我们建议，对保单条款没有基本鉴别能力时，请谨慎购买保险。只有事先了解，才能买的时候做到心中有数，不然，即使一个小细节的失误，都可能引发纠纷。
买保险后，大家最关心的就是一旦发生不测了，能否理赔。不过关于理赔，受一些保险理赔案例的影响，我们总会产生投保容易理赔难，或者认为，大公司理赔会更容易，小公司理赔时就会刁难，更有甚者，认为反正买了保险也不能赔，索性连保险都不买了。
那么，究竟怎样理赔才能更顺利？哪些情况易导致被拒赔？大小公司在理赔上有何差异？这就是我们今天要讲的内容。
一、投保前
1.健康告知
2.重视免赔条款
3.受益人填写
二、出险后
1.保险公司理赔流程及原则
2.出险后，我们该做什么？
3.哪些情况易导致理赔难
4.被拒赔，该如何处理？
三、大、小公司理赔的差别。
01
投保前：别做这些
投保时我们一定要避免自己给自己“挖坑”，以免影响后续理赔。比如健康告知没填对；盲目投保，对条款理解不清；受益人未指定这三种情况。
我们分别看一下这三种情况：
1. 健康告知
健康告知的重要性我们前面已经讲过了，而健康告知影响理赔的情况一般有3种：
①故意隐瞒
②不清楚是否要回答而没回答
③记忆偏差，错误回答
对于上面三种情况，①不会赔，不然就是变相鼓励骗保；②③算过失，保险公司会根据过失程度，酌情来处理。
总之，如果是自身健康情况不是很理想，投保时还是建议如实告知。而最好莫过于在身体健康时提前投保，不要非得等到身体不好时再投保。
2. 盲目投保
投保前一定弄明白保障责任和免赔责任，隔行如隔山，保险条款里，不仅有保险术语，还有法律术语和医学术语，千万不要以自己的想象去理解这些术语，要确认清楚。
医院诊断你得了XX病，并不等于你就符合该保险的赔付规定，一切得以保险合同约定的为主。不达到赔付标准，保险公司不会管。
3.未指定受益人
未指定受益人，不会影响理赔，但会影响理赔的进度。因为指定了受益人，赔给谁、赔多少，一目了然，保险公司很快就能处理好。
如果没有指定受益人，受益的就是法定受益人，就相对比较麻烦。比如被保险人一旦身故，身故赔款会被认定为遗产，需要按照继承法的顺序，发放理赔金，无形中增加了理赔的难度。
02
出险后：及时申请理赔
如果发生了保单约定的风险，建议越早申请理赔越好。如果保险事故发生后多少天应提供理赔材料，故意拖延提交，也是违反合同约定的。
1.保险公司通用理赔流程
不过，在谈具体如何理赔前，我们先来看看保险公司通用的理赔作业流程：
立案
审核证明和资料
核定保险责任
履行赔付义务
如果存在争议，保险公司会增加协商和调查环节。
从上述流程来看，保险公司理赔时还是非常严谨、正规的，严格依照产品条款、操作指南来执行。最终赔或不赔，基于详细的调查，都会给出充分的理由。
理赔时一般会有多个理赔员同时参与，初审后还有复核，复核后再提交有审批权限的上级把关，基本不会因为某个理赔员的个人错误导致错误的理赔结论，毕竟现在互联网如此发达，保险公司都特别在乎自己的声誉。
2.出险后，我们该做什么？
理赔时我们该做什么？
（1）及时通知保险公司
重疾险、医疗险通常要求出险后10天内通知保险公司，意外险中有的设定为48小时。
自事故发生，如果人寿保险超过5年、非寿险超过2年不报案，就会超过诉讼时效，保险公司将不予理赔。
（2）提交材料和证明
病例资料
医生诊断证明
用药清单明细
医疗费用发票原件
意外事故证明（部分公司要求提供）
出险人银行卡复印件
下面是某重疾险的理赔清单，可以看一下：
各类证明材料该找谁开，我们也整理了表格：
在上面的证明材料中，最容易出现疑义的是医疗类证明，它是保险理赔的重要依据，又可能因为医生无意间使用的字句影响到理赔。
所以看病时，一定要告诉医生，自己买了商业保险，请医生在填写病历时注意措辞准确。
与实际病情不相干的，尽量不要使用下面词语：先天的、原生的、Ｎ年前的、旧病复发……；
由意外导致的病情，一定要让医生在病历本中写清楚意外原由；
如果不是由第三方直接致伤，就不要写了，因为由第三方造成的伤害必须由第三方赔偿，保险公司是不承担赔偿责任的，比如交通事故。
综上所述，想要顺利理赔，前提还是得先清楚自己买的是什么保险，以及具体的理赔条件。也就是说买保险之前先了解保险。
3.哪些情况容易造成理赔困难？
我们前面的文章已经讲过保险公司的理赔原则：能赔的，保险公司一定会赔，真不赔，是按照条款没办法才不赔。那有哪些原因会造成理赔难甚至拒赔呢？比如下面这些：
不属于条款责任
属于条款除外责任
故意制造保险事故，企图骗取保险金
瞒报被保人健康状况
其他：比如他人代签名
4.出险保险纠纷，该如何处理？
如果你理赔时不接受保险公司的核保结论，双方协商也无法达成一致。我们建议：如果你确实有充分的理由或材料，能够证明自身权益受到侵害，一可以投诉至保监会，二可以走法律途径。一般保险公司很少会在保单符合报销条件明目张胆拒赔的，有的话保监会和法院会很乐意帮你拿他们开刀赚点外快的。
03
大、小公司理赔的差别
很多人以为理赔慢，甚至不理赔的都是小的保险公司，买保险时一看是小公司，即使产品比大公司的要好，也不买了。
其实不是这样的。保险案件的理赔速度与公司规模大小关系不大，而与案件的复杂程度、理赔金额的大小、资料的完备程度相关。
关于保险公司大小对理赔的影响，其实可以从保险公司的两个统计指标中得到大致的答案。
下面两张图，分别是：北京保险行业协会公布的2017年上半年北京地区各家保险公司理赔时效数据，保监会公布的2017年上半年各保险公司投诉率排名数据。
从上面两张图来看，理赔速度与公司大小并无明显关系，也并不是说公司越大服务越好。
聚秀说
理赔是保险服务中最重要的一个环节，也是最复杂的一个环节，涉及到责任厘定、资料搜集、调查核实等许多步骤，还受案件的复杂程度、理赔金额大小等因素影响。所以，很多人老是担心会理赔失败。
其实，理赔没那么难。保险公司能赔一定会赔，能赔但不赔，作为消费者，我们也有途径可维权，
不用惧怕保险公司。
而另一方面，买了保险不代表出事时就能100%获得理赔，因为有人的确是买错了保险，或者买保险的时候有些细节没有注意到，或者当初买保险的目的就不对……
因此，我们建议，对保单条款没有基本鉴别能力时，请谨慎购买保险。只有事先了解，才能买的时候做到心中有数，不然，即使一个小细节的失误，都可能引发纠纷。
联系客服
