众所周知,银行及大部分金融机构的贷款是不能借新还旧、以贷养贷的。但如果借款人在现有贷款还清之前,因为种种原因急需短期内向银行等金融机构申请新的贷款,这时就需要借助第三方资金来结清现有贷款,从而让借款人获得银行等金融机构的新贷款,在满足了自己的资金需求后,尽快将借来的资金返还给第三方。
这里的“第三方资金”就是金融行业常说的“过桥贷款”,很多人都听过,但具体情况如何,大多一知半解。
本期小融带大家来聊一聊“过桥贷款”。
过桥贷款又称“搭桥贷款”、“过桥融资”、“过渡期融资”、“缺口融资”、“回转贷款”等,主要用于其过渡性的资金需求,是一种短期的资金融通,是一种短期资金与长期资金对接的手段,与金融机构的资金错配类似(短期资金投资长期项目),利率相对较高,并且常以一些抵押品诸如房地产或存货来作抵押。
01 举个案例:
A企业在2020年9月1日,向建设银行借贷了1000万,期限就是1年 。到了2021年8月31日,这笔贷款到期,可是A企业经营的应收款,由于客户拖欠,没有足够的资金归还银行,A企业还怎么办呢?一般会出现3种可能性:
1、建设银行直接强行收贷,A企业面临破产的命运,最终银行也是多了一笔不良贷款,可以说,这种结局就是双输的 。如果A企业只是应收款问题,还有希望,一般银行不会这么做的。
2、建设银行再发一笔新的贷款给A企业,用来还清这笔旧的贷款,这种也叫借新还旧 。不过如果这么做的话,按照人行规定,就会被列为关注类 。对银行来说会影响到可贷款的资金量,对于A企业来说,其他银行看到这个企业被列为关注类会引起连锁反应 。可见,这种情况在必不得已的情况下才会去使用的。
3、使用过桥贷款。因为A企业的经营能力还是正常的,无非只是应收款出现问题而已,只要过半年还上这笔贷款是很轻松的 。那么A企业就要找另外一家更牛逼的公司B,向B借款1000万先归还银行,然后银行继续放贷1000万给A企业,然后A企业把这笔款项使用天数的利息还给B企业,这就是过桥资金。
可见,使用过桥贷款,对于银行来说,还是属于正常放贷,A企业避免了倒闭或风险分类的下调,对于B企业同样是赚到了一笔利息,可以说达到了三赢的局面。
02 再举一个更具象的例子:
A开了一家公司,为了囤货,他向银行贷款600万,到期由于资金紧张周转不开,他又向另外一家银行申请贷款,而银行贷款需要一定时间审批,于是A跟好朋友B所在的担保借了600万过桥,因为不确定银行批复下来时间,他们规定:
用4天, 日息6‰;用7天,日息4‰。
B念在好朋友的情谊上,当然还有看中了过桥贷款的高额利息,于是欣然同意这笔过桥贷款,解决了A的燃眉之急,新的银行打款批复4天下来,李磊连本带息一共偿还韩梅梅614.4万元,利息14.4万。
通过上面的案例,我们看出过桥贷款的3个特点:
01利率高
目前向银行贷款一年大概年利息是6%,一般来讲过桥贷款的利率要比普通的贷款利率高2%或者是5%,也就是大概11%左右。而实际上,民间的垫资公司提供的过桥贷都是按日息计算,日息一般在0.2%-0.6%不等!
以下是某业内人士对于过桥贷款的“经验之谈”:
'过桥贷’垫资的费用为40万本金,借款一周的利息是3万块钱,这都是良心价。
一般情况下,操作'过桥贷’的市场价不低,垫资金额越大,收取的利息费越高,100万的垫资金额在一个借款周期(一般为10天左右)收取8%的利息,大概是8万元左右。
02贷款期限短
企业使用贷款过桥,说白了就是为了解决短期资金周转问题,所以企业在做贷款过桥的时候一般周期都很短,正常情况下会在5-10天左右结束,一般不超过半年,最长不超过一年。
03放款时间快
过桥贷款相对于其他类型的贷款申请流程比较简单,时效也特别快。
具体过桥贷款的审批时间多久,要看需要过桥的额度了,1000万以内的一般1到3天就好,大额的快的话一般都需要一个星期左右。
过桥贷款处于法律灰色地带,如果贷款合同没有约束为特定目的的,或注明不能用于股权或资产收购就是合法的。
从商业银行开展过桥贷款业务的实践来看,该项业务的基本法律关系仍然是贷款合同法律关系,以及在此基础上形成的从属法律关系——担保法律关系。
过桥贷款担保方式不一定要抵押,可以用信用,但是需要满足:资金实力雄厚,经营业绩良好,财务状况健康,盈利能力较强,资信水平较高,运作相对规范等诸多要素。
如果信用没达到要求,那么可以选择质押担保。过桥贷款经常用于商业性的房地产购置,以个人目前的房产特别是准备出售的房产作为抵押。
过桥贷款通常比传统贷款具有更快的申请、批准和融资流程。
然而,为了便利,此类贷款往往期限相对较短,利率较高,发起费用较高。
一般来说,借款人接受这些条款是因为他们需要快速、方便地获得资金。他们愿意支付高利率,因为他们知道贷款是短期的,并计划以低息、长期融资快速还清。
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以上,就是本期的【贷款知识】。
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