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不要轻信宣传
我们去银行买理财时，最常见的就是“我们这个产品可以保本保收益”。
但实际上，《资管新规》出台后，银行理财打破刚性兑付，保本理财彻底不存在，而且新规中规定理财子公司可以发行分级基金，可以直接投资股市，这些都带来了更高的风险。
谨慎起见，这些人的意见作为参考——最根本的，最安全的，就是自己去看看合同。
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理财合同看什么？
理财合同那么长，实在是看不下去，怎么办？这里跟大家说几个容易闹误会的点，大家可以特别关注一下。
01 看底层资产
底层资产，或者叫资金流向、投资标的、资产构成、资产结构等，这个在一份正规的合同里一定会写清楚。如果在网上买的银行理财，也一定能在产品详情、投资详情之类的板块中查到。如果查不到，最好三思。
02 自发还是代销产品
银行理财产品，包括银行自有理财产品和代销产品。
银行自有理财产品，因为有银行自身信用背书，安全性相对较高，当然主要看产品的安全性，如果产品本身是高风险的，那什么机构发的就不重要了。
代销产品，是指商业银行通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售其他合作机构的投资产品。对于代销产品，银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。
这就需要我们在购买理财产品之前，先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构。
我们可以登录权威网站“中国理财网”查询。银行自有理财产品，会在产品说明书标注产品登记编码。对于代销产品，则需要我们到银行系统和官网等官方正式渠道查询相关信息。
03 预期收益率不等于实际收益率
银行在卖理财产品时，可能会标预期收益率，但预期收益率不等于实际收益率。银行理财给出的预期收益率，都是年化收益率。因为，年化收益率一般高于同期银行存款利率，具有一定的吸引力。
比如，我们用20万元买了某银行的7天理财产品，预期收益率为3.8%，理财产品到期，该产品的结算收益仅为200000×3.8%÷365×7=146元，并不是我预期的200000×3.8%=7600元。
因为，7天的理财产品，收益金额是年化收益的7/365。
04 募集期和清算期的期限
我们在购买理财产品的时候，往往关注收益与期限，而忽略了募集期和清算期。
一般理财产品在计息前都会有一个募集期，短则7天，多则一个月，这期间我们投资的资金没有利息或者只有活期利息。如果募集期太长，投资收益就会缩水。
而清算期就是理财产品到期后，投资者的本金和收益并不能当天到账，而是进入产品清算期，清算期间银行不计付利息。
比如，某银行推出了一款期限为34天的理财产品，预期收益率高达6.4%，产品的销售日期为3月19日—3月25日，银行最迟于到期日后2个工作日内（遇法定节假日顺延）将兑付款项划入投资人账户。
该产品的到期日为4月29日，考虑到2天的清算期以及五一法定节假日3天顺延，银行最晚有权于5月4日兑付理财资金本息。
假如我在3月19日买了这款产品，就意味着这款投资期限为34天的理财产品实际上占用理财资金的天数为46天，其中包括了仅享受活期利率的7天募集期和不享受任何利率的5天清算期。
算下来，实际收益率仅为4.78%，远低于预期收益率。因此，在购买时要注意计算这些日期。
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