车险常见理赔纠纷及注意事项

很多人在车辆出险后，经常陷入理赔纠纷。一方面是因不太了解车险知识，另一方面则是没有仔细阅读条款细节。今天就和大家说一说常见的车险理赔纠纷和需要的注意事项。 

一、常见的车险理赔纠纷情况 

1、赔车赔损不赔本人伤亡。 

意思是说：当发生交通事故时，即使交强险、车损险、三者险、不计免赔、附加玻璃、盗抢等都买了全了，可以赔偿车辆损失、车辆给第三者财产或人员造成的损失，但就是不赔偿驾驶员本人的伤亡及医疗赔偿责任。 

有位车险勘察员跟我聊，保险公司经常会遇到这样一类的纠纷：车主开车出了交通事故，导致重伤住院。因为在保险公司投保了商业车险，于是要求保险公司承担其住院所花的医疗费。由于该车主没有投保车上人员责任险，所以保险公司根本不予赔偿。但是车主认为自己花了几千块购买了商业车险，理应赔偿。很显然车主对于车险完全不了解，无论是交强险还是第三者责任险都是用来赔别人的，车损险只是用来赔车的。四大主险里，只有车上人员责任险承担驾驶人和乘车人的伤亡和医疗赔偿责任。所以，在投保车险时一定要清楚每个险种的作用，不能想当然。

2、三责险能赔偿驾驶员及其家人吗？ 

我们经常在新闻中看到这样的报道：妻子倒车不慎撞到丈夫，母亲倒车碾压女儿……如果不小心撞到了自家人，第三者责任险可以赔偿吗？ 

费改之前，三责险的免责条款明确规定：不承担驾驶员、被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失责任，其目的是防范道德风险。费改之后，保险责任放宽，撞到自家人也能理赔，但驾驶员本人仍然不能赔偿。 

3、买了涉水险，发动机因进水坏了为什么也不赔？ 

涉水险作为附加险，作用非常有限，只对发动机因进水而直接导致的损坏给予赔偿，任何其他原因导致的发动机损坏均不赔偿。一般来讲，发动机进水是不会导致损坏的，但如果进水后再次发动，发动机必坏无疑，这种情况恰恰不属于赔偿责任。因此，如果驾驶员开车涉水，就不要熄火。一旦熄火，千万不要再次发动，赶紧停车走人，通知保险公司前来查勘理赔。

4、投保盗抢险，车上丢东西凭什么也不赔？ 

盗抢险的全称叫做“全车盗抢险”，如果省去“全车”二字，就会造成消费者误解。盗抢险保的是全车，只有整个车辆被盗抢，才能理赔，如果只是丢了个车轮子，或车上音响或备胎被偷了，盗抢险都不予理赔。而且盗抢险经常会有一些约定区域限制，出了这些区域，就会有相应的免赔率，要是别人用车的时候丢的，再增加免赔率，如果是在停车场丢的，先去跟停车场索赔吧。 

5、玻璃碎了，为什么不能通过玻璃单独破损险理赔？ 

一定要注意“单独”这个词，到底是什么意思呢？举个例子，你高高兴兴的开车去上班，天上突然掉下来一个花瓶，正好砸在了挡风玻璃上，这个时候就可以赔；但是，如果花瓶是先掉到了前引擎盖，砸了一个坑，然后再碰碎挡风玻璃，那就只能用车损险了。

6、不计免赔、绝对免赔分不清楚。 

为了尽量避免损失，很多人都会买“不计免赔险”。可是等到真的出了事故，人们发现自己还得掏腰包。一会儿是“不计免赔”，一会儿又是“绝对免赔”，这条款有点让人摸不着头脑。 

大家要区分一个是绝对免赔额，一个是免赔率。车险条款中比较通行的是绝对免赔额1000元，免赔率10％，两者比较以高者为准。比如，车辆损失为900元，按免赔率10%计算，似乎只免除90元的赔偿，但绝对免赔额为1000元，取大者，则一分钱都不赔。如果车辆损失为3万元，按免赔率计算的免赔额为3000元，取大者，免赔3000元。 

“不计免赔”准确的叫法是“不计免赔率特约险”，说成“不计免赔”是不全面的。比如一辆车出了事故，造成的损失是2万元，按照10％的免赔率，车主需要自己负担2000元，如果买了这种险，他自己负担的部分就不按免赔率来计算，而只要负担1000元的绝对免赔额就可以了。这一方面是为了降低保险公司的成本，更重要的也是要增加车主的责任感，加强他们的安全意识。

二、车险注意事项 

1、出事跑了，问题严重。当车主在遭遇事故后弃车逃跑，保险公司是不会赔偿该车主理应承担的失额。因为逃逸的车主违反交通事故处理程序，企图逃避理应承担的事故责任，保险公司完全有理由不做理赔。 

2、不及时续费，不承担责任。车主未能按时续缴保费，如果汽车在这段“真空期内”出险，保险公司就无能为力了。毕竟原先保险合同终止，保险公司无法承担理赔责任，所以车主应及时续保，否则一切损失均由自己承担。 

3、车轮单独损坏不赔。车轮是磨损件，轮胎磨损，被扎或爆裂，轮毂碰到路沿划伤等，都不能理赔。只有当发生交通事故，比如撞车、撞物、翻车等导致车轮损坏，才能得到赔偿。建议夏天的轮胎充气不要充得太足，热胀冷缩的作用会导致轮胎气压加大，快速行驶时甚至可能造成爆胎导致重大事故发生。 

4、私了是不赔的。车主与人私了的钱都不在车损赔偿范围。道理很简单，私了属于私事，既说不清楚，也没有合法票据，肯定不赔。

三、人比车重要，人身保险不可或缺 

无论车险买的如何充分，都不要忽视车主及家庭成员的人身保险。车只是个代步工具，不能创造价值，只能带来更多风险。人是创造财富的源泉，人的价值比车大的多。所以，大家务必要在买对车险的同时，也要给自己和家人买足人身保险。建议大家要买一般意外伤害保险和专门的驾乘保险，两个都要买。一般意外伤害保险的保额至少要达到车主年收入的10倍，驾乘保险也要达到年收入的10倍。一旦遭遇车祸，最高可以赔偿20倍的年收入，保障了家庭生活得以正常延续。至于家庭成员，可以单独投保驾乘保险，保额一般在50万到100万，当然，如果能再追加一般意外伤害保险更好。