你我贷，2011年6月上线运营，移动端APP上线于2014年。运营方为“上海你我贷互联网金融信息服务有限公司”，注册资本1.00亿元人民币，实缴资金7000万。
上海嘉银金融科技有限公司拥有你我贷100%的股权，上海嘉银金融科技有限公司的控股股东为严定贵，持有该公司的58%的股权，另外，“上海金木水火土投资中心”持有该公司27%的股权，而严定贵又持有“上海金木水火土投资中心”95%以上的股权。
也就是说，严定贵通过控股“上海嘉银金融科技有限公司”和 “上海金木水火土投资中心”，间接控股“你我贷”，控股比例达85以上，是你我贷的实际控制人。
关于嘉银金科以及严定贵
上海嘉银金融科技股份有限公司（下称“嘉银金科”）属于新三板上市企业，2015年初，严定贵投资认购复仁科技定增的1450万股，成为第一大股东、实际控制人。随后，严定贵多次、分步骤的关联交易，最终让嘉银金科借壳复仁科技，由此登陆新三板，股票代码832031。
今年3月7日嘉银金科拟申请在全国中小企业股份转让系统终止挂牌，也就是退市。严定贵的运作手段如下：
上海嘉银金融科技股份有限公司之前名叫 “上海复仁信息科技股份有限公司”，是新三板上市公司，2015年9月份该公司公司以2.2元/股向5名对象定向发行4000万股，其中：
严定贵认购1450万股；
上海金木水火土投资中心（有限合伙）认购1350万股；
其余三名投资人共认购1200万股；
本次新增投资者中，严定贵是金木水火土投资合伙人之一，出资比例为95%。加上其自己认购的股份，成为上海复仁信息科技股份有限公司的实际控制人
2015年12月份，嘉银金科的法人代表由赵鹏变更为严定贵
2016年2月份，该公司发布公告，将“上海复仁信息科技股份有限公司”更名为“上海嘉银金融科技有限公司”
至此“你我贷”完成上市之路，从民营企业变为可以大肆宣传吸引投资者的上市公司，虽然没有什么含金量，但是谁关心呢，上市公司的金字招牌一亮，立马有大批投资者跟风而上，只能说严定贵深谙投资者之心，在前两年的天雷滚滚中，上市系的招牌确实吸引不少投资者。
2018年3月7日嘉银金科会议审议通过了《关于申请终止公司股票在全国中小企业股份转让系统挂牌的议案》，公司及公司控股股东、实际控制人已就公司申请终止挂牌相关事宜成一致意见，从新三板退市。
另外，2017年9月15日，在中国支付通(08325，港股)举行的股东周年大会上，嘉银金科法人代表严定贵曾被委任为中国支付通执行董事。同时，董事会还委任严定贵为中国支付通执行副*，并持有中国支付通24.13%股份。
根据以上消息，杂谈君认为你我贷的退市应该是是为了赴港上市，毕竟新三板没有多大含金量，而且像宜人贷、拍拍贷、信而富、和信贷都已经赴美上市，严定贵肯定不甘心只在小小的新三板一直呆下去。
严定贵除了是“上海嘉银金融科技有限公司”控股股东，其还是“上海嘉银金融服务有限公司”的控股股东，而该公司旗下拥有众多子公司，包括“嘉银（上海）企业征信服务有限公司”以及该公司是一家获得央行企业征信备案资质的专业第三方征信机构，具有一定实力，你我贷官各标的均由嘉银（上海）企业征信服务有限公司进行信审记录。
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管理团队
你我贷管理团队都属于名校毕业，居于一定的专业背景，但是看履历来看都是较为年轻，任职经历不是特别出彩，但是在目前的P2P平台中也属于是中等靠上的管理团队。
风控总监徐奇专业背景较为强大，但是任职经历不是特别丰富，风控能力不知道怎么样。
平台项目
目前平台标的基本上都是个人消费贷，这类借款利润高，这个或许也是你我贷去年净赚4个亿的原因吧。但是这类借款逾期率也较高，而且大部分优质借款人都会选择银行借贷，选择网络借贷的很大一部分都是信用较低的借款人，违约风险高，贷后管理难度大。
目前平台只有“有道智投”以及转让标
之前的“嘉薪宝”是一种集合标产品，平均历史参考年化收益在4.8-8.8%，期限从3个月至12个月，用户投资之后平台会帮你自动匹配债权，而对于这种操作监管是明确禁止的，因为存在信息披露不够详细、项目期限和债权期限不一致的问题等，目前该产品已经下架已经下架
其实 “有道智投”作为一个自动投标产品，包含了集合标的属性，同时也存在期限错配。之前拍拍贷已经下线了月月涨这类产品，而你我贷只是下线了再投功能，依然保留了月月升等类似产品，杂谈君觉得后期可能会继续调整。
下边是月月升30天的投资项目截图，我们可以看到，投资该项目锁定期30天，三十天后可以自由选择转让或者是继续持有，而该项目借款人的借款期限都是12个月的等额本息，这本质上就是期限错配
杂谈君也说过，这种情况虽然是不合规的，但是很多时候又是不得已而为之，大部分人的借款期限都较长，但是作为投资者很少有人愿意去投资年标，绝大部分都还是偏向于中短期标，一来灵活性高，二来一旦平台出现风吹草动可以尽早撤离避免套牢
