保单受益人

 

这篇文章不长，有买保单的人一定要拨空了解一下！特别是你如果是已经投保很久的人...

 

空难事故發生時，许多夫妻或一家人同时罹难，使得『受益人』问题再度受到消费者的重视，有不少罹难者是夫妻同时死亡，生前各自投保人身保险时，互填对方为保险指定受益人，如果是这种情况，其法定继承人在领取保险金时，将面临申报遗产税的问题。

保险法规定，投保人身保险时，如果有指定受益人， 在发生事故理赔时，指定受益人 所领取的保险金，将不纳入遗产课税（包括将受益人指定为法定继承人亦适用）。

由于国人投保时对受益人的指定，通常互相指定配偶为唯一受益人最多，如果没有在保单中填写其他指定受益人，夫妻两人同时罹难，因指定受益人已同时死亡，其继承人领到的保险金必须并入遗产课税。

为了避免保险金被课征遗产税，辜负了当初投保的本意，提醒您， 投保时一定要指定受益人，并且可以 同时指定多位亲属为受益人 。由于人身保险保单，一般都是可以依顺位填写多位指定受益人，就算第一顺位的受益人同时发生不幸，其他指定受益人领取保险金时，仍可以适用免纳入遗产的优惠。

此外，还要给您更多的建议，于众多寿险保单及产险之个人意外险或旅游险等之受益人栏中，除了依序写上自己亲爱的家人外，最终不要忘了再填上「法定继承人」 。

以大园空难为例，当时有一家四口同时死亡，徒留年迈双亲的情况，由于指定受益人全部身故，又 未指定「法定继承人」为受益人 ，因此 理赔金算是遗产，要并入遗产计算税款，必须于清偿所有资产、负债后有余额，家属才能拿到这笔所剩不多的遗产，倘若不幸负债超过资产及理赔金总合，那么遗留给家属的仅有负债，完全丧失当初投保的本意。

 

依据民法第一一三八条规定之法定继承人为受益人，法定继承人的顺序为：

1. 配偶：所谓配偶，指合法婚姻关系存在的夫或妻。至于双方的婚姻关系究竟合法与否，则以继承关始时为判断标准，(同居并不能认为有婚姻关系，自然不该有继承权）

2. 直系血亲卑亲属

子女：子女多人平均继承，男女相同

养子女：养子女为养父母之直系血亲卑亲属，与婚生子女相同，为第一顺位继承人

孙子女、曾孙子女：其继承顺位以亲等近者为优先，内孙，外孙均是同一顺位的继承人，女性不问是否出嫁，皆有继承权

3.父母：没有直系血亲卑亲属时，则由父母与配偶共同继承

4.兄弟姐妹：没有直系血亲卑亲属与父母时，则由兄弟姐妹与配偶共同继承

5.祖父母：没有直系血亲卑亲属及父母兄弟姐妹时，则由内、外祖父母与配偶共同继承于指定益人为法定继承人时，一顺位中有多人时保险均分，例如：投保一千万保险，并指定法定继承人为受益人，却不幸在事故中夫妻都身故，保险金将由子女均分，若子女也同时身故，则由父母均分，假若父母亦身故，则由兄弟姐妹均分理赔金，且不列入遗产税课征。

 

你的保单必须让第三者知道

小珍是一家机械工厂的操作员，三年前Ｘ保险公司透过电话营销，打电话到小珍上班的工厂向小珍介绍保险商品，小珍于是向Ｘ保险公司购了 100万的寿险，100 万的意外险与一些医疗险，然而因为小珍的老公极反对保险，所以她没将这件事让老公及其他人知道而留给保险公司的数据也是留她上班的工厂地址和电话，保险费则由银行自动转账扣缴一个月前，小珍上班的机械工厂锅炉爆炸，因工厂的易燃物甚多，整个工厂就这么烧完了，而小珍也在这场意外中不幸走了，小珍的老板因工厂不赚钱，而没有修护工厂继续营业，工厂就这么荒废在那儿。

 

保险的理赔属"申请主义"而非"事实主义"，也就是说，假如发生符合理赔的情况? 保险公司方面必须有人提出申请，才会理赔，并非事情发生了就主动给付，不论是寿险、意外险或医疗险都是如此。除非是一些大型的社会新闻，如阿里山的小火车事件，或空难事件(也不见得每家保险公司都会主动理赔)。 若没有人知道要申请，保险公司是不会主动告诉你可以申请理赔的。

 

故事中的女主角小珍，原本在这次事件中可以得到保险公司 200 万元的理赔金，但因没有人知道小珍有买保险，包括小珍的老公也不知道，而且又是透过电话营销，所以也没有业务员来拜访，更不幸的是工厂也关了，,保险公司纵使有再好的服务也找不到小珍，保单至多就是扣不到钱而进入停效或失效，保险公司并不会主动来找人理赔，所以你知道你的保险必须要让第三者知道了吧。

 

有专属业务人员服务非常重要!!尤其是有重大事故时!

 

检视保单受益人的时机：

A.结婚：原来未婚，一旦结婚之后，可以考虑变更受益人给另外一半一份保障

B.生子：生子之后，更须变更受益人，将子女列入

C.新增子女：投保之后，又再生子女时，也要将次子次女等列入

D.婚姻关系发生变化时：如果不幸离异，记得要变更受益人

E.离婚之后虽然受益人改为子女，仍必须注意法定监护人问题，因为子女未成年之前，生父或生母仍是法定监护人。