作为理财顾问,常常会问客户是否购买过寿险?有时会得到肯定的回答。但如果再追问一句您购买的是什么寿险?得到的答案往往会是一个很模糊的回答,有时客户只能说出是哪家公司的寿险,有时只能说出多少年以后可以领取多少钱,有时甚至什么也说不出来。很明显,他们并没有真正搞清楚自己购买的保险产品和购买的目的。那么,我们应该如何来选择保险产品呢?
在购买保险产品前,应该首先分析自己家庭的财政收入情况,已购买的社会保险,以及对未来生活的展望,再根据分析的结果来有针对性的购买保险产品。这里需要提醒的是,在选择保险时常有两个误区。一是认为自己购买的保险产品数量多,自己的保障就更充足,更全面;二是认为保险产品的收益越高越好,绝不考虑没有返还的保险产品。
事实上,保险产品的种类繁多,作用各有不同,只有根据需要选对了保险产品,才能真正发挥保险的保障作用。那么,从理财的角度来看,我们对保险产品都有哪些需求呢?针对这些需求我们又应该选择什么样的保险产品呢?
首先,我们每个人在生活中都有可能发生意外,意外是无法避免的,但我们可以通过保险来使家庭的其它成员获得一定的财务补偿,减轻他们因失去亲人而遭受的痛苦。这时,我们需要购买的是意外保险、定期寿险和终身寿险。在购买这类保险时,需注意的是应重点保障整个家庭的主要收入来源者,否则就失去其保障意义了。其次保险的金额并非越大越好,应该根据家庭剩余成员未来的生活所需而定。
其次,如果我们能一直平平安安地生活下去,那么就面临着需要为未来的退休生活积累养老金的需要。这时,我们需要购买的是理财类的保险产品,例如,两全保险(含分红保险,万能保险),养老保险,投连险。在购买这类保险产品时,需注意的是不要被所谓的高收益所迷惑。抛开投连险不说,大部分的这类产品实际收益上下相差并不大。我们购买这类产品的目的在于获得长期稳定的收益增长,因此,应该尽量考虑投资能力较强的、资产规模较大的保险公司。
再次,为了能平平安安地生活下去,我们需要准备一笔资金用于在发生疾病时应急。这时,我们需要购买的是重大疾病保险、医疗类保险和住院补偿类保险。在购买这类保险时,需注意的是这类保险往往属于消费类的保险,在发生疾病时可以获得补偿,但如果没有发生,则一次性消费掉了,不会得到补偿。此外,在选择时,应注意比较赔偿的具体条款,指定的就诊医院等条件,选择对自己最有利的保险产品。
最后,如何选择保险产品,为家庭提供充足的保障,是一个相当复杂的工作。在购买时,应充分与您的保险顾问进行沟通,小心选出最佳组合。实在有困难时,建议您求助于第三方,例如身边的理财规划师。
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