本文由邬凡原创
转载自中国学生学者联合会怀俄明大学分部（CSSA-UW）
公众号ID：CSSA-UW
经常有朋友问邬少：“不用支票的前提下，能不能免费跨行转账啊？”今天，邬少就向大家介绍银行转账的不同方式，特别是一种安全（途径是银行官网）、免费（fee $0.00）、瞬间到账（各银行官网表述是within minutes）的好方法！
不同银行间的转账经常在两种情况下出现：1 自己给自己转钱；2 不同人之间转钱。
想必大家都有过这样的经历和感叹：用支票的方式来进行转账，很多时候不如电子转账方便。既不能实时到账，又得经常浪费时间跑到银行。
要是可以像在国内一样，用微信、支付宝等APP坐在家里分分钟几亿到账，既简单暴力安全，又省事省力倍爽。（话说在这方面，我们天朝真的分分钟完爆美帝好几次）。那么在美国，有没有类似我国的转账方式呢？请听邬少一一道来！
美国的各个银行间转账方式主要有四大类，其各自的特点将在本文分别介绍。本文将重点提到咱拉村自己的信用社UniWyo以及周边的大银行Wells Fargo, Chase, Bank of America (BoA), Citi. 希望能帮助对银行系统不太熟悉的亲们，同时也欢迎有经验的各位大牛来指导。
A. ACH Transfer
ACH Push / ACH Pull，也被统称为 ACH Transfer，相信大家都听说过。这是最常见，也是非常传统的转账方式。ACH 的全称是 Automated Clearing House，如果我们需要把钱从 A 银行转到 B 银行，有两种方式可以执行：
在 A 银行操作的话，是把钱 push 到 B 银行去， 称作 ACH Push；
在 B 银行操作的话，是把钱从 A 银行 pull 过来，称作 ACH Pull。
ACH Transfer 的基本特点如下：
Ø 需要的信息是：Routing number 和 Account number。
Ø 只能在美国的银行间进行转账。
Ø 通常要2~3个工作日才能完成交易。
Ø 许多情况是免费的，但有少数几个银行例外。（很遗憾UniWyo就是个例外：outgoing $15.00, incoming free）
很多时候在遇到银行开户奖励的时候，都被要求进行Direct Deposit (DD)，这里请注意，ACH Push 和 DD不是同一回事（尽管有时 ACH Push 也会被误认作 DD…）。
注：近两年银行为了打击违法分子（洗钱），对大额现金的转入或转出非常敏感。尤其是Chase甚至对ACH也比较敏感，一旦将其“触怒”，有可能所有Chase的银行账户、信用卡账户全部无限期关闭，无法argue！
B. Wire Transfer
尽管 ACH Transfer 非常便捷，但是仍然有些需求它无法满足。如果急需让钱到账，ACH Transfer 完成交易的时间就显得太长了。而且，若想在不同国家之间汇款，ACH Transfer 也是做不到的。这时就需要 Wire Transfer 了（国际汇款将不在此文详谈）。
Wire Transfer 的基本特点如下：
Ø 需要的信息是：收款人姓名地址、收款银行的信息。如果是向中国汇款，那么需要的收款银行信息为：支行名、支行的 SWIFT code、账户号。
Ø 通常是立即到账。
Ø 通常是收费的，收发双方都有可能被收费，具体费用根据不同银行、不同账户等级而不同。
C. 银行官网的免费转账平台clearXchange
在以前，如果想用网银跨行转账是需要手续费的。然而这两年，一个叫做 clearXchange 的平台越来越给力。只要转账双方的银行都是它的合作伙伴，就可以在银行官网通过邮箱或者手机号转账，免费，而且是瞬间到账！以下银行是其合作伙伴：
Ø Chase (Chase QuickPay 其实用的就是 clearXchange 平台！)
Ø BoA
Ø Wells Fargo (SurePay 用的也是clearXchange平台！)
Ø Citi （今年年初启用 clearXchange 功能）
Ø Capital One
Ø US Bank
Ø FirstBank
Ø FrostBank
这个支付平台十分强大，基本上涵盖了最大的几家银行。虽然不同银行给这种转账方式取的名字不同（比如Chase称之为QuickPay，Wells Fargo称之为SurePay），但是转账实际利用的平台都是clearXchange。需要注意的是，同一个邮箱、手机号无法同时在多个银行注册，否则会报错！
在此，我们以从Wells Fargo转到Chase为例，向大家介绍这个非常简单的转账流程：
Ø 确认收款人的邮箱或手机已经和银行账户挂钩；
Ø 登录Wells Fargo网银官网，在Transfer and Pay里面选择Add a New Recipient（如图所示），输入姓名和邮箱（或手机号）；
Ø 收款人信息完成后，点击Send Money，填写转账数目，Confirm，这便完成了一切手续！
注：这种转账仅仅需要收款人的姓名、邮箱或手机号。如果转账过程还要求提供其他信息（如收款人银行账号），则说明：操作错误！
由于这种跨行转账方式安全、免费且瞬间到账，我们在此更为推荐。其缺点是转账有日上限（$2000）、月上限，且必须在其支持的几大银行间进行（UniWyo就别惦记了…）。
D. 其他方式
给同学朋友小额转账的话，还有一些近些年来新出的 app 很方便，使用邮箱或者手机号就可以向其他人转账。例如以下这几个：
Ø Paypal
Ø Venmo
Ø Google Wallet
Ø Facebook Messenger
这几个 app 功能都差不多，至于哪个更好用，最重要的是看你身边的朋友都用哪个。
自己名下的各银行间转账，请使用ACH Transfer或者clearXchange平台。特别着急的转账或者跨国转账，请使用 Wire Transfer。给同学朋友小额转账，请使用 clearXchange 平台、Paypal、Venmo 等 app。国际汇款情况比较复杂，将在下次详细讨论。
注：由于银行的政策不是固定不变的，本文所述内容也有时效性。本文的一切数据取自2017年3月15日。请大家转账时自行注意费用的实时变化！若日后有任何费用调整，邬少得知后也会第一时间更新本文。
本文最初取材于uscreditcardguide在2016年的文章《转账方式辨析》，后根据Laramie WY当地的实际情况、最新的银行税费以及邬凡的个人偏好，写成此文。
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