丁克一族由于年轻时不需要在孩子教育成长问题上花钱，因而收入比较充裕，生活相对自由舒畅。他们唯一需要担心的，是退休以后，没有了工作收入来源，自身该如何维持退休前的生活品质，甚至能在退休后实现年轻时的梦想，生活质量更上一层楼。那今天问题的重点来了。收入不低，生活丰裕的丁克小夫妻应该如何理财呢？怎样的理财生活才能保障他们的养老问题呢？
丁克家庭面对养老问题如何投资理财？
许先生和王女士刚刚结婚满3周年，他们从大一开始就是班里的“模范情侣”，大学毕业后双双赴美读研。2014年，两人回国后工作并结婚，王女士在一家广告公司做摄影工作，许先生则在金融机构任职，生活也算幸福美满。但是最近他们考虑后决定，把自己的积蓄攒起来或者做一些投资，如果不养娃，每年2-3次旅行还是绰绰有余的。
如果没有孩子，养老问题似乎更容易解决。二人打算，养老的资金就用这些年的积蓄来支付，没有孩子也不会有其他的负担，自己父母双亲对丁克也没有过多的意见，人生在世，能凭本心做事已十分难得，开心地安度晚年就足够。
小夫妻目前的资产负债情况比较单纯，40万元现金、15万元基金、15万元股票、一套价值600万元的房产，无负债。
以目前的情况来看，夫妻俩每年收入总和为375000元，日常支出总和为203000元，其中包括每月基本生活开支和休闲娱乐费用共计7500元，每年的旅行费用100000元，购置大宗商品8000元，还有5000元保险支出，除去这些夫妻生活所需的各项必要支出及旅行经费，夫妻两人每年的积蓄可以达到17500×12-38000=172000元。
许先生和王女士手上的房产仅上海的一套，双方父母结婚时赠送的，并无贷款要还。所以他们二人对于未来资金的要求并不高，每年3次出境游的支出外，攒足养老金即可，此外由于将来年老无人照顾，还会额外关注身体健康方面的疾病隐患。
至于投资方面，两人有个初步规划，由于王女士工作时间相对自由，又十分喜欢做甜点，于是他们打算开一家咖啡店，一方面是兴趣爱好，一方面也可以增加收入。但是开一家咖啡店的成本并不低，想要开店至少要60万元以上，而且赔本的几率也不小，所以他们想让理财师帮忙规划一下，哪种投资方式更适合他们？
月收支状况（单位：元）
年度收支状况（单位：元）
家庭资产负债状况（单位：万元）
对此，小编认为从以下几点看：
找到家庭财务问题
因为没有指定小夫妻的具体年龄和预计退休年龄，我们假设这对小夫妻目前30岁，预计60岁退休。那么在不计算利息的情况下，60岁退休时，两人的积蓄为172000×30+70=5160070元。
如果两人能够生存至80岁，那么每年平均有258003的预算，勉强高于目前支出水平；但是两人若生存至100岁，那么每年平均预算降至129001，已经远远低于目前的支出，维持正常生活已经捉襟见肘，更不要提可能出现的疾病风险将对这个家庭造成的风险了。
而此时价值600万元的房产除了居住功能，并没有办法快速变现。
计算之后我们发现小夫妻目前主要的问题有以下几点，第一，流动资产不足以支撑整个养老周期；第二，房产如果一直作为不动产存在，首先无法作为收入来源，另一方面因为无子女，也不需要传承，一直作为固定资产存在也会造成资源浪费。第三，小夫妻流动资产岌岌可危，若进行投资开店，投资成功的确可以补贴两人收入，但若投资失败，将造成巨大的打击。
为养老做足准备
其实，第一点和第二点可以结合在一起讨论，通过合理地处置房产，不仅可以解决流动资金不足的问题，而且可以解决财产后继无人资源浪费的问题。既然这对小夫妻对于养老新模式是不排斥的，那么可以选择在一个合适的时间点进行房产处置。
一方面，两夫妻可以选择比较常规的方式，在60岁左右时对房产进行处置，寻找合适的专业养老机构，在专业的养老院度过晚年。
同时需要注意，养老的花费不小，更何况，这对小夫妻心目中的养老，需要有优良的医疗水平，还要有舒适的环境。同时，人的一生会发生很多变故，如果当中的某个环节出现问题，导致出现了意外的房产提前处置，那么两人幸福的晚年生活就化为泡影。
另一方面，与其等到年事已高再作选择，不如提前为自己的养老进行规划。夫妻俩可以每年将自己的部分积蓄用于配置年金保险，以确保自己在退休后可以拿到确定稳定的现金流。这对小夫妻的开支中包含每年5000元的保险支出，无论这笔支出是作为重大疾病保障险还是年金保险，显然都是远远不够的，需要进行追加。
创业要有风险意识
对于第三点，也就是开店的问题，我们知道，开店初始成本60万元，从两人的资产负债情况来看，将股票和基金进行处置之后，是可以负担的。但是因为未来经营过程中，也会需要资金投入和承担风险，所以建议在做开店决定时，也要提前做一些隔离资产的动作，来保证自己有一部分资金是专门用于养老的。
综上所述，这对小夫妻一方面要提高未来固定房产的利用率，另一方面要加强在保障类方面的配置，以达到专款专用、风险隔离的效用。
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