2018年3月22日，宜信公司、世界银行旗下的IFC国际金融公司和斯坦福大学商学院在全球顶级支付金融类行业峰会Money20/20 Asia上正式发布了题为《数字时代的普惠金融》的报告。这份由三方共同合作撰写的报告认为，全球金融科技公司正在通过创新的商业模式、产品和新兴科技（数字身份、物联网、人工智能和机器学习）推进普惠金融的发展。
报告中所概述的创新方法及模式为限制普惠金融发展的三个核心问题提供了解决方案：金融服务的普及、市场的匹配、以及费用可承担性。同时，报告呼吁，包括企业家、监管机构、投资人、立法机构、大型企业及消费者在内的多方合力贡献，使普惠金融助力可持续发展的商业环境。
执行总结
全球有数十亿成人缺少获得最低限度财务健康所必须的金融服务。在新兴市场的许多家庭和小企业无法获得或只能获得有限的正规金融服务。即使是在发达国家，他们只能从金融机构获得数量有限的划算的产品满足金融需求。全世界有超过20亿未获得银行服务的成人，占全球成人总数量的38%，这些人无法获得基础金融服务，另外有57%的成人只有基础账户，但缺少分散投资、低成本的支付系统、关键的家庭和企业保险和信贷服务。
因此导致的糟糕的财务健康情况——事实上许多家庭和小企业已经因此导致财务不安全——不仅是发展中国家无银行服务人群中的低收入金字塔底部问题。这一情况也伴随着发达国家加剧的收入不均而普遍，并且已经成为接近一般美国人口的问题。
实现普惠金融和财务安全本身并不是目的，而是实现目的的手段。普惠金融被普遍认为是减少贫困和实现包容性经济增长的关键。且对消费、就业状况和收入乃至身体和精神健康的某些方面也有积极影响。因为普惠金融可以帮助贫穷家庭和非正规经济增加回复力并抓住经济机遇，扩大普惠金融也是联合国可持续发展目标中优先事项之一。
本报告强调了一些阻碍普惠金融发展和财务健康改善的核心障碍，以及相关促成创新方式为全球个人和小企业缓解这些障碍的技术创新。
我们见证了关注赋能助力普惠金融发展的“以盈利为目的，由使命驱使”的金融科技企业的出现。由移动电话、可以获得新数据、技术创新和金融服务用户的观念改变推动，全球正在发生一场金融革命。通过设计创新产品、采取创新商业战略，并以提高普惠金融为最终目的，这些金融科技公司正在催生缓解障碍的新方式。这些金融科技公司正在提高全球家庭和组织的金融能力。
在报告的最后，我们提供了一个100家全球金融科技公司名单，这些公司从四个主要“维度”的影响正在支持“数字时代的普惠金融”：支付、借贷和相关生态系统、储蓄和财务规划、和保险。这些公司是使命驱动，但也为投资人提供有吸引力的匹配风险的回报。
介绍
说“普惠金融”时我们实际上是什么意思？
金融服务可得性不足是全世界大量人群面临的问题。但是，这一挑战的本质在发达国家和发展中国家差异巨大，并且即使是在同样国家或地区的不同人群中也不同。如图1所示，只有62%的全球成人有基础金融服务，也即拥有银行账户或移动货币账户。小企业也面临同样的问题，无法获得信贷限制了他们发展和繁荣的能力。
什么是普遍的限制和障碍？
尽管存在广泛的差异，我们认识到在全球不同发展状态的国家和不同人群间限制和障碍的普遍线索。
1）机会：金融服务的可获得性能够被机会这个简单的问题限制，如金融服务只通过网点提供，但农村地区缺少网点。机会同样能被监管制约，这类监管设立了大部分人群不能满足的要求。在更成熟的市场，金融服务也许可以被广泛获得，但机会却被令人困惑和复杂的条款、有限的透明度和糟糕的可用性而损害。今天技术针对这些问题提供了一些了解决方案。我们将强调关于在世界不同地方的创新企业如何使用移动电话、在线市场、比较网站和大数据解决这些问题的例子。
2）产品-市场匹配：另一个我们认为普遍的问题是现在可用的金融产品没有满足庞大消费者的需求。这可能是因为产品或服务的设计与销售方式的原因，如存在最低余额、信用分数或其他门槛的要求，而大部分人群和企业无法满足这些要求。通常定价条款如果不能匹配潜在用户的能力，定价也会成为金融服务使用的障碍，价格过高或是定价和收费的方式不灵活致使使用金融服务的成本变得不可负担。
对于微型企业和小企业而言，这一情况没什么不同。他们都需要合适的产品和服务，但他们的金融需求通常被认为复杂度高、规模小。
他们已经成为数字银行的“金凤花姑娘”（Goldilocks）：企业级解决方案对于他们而言太复杂且规模过大，但是零售服务又太简单。最终小企业通常只能使用零售产品，但是他们多样化的需求需要更个性化的服务。若非监管压力和慈善目的，银行通常不情愿服务这一群体。
3）成本：对于广泛使用的金融服务，价格需要可负担，因此服务提供者的成本必须足够低从而可以从提供服务中获得有限的收入但仍能盈利。但是，向小企业和低收入家庭提供金融服务往往成本更高，且只能为服务提供者创造较低的收入。科技可以帮助服务提供者从分销到客服到后台运营沿着整条价值链上降低成本， 因此科技在使得金融服务更为广泛使用方面起到重要作用。此类例子包括使用移动电话的数字分销；通过使用机器人、传信服务和社交网络降低获客和客服的成本；使用机器学习改善反欺诈和信用评估；和自动化替代人工流程减少后台成本。
科技为普惠金融赋能
本报告提到的创新强调了针对这三个关键问题的不同解决方案，这些问题我们也将会从不同的服务维度介绍。本报告并不意在全面，而是通过典型的例子说明通过在为个人消费者和小企业提供的不同类型的金融服务中应用创新商业模式和科技可以为普惠金融实现什么。
因为我们认为这些不同的努力拓展了金融服务，所以我们宽泛的定义对于消费者而言普惠金融是可以获得管理他们金融生活的划算的手段——消费、借贷、储蓄和投资，以及通过保险保障他们的财务健康。对于企业，普惠金融意味着可以获得合理定价的融资资金与运营资金贷款、保险和管理收入与支出的有效手段。
本报告提到的所有创新和公司皆追求提升金融能力的战略，并因此从这个定义的角度看提升了普惠金融。更重要的是，所有公司都是以盈利为目的的实体，说明了提供拓展金融能力的服务同时获得盈利是可能的。
作者简介
联系客服