关于期限错配的问题杂谈君也讲解一下，其主要体现在流动性风险上，这种标实质上是“发新偿旧”的模式，一旦平台出现一些负面问题或者遭到恶意抹黑攻击，会出现投资人集中赎回的问题，这个时候借款人的借款期限还未到，平台没有资金去偿还投资者发起的赎回，只能用新的投资者的资金去偿还前任投资者发起的赎回。
而这个时候因为负面问题又不愿有新的投资人入场投资，没有投资者入场，之前发起赎回的投资者就拿不到钱，平台长时间赎回不了的消息一旦一直持续下去，就更不会有新的投资者入场，如此循环往复，如果平台实力不足，或者公关能力能力很差，不能在最短时间内安抚投资者，很可能因此倒闭，致使投资者血本无归。
而如果是平台投资人都是按照真实债权期限进行投资，那么平台在这段时间内即使出现大规模挤兑，但是因为债权时间相互匹配，投资者的赎回时间就是借款人的还款时间，除了部分预期项目外，绝大部分投资人都可以拿到赎回的本金，因此这种模式不存在“拆东墙补西墙”的恶性循环，平台一般不会出现大的问题。
关于你我贷的资产端
目前你我贷的资产端包括平台官网线上的 “你我贷借款”APP，以及线下的“嘉银（上海）企业征信服务有限公司”的线下门店，线下门店去年七月份闹出过一些负面消息，主要是说你我贷的资产端“嘉银（上海）企业征信服务有限公司”强制关闭线下门店，并且遣散员工，后来你我贷发表了一份声明，大体意思是讲，平台主要的资产端已经转为线上，所以才逐步关闭线下门店。
信息披露
目前平台信息披露属于中等水平，杂谈君之前在该平台投资了少量资金，整个借款人的信披如下
在信披里边看不到借款人的更多信息，这种信披有待加强，这也正是集合标的问题之一，借款人的身份信息难以核实，很多时候不投资根本看不到借款人信息。
杂谈君有查看了一些其他的借款项目的信披，模式都是一样，整体上来讲信披这块需要加强完善
目前平台累计成交量近千亿，贷款余额161亿，累计贷款515亿，这样的体量真的很恐怖，完全是是一线平台的体量
因为平台不涉及大额的企业借贷，整体风险较低，但是这样大的体量，对于平台的风控部门要求极高，逾期率即使上涨一点点，那么影响的投资人就会很多。
从披露的情况来看，代偿金额已经达到22亿之多，逾期九十天以上的资金为0，不知道平台对于逾期代偿的金额是如何处理的，在官网没有看到担保公司或者风险准备金，或许因为收益太低（一年期9.5%），利差较大，利润能够覆盖代偿金额也不是没有可能的
最近一段时间平台净流入较之前有所下降，但整体上是净流入，资金流问题不大，可能是为了合规，控制平台规模
合规进展
目前平台未见合规进展报告，但是其有银行存管，存管银行为恒丰银行（北京分行），符合归属地存管要求，另外没有大额的企业借贷，个人借贷也未见超过20万的情况，这几点来说符合监管要求。
平台其他消息
2017年，你我贷母公司嘉银金科营收15.29亿，创造盈利4.06亿元。然而，2015年，嘉银金科的营业收入仅为7553万元，净利润1052万元。短短两年，其净利润翻了36倍。与此同时，你我贷网络借贷业务2015年共成交6471笔，2016年达到22万笔，同比增长3300%。而到了到了2017年，你我贷网络借贷业务共成交521.5万笔，同比增长2270%。这样的成交规模实在是很恐怖，而其2017年4.06亿的净利润更是让很多平台眼馋羡慕，他的利润的暴增也正是由于其借贷规模的不断攀升。
与此同时你我贷借款的收取高昂的手续费的消息也不是爆出，经过杂谈君在其价款AAP上粗略计算，加上各种手续费其借款参考年化参考利率在30%以上，而你我贷给予投资人的参考利率基本不超过10%，这其中的利差巨大，这也是杂谈君一直讲的，信用贷实在是很暴利，用利差覆盖掉逾期（杂谈君猜测，不代表实际情况）之后还能有几个亿的利润，实在是很暴力。
另外一点，关于去年的4个亿的净利润，今年2月5日，嘉银金科发布公告，宣布向4名股东现金分红4.3亿元，虽然分红无可厚非，但是能拿到分红的只有四个人，而作为大股东的严定贵持有该公司绝大部分的股权，其一人就分得3.66亿。
严定贵作为公司的控股股东，拥有绝对的话语权，这其实相当于是自己昭告天下，去年公司赚了4个亿，我自己拿走3.7亿哈，这相当于严定贵没有拿出一分钱投入到公司的发展，把利润全部拿到自己口袋，或许他会拿着这钱去支持公司发展我们不得而知，毕竟都是严定贵一个人说了算，但是这种做法实在是有些难看。
还有一个问题，你我贷发展的这么好，到现在并没有风投公司的风投或者其他公司的入股，这一点让人疑惑，或许是不想别人影响他对公司的绝对控股，或许是因为他自己经营公司就能能赚钱不愿意别人来抢他的利润。
杂谈君总结：
优点：
1、公司盈利能力较强，持续经营的动力强劲，毕竟谁也不愿意把金饭碗扔掉；
2、有自己独立的资产端，拥有完全的自主权
缺点：
1、平台体量增长较快，需要与之匹配的风控团队进行风险控制，现有风控团队能力未知；
2、严定贵占有公司绝大部分的股权，对于如此大的体量，只依靠一个人的支撑，道德风险较高。
3、平台信披有待加强
杂谈君投资建议：
目前平台没有实质性负面消息，盈利能力较强，但是体量整张过快，中短期内轻仓持有。
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