最有价值的儿童节礼物，99%的人不懂怎么选

昨天无马哥剖析了一个爆款产品“少儿平安福”，结果，后台消息炸锅了！

平安保代同学们的口水无马哥能理解，不太能理解的是，很多家长跑来问无马哥：少儿平安福性价比低，那该给孩子配些什么样的保险，哪些产品性价比高些？

天啦噜，无马哥明明在昨天文章结束部分，附上了之前一篇怎么买少儿险的文章链接了，好吗？

现在的人啊，太浮躁。一年上万块的保险，合同也不愿多看两眼就买了；帮你省成千上万块钱的文章，就3、5分钟时间也不好好看。

也罢，今天儿童节无马哥好人做到底，就把怎么给小孩配置保险的文章更新一遍，重新分享给大家。

在说到该配置哪些产品类型之前，大家要先有这样的概念：保险很重要，但不要花太多的钱，最好全家保险的预算控制在收入的5～10%内。

同时请遵循“先大人，后孩子”的原则，买保险的钱，大头给家庭经济支柱的大人，小孩的保险支出占小头就行了。对普通家庭来说，一个小孩一年的保险预算，完全可以控制在千元以内——当然土豪可以忽略这点。

针对儿童最常见的风险有两大类，是意外伤害和重大疾病。无马哥今天就重点给朋友们筛选这两类一些性价比高、实操性强的配置建议。

年轻父母在考虑为孩子配置保障时，应遵循这样的顺序：儿童医保??儿童意外险??儿童重疾险。

1、儿童医保

儿童医保不是商业保险，而是社会保障，是政府用我们纳税人的钱提供的一项公共福利。这个保障不仅全面而且可以带病投保，性价比超高。

各位爸妈在考虑购买其他商业保险前，务必先给孩子办理儿童医保。

以上海儿童医保为例，每年仅缴费110元，最高可以获得80%的报销比例。

儿童医保办理流程很简单，在校中小学生、在园婴幼儿，直接由学校和托幼机构集中办理即可；如果没有办的，也可以由父母一方带着的出生证明或身份证和户口本，到社区事务中心办，而且每年年底都要记得续办。

外地户籍家庭的孩子凭暂住证和居住证也可以办理。

2、儿童意外险

儿童意外险针对孩子遇到的各种外来危险，发生意外时，补贴一部分医疗费用和伤亡保险金。

儿童意外险保障全面，涵盖了意外身故或伤残、医疗、住院等方面，保费也相对便宜，适合作为有小孩家庭的基础保险。这类保险常规是一年一保，期满后再根据孩子实际情况调整投保重点。

注意不要重复投保。保监会对不同年龄的孩子，设定了身故限额（不满10周岁，限额20万元；已满10周岁但未满18周岁，限额50万元），意外发生时最多只能获得限额内的补偿。

无马哥筛选了性价比高的三款儿童意外险产品： 

小雨伞-平安少儿意外险：这款产品免赔额限制，社保内的医疗费用100%报销，还有100元／天的住院津贴。一码归一码，平安作为大公司还是有些好产品值得推荐的。

众安儿童综合意外医疗险：价格较高，但意外医疗保额达到3万元，同样没有免赔，100%报销。

比较有特色的是，众安这款儿童意外险含有监护人责任险保额5万元，也就是所谓“熊孩子险”，比如孩子玩闹碰伤了其他孩子，产生的医药费用或相关财产损失，可以由监护人责任保额进行赔付。

泰康少儿综合意外医疗险：2万意外医疗保额，而且有100元／天的住院津贴。价格最便宜，但是有100元免赔额和住院津贴3天免赔的限制。

以上三款保险中，平安少儿意外险可以在小雨伞官网购买，其他两种都可以在支付宝APP中直接购买。

 3、儿童重疾险

近年来医疗费用不断高企，一场重疾很可能会改变整个家庭的命运。所以，配置一款重疾险非常有必要，对儿童也是如此。

孩子如果患上重疾，对家庭的打击是极其严重的。比如去年年底，深圳小女孩罗一笑因患白血病去世，治病期间，她的父亲因为医疗费用在微信上造成一场极具争议的风波。无论是非如何，这都是一个家庭悲剧。

如果有重疾险，确诊重疾之后就能收到一笔赔付金，至少可以安心治病，不为医疗费用发愁。

市场上儿童重疾险有一年期、定期、和终身重疾险之分。

一年期重疾险相对便宜，但是多数都不保证到期后一定能续保，所以不推荐购买。终身重疾险价格又比较高，会占用一大笔家庭财务预算，也不太建议。

从财务上综合考虑，无马哥建议普通家庭可以购买20～30年期、专门针对儿童的定期重疾险。

针对儿童重疾险，家长应关注保险覆盖的疾病范围，是否包括孩子特有常见疾病，如川崎病、1型糖尿病、原发性心肌病、幼年型类风湿关节炎、脊髓灰质炎、脑膜炎等。

建议购买没有分红、返还功能的消费型重疾险，这类保险性价比更高。

无马哥筛选了两款性价比高的儿童重疾险产品，以1岁男孩投保30万为例做个比较：

为1岁男孩购买20年重疾险的例子，两个儿童重疾险产品比较 

小雨伞-阳光少儿定期重疾险：这款保险是网络爆品“阳光随e保”的儿童版，保障范围较全，缴费20年每年只需100元。

但这款保险第一年投保最高保额为15万，可能存在保障不足的问题。如果在意这点的话，也可以在第一年额外买一份一年期少儿重疾险产品，保费在100元左右。重疾险是可以多份保险保额叠加的。

国华长期重疾（少儿版）：这款保险价格比阳光少儿定期重疾险高，但第一年保额就可以直达30万，最高保额可以达到50万元。

对儿童保障来说，上面这三种是最有必要的。除此之外，针对儿童的商业保险，还有医疗险、年金险等，普通家庭不太建议买，预算充裕的家庭可以考虑。