丁克一族由于年轻时不需要在孩子教育成长问题上花钱,因而收入比较充裕,生活相对自由舒畅。他们唯一需要担心的,是退休以后,没有了工作收入来源,自身该如何维持退休前的生活品质,甚至能在退休后实现年轻时的梦想,生活质量更上一层楼。那今天问题的重点来了。收入不低,生活丰裕的丁克小夫妻应该如何理财呢?怎样的理财生活才能保障他们的养老问题呢?
丁克家庭面对养老问题如何投资理财?
许先生和王女士刚刚结婚满3周年,他们从大一开始就是班里的“模范情侣”,大学毕业后双双赴美读研。2014年,两人回国后工作并结婚,王女士在一家广告公司做摄影工作,许先生则在金融机构任职,生活也算幸福美满。但是最近他们考虑后决定,把自己的积蓄攒起来或者做一些投资,如果不养娃,每年2-3次旅行还是绰绰有余的。
如果没有孩子,养老问题似乎更容易解决。二人打算,养老的资金就用这些年的积蓄来支付,没有孩子也不会有其他的负担,自己父母双亲对丁克也没有过多的意见,人生在世,能凭本心做事已十分难得,开心地安度晚年就足够。
小夫妻目前的资产负债情况比较单纯,40万元现金、15万元基金、15万元股票、一套价值600万元的房产,无负债。
以目前的情况来看,夫妻俩每年收入总和为375000元,日常支出总和为203000元,其中包括每月基本生活开支和休闲娱乐费用共计7500元,每年的旅行费用100000元,购置大宗商品8000元,还有5000元保险支出,除去这些夫妻生活所需的各项必要支出及旅行经费,夫妻两人每年的积蓄可以达到17500×12-38000=172000元。
许先生和王女士手上的房产仅上海的一套,双方父母结婚时赠送的,并无贷款要还。所以他们二人对于未来资金的要求并不高,每年3次出境游的支出外,攒足养老金即可,此外由于将来年老无人照顾,还会额外关注身体健康方面的疾病隐患。
至于投资方面,两人有个初步规划,由于王女士工作时间相对自由,又十分喜欢做甜点,于是他们打算开一家咖啡店,一方面是兴趣爱好,一方面也可以增加收入。但是开一家咖啡店的成本并不低,想要开店至少要60万元以上,而且赔本的几率也不小,所以他们想让理财师帮忙规划一下,哪种投资方式更适合他们?
月收支状况(单位:元)
年度收支状况(单位:元)
家庭资产负债状况(单位:万元)
对此,小编认为从以下几点看:
找到家庭财务问题
因为没有指定小夫妻的具体年龄和预计退休年龄,我们假设这对小夫妻目前30岁,预计60岁退休。那么在不计算利息的情况下,60岁退休时,两人的积蓄为172000×30+70=5160070元。
如果两人能够生存至80岁,那么每年平均有258003的预算,勉强高于目前支出水平;但是两人若生存至100岁,那么每年平均预算降至129001,已经远远低于目前的支出,维持正常生活已经捉襟见肘,更不要提可能出现的疾病风险将对这个家庭造成的风险了。
而此时价值600万元的房产除了居住功能,并没有办法快速变现。
计算之后我们发现小夫妻目前主要的问题有以下几点,第一,流动资产不足以支撑整个养老周期;第二,房产如果一直作为不动产存在,首先无法作为收入来源,另一方面因为无子女,也不需要传承,一直作为固定资产存在也会造成资源浪费。第三,小夫妻流动资产岌岌可危,若进行投资开店,投资成功的确可以补贴两人收入,但若投资失败,将造成巨大的打击。
为养老做足准备
其实,第一点和第二点可以结合在一起讨论,通过合理地处置房产,不仅可以解决流动资金不足的问题,而且可以解决财产后继无人资源浪费的问题。既然这对小夫妻对于养老新模式是不排斥的,那么可以选择在一个合适的时间点进行房产处置。
一方面,两夫妻可以选择比较常规的方式,在60岁左右时对房产进行处置,寻找合适的专业养老机构,在专业的养老院度过晚年。
同时需要注意,养老的花费不小,更何况,这对小夫妻心目中的养老,需要有优良的医疗水平,还要有舒适的环境。同时,人的一生会发生很多变故,如果当中的某个环节出现问题,导致出现了意外的房产提前处置,那么两人幸福的晚年生活就化为泡影。
另一方面,与其等到年事已高再作选择,不如提前为自己的养老进行规划。夫妻俩可以每年将自己的部分积蓄用于配置年金保险,以确保自己在退休后可以拿到确定稳定的现金流。这对小夫妻的开支中包含每年5000元的保险支出,无论这笔支出是作为重大疾病保障险还是年金保险,显然都是远远不够的,需要进行追加。
创业要有风险意识
对于第三点,也就是开店的问题,我们知道,开店初始成本60万元,从两人的资产负债情况来看,将股票和基金进行处置之后,是可以负担的。但是因为未来经营过程中,也会需要资金投入和承担风险,所以建议在做开店决定时,也要提前做一些隔离资产的动作,来保证自己有一部分资金是专门用于养老的。
综上所述,这对小夫妻一方面要提高未来固定房产的利用率,另一方面要加强在保障类方面的配置,以达到专款专用、风险隔离的效用。
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