本文作者：桂煮编
（三）买保险，要规避哪些坑？
1，投资“理财分红型保险”（为了强制储蓄、或投资收益买保险）都是坑！
实际这里忽视了自己资金的时间价值。假设每年投20000（拆成按月定投），即便按8%的年收益，5年后也有12.24万本息。后面不增投，20年按8%复利计算，第21年共有38.8万本息。
而保险公司返还给你的：每年2000，20年4万，我们也按定投计算，本息合计9.8万；加上最后本金10万，合计19.8万。也就是说，保险公司赚了你19万的钱！你是不是冤大头？
所以要提醒大家，只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，就两个字-----不买！要理财，很多品种可以选，就是不要选保险，而且一旦你有个什么急事要钱用，保险退保太坑。
2，完全不买、买的过多---避免两级化！
一般一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，保险费支出占家庭总收入的10％-20％、保险金额累计是家庭年总收入的5-10倍为宜。
完全认为保险是骗子，什么都不买，不行！买的太多、乱买一器，过渡保障也不行，除非你是土豪！
3，规避保险经理人的热情坑！
保险销售人员，通常只是服务一家保险公司。他的全部任务就是推销这个公司的产品，经常推销自己最了解而且佣金最高的产品。所以不要光听人家说，要自己去了解，不懂多咨询中立的专业人士！
（四）去哪里买保险？
1）阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩！----保险代理人
了解清楚再买，不要因销售人员的热情而感情用事，要找有诚信、有耐心的代理人。
2）您存这个利率更高！----银行柜台
一些老人去银行存款，到期后却发现自己买的是保险...指的就是银行代理渠道！
银行代理的保险大部分偏理财功能，产品简单明了，但种类较少，没啥选择余地。以分红险、万能险、投连险为主，所以刚刚说了防坑，你应该懂了哦。
3）您好，我工号是，今天给您打电话是为了...----电话销售
挂！电！话！
4）第三方网络销售平台（淘宝、京东等）
网销的优点是产品直观、用户体验好，省去了代理人的销售成本，价格相当便宜。
目前网销渠道也有一定局限性！主要还是以一年期的消费型保险为主，因为长期险比较复杂，仍然需要代理人一对一线下服务。复杂、长期的险种，可以线上+线下结合。
5）保险公司官网销售（比如平安、众安的官网）
可以线上+线下结合购买。
6）团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）
通常是公司以员工福利的方式给员工买保险，一张保单可承保千人，说白了就相当于团购！一般是免费赠送给员工，或者收取极低的费用。当然啦，如果你离开公司，那么这份福利也就没有了。
另外补充的是保险经纪公司销售模式。在产销分离的背景下，保险公司一门心思开发产品，把产品销售交给其他专业的渠道来进行，这里的渠道指的就是保险经纪公司。不过在我国尚不成熟！
综合下来，我们推荐4、5的线上+线下结合的方式买保险，简单在网上解决，复杂的线下与代理人沟通好。
最后补充一点，不论是线上渠道或是线下渠道，买保险最重要的事还是要看清楚所有条款（保障范围，保额计算...）。另外，保险不是买了就放那的，隔个3-5年要拿出来检视。随着家庭经济状况、人口状况和通货膨胀，要进行相应调整！
好了，我们今天说的总体还是比较浅的，保险本身是个复杂的大类资产，比如除了人身险，很多财产险也很重要，比如车险、房贷险等。有兴趣大家可以去向更专业的老师继续去学习！
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