知义务，每个字我都认识，但放在一起我念着都费劲。
人生会有疾病和意外，保险各有优势和缺陷。所以我要好好考虑，多搜集对比信息，和家人商议，再做保险购买决定。
销售：亲，理性决策，长期相伴，7*24等你下单。
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一、生活，不只是疾病
保险经纪人在销售保险时，会强调疾病等情况。这很正常，因为保险本身，就是为了雪中送炭，而不是锦上添花。
但少数保险销售会用夸张的言辞，甚至用我的文章来过度促销。过度放大人生的风险，说得人生除了疾病就是意外，不是重疾就是车祸，用以激发恐惧心理。
例如有的保险销售会说：一场感冒，每天就要花两万多，多可怕啊！你买个重疾险吧，得了病由保险公司赔偿。
对于这种套路，首先需要明确的是：重疾险不会赔付病毒性感冒引发的急性重症肺炎。
因为保险公司会理赔慢性呼吸功能衰竭导致的终末期肺病，而病毒性感冒引发的肺炎不属于“慢性”。
更重要的是：不要被一些销售带到疾病和意外的坑里去，陷入对人生的悲观，最后过度的购买高额保险。保险不能免除死亡，也不能免除治疗时的痛苦。最后的时光不去ICU，既能够免除各种先进医疗手段带来的痛苦，省下来的钱又能够大吃大喝好几年，性价比还是很高的。
人生总会面对疾病，但人的一生不只有疾病。人走到最后一刻，很少有人庆幸自己买了高额保险有钱治病，大多都是后悔没有早点花钱过好精彩人生。
二、保险的核心是“保”，不是“投资”
保险的核心功能是保障。最开始的产品只有保障功能，出了意外保险公司就赔钱，不出意外这钱就“送”保险公司了（以下将这类保险称为“消费型保险”）。
很多人事后看自己没出啥事，认为买保险钱就“白花了”，不再继续投保。保险公司为了留住这类客户，抓住客户赚钱的心理，开发出带有投资功能的保险（以下称为“投资型保险”）。
投资型保险的特点是带有“返还”，核心条款是交M年保费，再过N年还可以拿返还的金额，期间保险公司还提供保障。
销售人员喜欢推荐投资型保险，因为总金额高、持续期限长、能够得到的销售奖励高、销售难度小。但在大多数情况下，投资型保险不如同类型只有保障功能的消费型保险。因为保险公司不是慈善机构，成本还是投保人承担的。
我用一个假设的航空意外险保单举例。
消费型保单长这样：
售价200元。如果当年乘坐民航飞机出现意外身故，赔1000万元人民币。
投资型保单长这样：
5年每年交10000元，5年累积本金5万元。到期后返还5万的105%，即5.25万元。
这5年也提供航空意外保障，如果5年内乘坐民航飞机出现意外身故，赔1000万元人民币。
期间，如果投保人想终止，对不起，不但没有收益，还可能损失本金。
大多数人喜欢投资型保单，认为不但得到了保障，5年后还拿到2500元的“投资收益”。
但如果把每年交的10000元人民币放到银行存定期，能够拿到多少利息呢？
答案是：4644元。（具体计算过程看文末。）
拿这4644元利息，买5年的消费型保险，共花费1000元（200*5），还余下3644元。这可比保险公司到5年期其末给的2500元“投资收益”要高1144元（3644-2500）。
简单总结：
同样的保障，优先考虑消费型。
三、确定合适自己的保险
保险种类繁多，有意外险、健康险、重疾险、养老险、旅游险等等。不管你是江湖侠客，还是居家暖男，总有一款风险能够戳中你内心的恐惧。
我们需要自己做保险的规划，不能依赖保险销售人员。一些保险销售人员善于从言谈中抓住客户的忧虑，迅速开单完成大额产品的销售，但不考虑客户整体的保障是否均衡全面。
投保人首先要按时缴纳医保。
这是最基本也是最划算的保险。在创业、长期旅游、或者两个工作的间隔期间不要忘。
其次，要确定保险的总预算。
买车的人有经验，如果只想着功能，最后看上的车多半远超预算。保险也是如此。越对比越觉得贵的保单好，覆盖的意外多；越看越觉得家里人都要投保，毕竟每位亲人都面对风险。而保险买的太多，不但降低了日常生活的乐趣，还可能降低实际保障。
保险买多了怎么会降低实际保障呢？
一是有些大额、长缴费期限的投资型保险会消耗家里的现金。有些保单人身故后能赔钱，但人活着的时候不能救急。如果未到期要提前支取，不但没有收益，本金也会损失一大部分。
二是很多保险是报销型的。要自己先付，看完病了再拿各种医院证明文件去保险公司理赔。保险公司要求的医院证明文件，在出院前一般是拿不全的，所以事实上住院只能靠家里垫付。例如保险额度写了300万，但治病时家里只能拿出20万，实际上医疗费用的上限就是20万，而不是300万。
有保险公司直接赔付险种，但价格太高。而且定点的一些医院听起来高端，其实只是排队人少，医疗水平远不如公立三甲医院。
第三，确定险种。
出差多的人可以考虑交通意外、国外出游可以考虑旅游保险、担心癌症的可以考虑重大疾病。
险种不完全是从日常实际需求出发的，心理因素的影响很大。例如，如果发现癌症，选择积极治疗的人，就需要买高额度的重疾险。选择保守治疗甚至玩到最后一刻的人，重疾险额度就可以低些，或者干脆不买。
第四，确定具体的保险产品。
对于航空意外险等与年龄无关的产品，可以每年都换。对于重疾险，一定要慎之又慎，必须仔细对比考虑，选择合适的额度和险种。因为重疾险价格和年龄高度相关，如果买了几年发现不合适，换一个保险产品代价太大。
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附：存款利息的计算
对于文中假设的5年期每年需要交10000元的投资型保险产品。可以考虑的替代方案是：每年在银行存10000元的定期，然后用定期存款利息去买同类型的消费型保险。
中国人民银行公布的人民币存款基准利率如下：
三年：2.75%。
两年：2.1%
一年：1.5%
实际上各银行给的利率较基准利率要高，例如工商银行在北京地区，10万元以下存款实际执行如下利率：
三年及以上：3.3%。
两年：2.52%。
一年：1.8%。
最开始存入的10000元，每年能够获得330元的利息。到第5年末存期5年，累积获得330*5=1650元。
第二年初存入的10000元，存期4年，累积获得330*4=1320元。
第三年初存入的10000元，存期3年，累积获得330*3=990元。
第四年初存入的10000元，存期2年，累积获得252*2=504元。
第五年初存入的10000元，存期1年，获得180*1=180元。
5年合计利息4644元。
5年累积保费合计200*5=1000元。
用利息4644元购买5年的保费1000元后，还余下3644元。比保险公司到5年期其末给的2500元“投资收益”要高1144元。
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