重疾险的“禁忌”

“看了大半年的保险，都不知道买什么好”

“接触了数个代理人，都说自己的是最好的，到底我该选谁的”

“已经彻底迷茫了，越看越糊涂，越看越不知道买什么好”

相信这是诸多保险小白的用户，在选择购买保险时期，遇到的最大的也是最头疼的问题。

面对市场上汗牛充栋、纷乱复杂的重疾险，到底如何抉择？

到底应该相信谁的说法？保险到底还要不要买了？

对于身陷迷惘中的消费者和用户来说，一旦走不出来，真的很容易导致精神奔溃，怀疑人生。

下面不妨花个三两分钟，且听我来告诉大家如何拨开云雾见青天：

首先，弄明白重疾险的分类，到底有哪些？有标准，有规律可循，那么自然就不乱了。

1）从重疾险的给付特点来看，分为“提前给付型重疾”、“额外给付型重疾”以及“单独给付型重疾”：

2）从赔付次数来看，分为“单次赔付重疾险”和“多次赔付重疾险”

3）从期满责任来看，分为“返还型重疾险”和“消费型重疾险”；

其次，在弄清楚了这些分类后，我们怎么买？

1）给付类型来看，基本可以毙掉提前给付型和额外给付型重疾

什么是提前给付型，可以简单理解为带寿险身故赔付重疾险保额的，以上述平安福为例，寿险31万，重疾险30万，如果重疾险赔付后，寿险就剩下1万。

此外，诸如很多身故赔付重疾险保额的，寿险和重疾险都是共占用保额，赔了重疾没了寿险，赔了寿险没了重疾，花两份钱买一份保障，不值。

下面举个例子，国寿福2018，50万保额，年交保费14，178元，20年交，累计总保费283，560元。

国寿福的重疾险属于典型的提前给付型重疾险，我们的替代方案是用一款单独给付型重疾险“康乐e生”和“中信荣耀帧爱”定期寿险搭配。

在保障责任相差不大的条件下，替代方案每年可节省保费4，138元，20年下来可节省累计82，760元。

下面我们作两个假设：

A假设：被保险人未发生重疾，80岁身故，选择替代投保方案可以多获得75，428元；

B假设：被保险人在保单的第10年，40岁发生重疾，42岁因病身故，选择替代投保方案可以多获得545，675元；

2）从期满责任来看，基本可以毙掉返还型重疾险

我们再选一个例子，华夏常青树，80岁返还保费，身故赔付重疾险保额（上面提及到这类重疾险勿选），年交保费10，204元，累计总保费204，080元；

替代方案，为了尽可能和常青树保障责任保持一致，我们选择了复星康乐e生B款（B款带身故赔付重疾保额责任，C款不带身故赔付重疾保额责任），尽管我们不提倡不推荐B款。

选择替代投保方案，年交保费6653.6元，相比原方案，替代方案每年可节省3550.4元。

我们看看到了80岁，假如都未发生重疾，也未身故，会发生什么差别。原方案到了80岁，返还保费204，080元；替代投保方案到了80岁，可以获得投资收益356，621元，比原方案可多领取152，541元。

3）从赔付次数来看，保额优先，选择单次赔付的重疾险更为实际且重要；

我们选一款目前市场上比较热门的健康源优享，105种重疾，分5组，最多赔付4次，两次重疾间隔期180天，身故赔付100%重疾险保额。

以30岁男性，20年交，保障终身，每年保费12100元，累计总保费242000元；如果我们使用替代方案，康惠保终身重疾+中信帧爱定期寿险组合搭配，每年保费10040元，相比原方案，可节省保费4138元。

如果担心单次赔付的保额不够，下面的方案可供我们选择：

用节省的钱，再去购买一份20万保额的盖世英雄终身重疾险，再搭配一份尊享e升百万医疗险，还能剩下57元，方案如下：

之所以不倡议我们过度相信多次赔付的作用，有以下几方面原因：

1、牺牲了首次赔付的保额，耗费了过高的保费；

根据精算原理测算多次给付的成本差异，一般来说，每多一次赔付次数的增加（如二次赔付比一次赔付），保费会上涨5%-10%不等。

从以上的几个对比方案来看，多次赔付的重疾险占用了过高的家庭保费预算，往往会导致首次赔付的重疾保额过低。

对此我们完全可以拉高首次赔付的重疾险赔付保额，来获得一个更加安全和更高的保障。

2、真正拿到多次赔付的条件和门槛较高；

3、缺乏数据可以支撑人身患多次重疾的概率有多高；

目前尚未有明确的临床医学和再保险公司关于人一辈子身患重疾，并且可以达到多次赔付条件的概率有多高的数据，也就是说，保险公司推出多次赔付的重疾险，更多的是为了讨好消费者和市场的喜好，但真正有多大用，谁也不知道。