近期，网上热炒“百万医疗保险，住院医疗报销最高从从几百万到上千万，报销比例100%，可续保到100周岁”仅需1百多元；“低价、高保障、不限社保都能报”引起了市场躁动，多家在线保险公司也纷纷推出类似产品分一杯羹；亲朋好友纷纷咨询我这个从事保险产品开发10多年的老司机。 我的回答是：“建议你不要买，除非你今年要得大病，否则是白花钱！” 这是我给咨询者们的建议，“为啥？”，为快速的回复咨询的亲们，整理了一个文稿分享给大家： 互联网【百万医疗险】真的保险吗？ 主要看三点 一、是赔付比例是100%吗？ 【真相—:大多数是一分钱都保不到】 举个栗子：同样，住院总费用是1.8万，社保报销了1万，【社保不抵免赔额】这样报销：总费用1.8万-（社保报销1万+1万免赔额），结果是一分钱都不能报。 2015年全国三级公立医院人均住院费用为1.25万元，【社保报销不抵免赔额】让大多数人一分钱都报不到！只有大病花上几万的医疗费才能报一些！ 我们老百姓需要的是社保报不完、报不了的你能全报销！ 为什么要设计成【社保不抵免赔额】你懂的！ 以上互联网百万医疗关于免赔额条款的介绍，可以非常清楚的知道社保等公费医疗报销的金额是不能用来抵扣免赔额的，即我们专业人士常说的“绝对免赔额” 二、是续保到100岁吗？ 【真相—-赔了就不保了】 医疗险都是保1年，所以续保对医疗险太重要了，避免投保时身体健康，住院赔了后就不保我了，再买其它保险公司的产品，也可能因有过理赔被拒保。 能续保到100岁吗，看条款： 【续保】以某百万医疗险条款续保条件为例：当发生下列情形之一的，本合同不再接受续保：1、本产品已停售；2、其它我们认为不符合续保条件的情形； “产品停售是你保险公司决定啊！”“我怎么知道什么是不符合续保条件请你写清楚啊！” 更有甚者保险合同里居然没有续保条款，但宣传是保到100岁，怎么可能呢？这不是在忽悠吗！ 为什么要这样设计？就是来年就不保理赔过的客户，这样就能让理赔风险大幅降低；但对于消费者来说，健康时让我交钱，赔了让我滚蛋，这不是坑爹，耍流氓！ 小知识：数据显示65岁开始住院率上升2倍，到80岁平均住院费用是64岁的2倍。 我们老百姓需要的是，年轻、健康时保我，不健康、老了更要保我！ 三、理赔方便快捷吗？ 【真相—-可能会很麻烦】 住院这家医院能报吗？这项医疗方式能报销吗？报销多少？哪些药品可以报，报销多少？需要什么具体资料，不是专业人士谁懂？ 一般来说，传统方式购买了保险，住院时保险代理人就会提前介入协助客户办理理赔，提高效率，避免损失。而互联网医疗险，出险住院都没有人协助？此外，互联网的医疗险没有区隔中、高人群，也不体检，谁都能保，保险公司自然就会通过宽进严出来控制风险，如果产生理赔纠纷，公司地址都找不到，那只能到网上吐槽了！还有就是，保险公司为了避免多赔，第二年就停售产品，就算没有理赔过也不能再保了！ 有朋友说：“这个互联网产品太便宜，真的很划算啊” “【社保不抵免赔额】大多情况都不用赔，不是【承诺续保】第二年就不承担有病客户的风险了，还没有理赔服务的成本，当然价格低哦！买了，就是打赌，赌自己一年内一定要生病要住院而且是大病，所以老人，身体不好的人可以试试，反正不体检，年轻的身体好的真没啥意义！买了没用的东西，再便宜也是浪费！” 朋友又问：“那你作为保险资深人士，你买的是什么医疗险啊？” “我买的是： 1、要【社保可抵免赔额】； 2、要【承诺续保】； 3、要【承诺续保至终身】；
看条款才发现，“社保报销完了后还要扣免赔额1万，才能报销”。这叫【社保不抵免赔额】；
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