保到位课堂

俗话说：“车在路上跑，风险少不了”。我国私家车在迅速普及的同时也造成了交通拥堵和大量事故。在交通事故中，如果只是车辆受损，大家都会找保险公司理赔。可一但出现人伤事故，如果处理的不好，很可能就会惹上一身麻烦。

笔者总结了大量车险赔案，有几点经验值得大家借鉴。

首先，人伤事故不要慌，三个步骤要牢记。

1、下车查看伤者情况，需要送医院的先拨打120。如果轻伤就等交警协调，如果是重伤，不要移动伤者，等救护车。切记，不是我们自己开车送伤员，而是找专业的120送。最好不要垫付医疗费用，同时要避免与情急的家属发生争执，甚至肢体冲突。要告诉家属，交通事故是事实，一切费用都由保险公司承担。笔者亲身经历过，交警会给家属打电话，相关费用由家属垫付，赔偿的问题等事故责任认定以后再谈。

切记，撞了人千万不要开车逃跑，这属于“肇事逃逸罪”。撞死人逃逸，不仅要承担一切赔偿责任，至少要判三年有期徒刑，情节严重的会判7年。

2、拨打122，联系交警判定责任。在事故现场，车主需要做的除了立刻报案之外，还要及时保存现场的影像资料、伤者位置、车辆位置、分道线位置，这些都是关乎事故责任认定的资料，可以提供给交警来审核。

3、向保险公司报案。请专人协助跟进后续的赔偿协商和索赔诉讼等有关问题。

其次，赔偿损失要冷静，保险理赔最合理。

在人伤事故中，损失赔偿最麻烦，必须冷静处理。许多人往往是第一次经历人伤事故，对如何赔偿没有概念，加之伤者家属的悲悯和愤怒，自然会感到内疚并生恻隐之心，花钱救人在所不惜。这样做会给保险公司的赔偿造成麻烦，甚至帮了倒忙。此外，先把人送进医院，垫付医疗费用本无可厚非，只不过这种人情行为需要经受伤者及其家属狮子大张口的考验。车主在内疚和围观人群的压力下大都会妥协。此时，必须保持冷静，告诉对方：救人必须找120，赔偿少不了一分钱，全由保险公司承担。如果不这样冷静处理，车主会摊上大事。

在车祸人伤诉讼中，保险公司是天然的第二被告。因此，当我们有足够的保险时，可以完全将诉讼的重任转交保险公司。保险公司做为专业机构，在处理赔偿问题上有丰富的经验，能够在法理和惯例之间做出最合理的赔偿。

但需要提醒各位，保险公司只会在责任和保额范围内承担赔偿责任，超出保额部分则由车主自己承担。

第三，车险责任须完备，保额充分是关键。

许多老司机自认为驾驶技术高超，只买交强险，不买商业险。这是自找麻烦的赌博行为。殊不知，买保险的根本目的是为了解决大的，无法承担的经济损失。至于磕磕碰碰的小损失，没有保险也能承受。

现在，人比车值钱，一旦发生人伤事故，没有百八十万真搞不定。而交强险赔偿限额为12.2万，其中死亡赔偿为11万，医疗费用赔偿1万，财产损失为0.2万。如此少的保额，怎么够用？比如，在高速上撞坏一个隔离墩，至少赔5千元，撞坏道路两侧的钢板护栏，每米赔偿1200元，甚至刹车造成路面划痕也要赔偿。一旦出事，赔偿计算会让车主眼冒金星，此时才知道保额高多么重要。交强险区区2千元的财产赔偿简直就是杯水车薪，一点用都没有。笔者听过高速公路巡查员说过一个情况：某大货车司机因为疲劳驾驶，把车开上道路中间的隔离墩上，撞坏了45个隔离墩，赔偿高达20多万。司机因为只有交强险，没钱赔偿，当场给巡查员下跪哀求。

不少人买二手车和低价车，没花多少钱，可因开车出事给全家带来巨额债务，真是得不偿失。解决车辆对第三者（他人伤害或财产损失）造成损失赔偿的三责险至关重要，保额必须充分。国家对车辆造成人员伤亡的赔偿有明确规定：按当地城镇居民可支配收入的20倍赔偿。因此省会城市至少在50万以上，三四线城市也要在30万-50万，一线城市一般在100万左右。有的地区，比如浙江全省均按98万执行。可见，三责险保额充分非常重要，即使不买其他商业险，也要买三责险，否则会让人倾家荡产，甚至坐牢，后悔莫及。

如果说三责险为大，那么不计免赔责任也不可忽视。假如某人保了100万三责险，为了省钱而放弃不计免赔，也很惨。如果此人承担事故全责，自己要承担30%的赔偿。假如撞死一人，最后核定赔偿100万，自己要拿出30万。这对很多人都是不小的负担。

总的来说，买商业车险的要领是“抓大顾小，新旧有别”。三者险、车损险为大，不计免赔、不在现场为小。新车可以保多项责任，旧车可以只保三责险和不计免赔，至于划痕、附加玻璃之类的险种，用了三年以上的车根本没必要买。如果大家想了解车险购买细节，可以看保典视频《车险投保要领》。

还必须叮嘱各位，爱车不能轻易借人，再好的朋友也不要借。否则会给自己造成“飞来横祸”。保典之前刊登过一篇《好心借车、却借出几百万的债》的文章，其中就描述了三责险保额不足的困境。尽管是小概率事件，但也值得我们警惕。当事故发生的时候，后悔莫及也无济于事。

最后，人比车更重要，人身保险比车险还关键。

爱车即使报废了，大不了就是一辆车钱，只要人在就能再买。对第三者造成伤害，危害的是别人和他们家人，自己也就是赔些钱罢了。但交强险和商业车险对开车和坐车的人均不承担赔偿责任。比如某人假日带着一家三口出游，在高速上翻车，即使车毁人亡，高速公路管理局仍然要向保险公司提出索赔。而这家人和他们的家人就惨了，保险公司只按座位险赔偿驾乘人员。很多人只保1万座位险，一家三口只能赔3万。

车坏了，有赔偿，那么人坏了有补偿吗？

人是创造财富的源泉，人在一切都在，人没了，一切都完了不说，还会给家庭带来更大的痛苦。所以，开车的朋友不仅要买足车险，更要买足人身保险，且要达到本人年收入的20倍左右。

开车人有了充足的保障，即使人没了，也能给家庭带来20倍年收入的补偿，让家人度过难关。所以说买保险是负责的生活态度，不买保险其实是在作践自己、辜负亲人、危害社会。

其实人身意外保险的价格不高，一般在2‰左右。一个人年收入10万，可以保200万意外险，每年交费只有4000元左右，每月300多元。如果想省钱，还可以买价格超低的“驾乘保险”，比如保到位平台上“驾乘意外”，每年交98元，保50万，全家人都买，也不到300元。虽然谁都不希望发生意外，但只要开车就无法避免意外，即使您的驾驶技术高超，也挡不住新手上路涌现的人为风险。

最后请大家谨记：手握方向盘，责任重如山；早日上保险，出入皆放心。