5年期定期存款利率5.3%，当然是相当高了，可以超过绝大多数银行普通定期存款利率、理财产品和结构性存款收益率，包括至今还没有任何一家银行大额存单利率超过4.5%的，你说高不高？但我们评价一种产品的好坏，绝不能仅仅只看到5.3%的利率，为什么？就这款产品来说，至少有两个问题值得商榷。
第一，存期5年时间跨度太长，势必减弱流动性。大家都知道，存款产品的黄金期限为3年。时间短了，流动性增强，但利率偏低；时间长了，利率较高，但流动性不足。在流动性与收益性方面，存款产品始终是矛盾的，但3年期定期存款较好兼具了流动性与收益性诉求。其次，从存款市场情况看，很多银行对于3年期和5年期利率差异不大，或者说完全一致，比如普通定期和大额存单，尤其是大额存单，3年期和5年期很多情况都是一个利率标准，然而3年期却在流动性方面占有绝对优势。因此，如果这款产品是3年期且利率5.3%，算是性价比很高了。
第二，计息规则太重要了，很多存款人只顾到期利率，对提前支取利率严重重视不够，只有在发生提前支取时，才发现原来还有套路。特别是本金较大的，利息损失惨重。下面我们看一下三种计息规则，究竟对利息影响有多大差距。
以100万存5年，利率5.3%，存满3年支取:
1.提前支取按照挂牌活期利率计算利息。
这种计息规则多见于普通定期存款，比如德阳银行，无锡农商等5年期利率5.225%，现在姑且按照5.3%计算，便于对比，满3年支取利息为:
1000000*0.35%*3=10500
2.两档计息，即整个存期按照持有时间只分两档计算利息，比如蓝海银行一款蓝e 存，也是5年期5.45%。这款产品只以37个月为界，持有不满37个月按照活期利率计算利息，达到或超过37个月则按照到期利率计算利息。如果是3年因不满37个月，按照活期利率计算利息为:
1000000*0.35%*3=10500
再多一个月利率则变为5.45%，利息为:
1000000*5.45%/12*37=168041
这差距太大了，超过15万，即使本金10万，利息差距也是1万以上。
3.多档阶梯计息规则。这种计息规则多表现在现在最火的智能存款，比如亿联银行用亿存5年期，从持有1天到5年共分7个利率档次，非常亲民，几乎将收益性和流动性做到完美结合，令宝宝类产品也汗颜。目前执行利率为5.45%，其中持有满3年利率3.85%，超过3年1天则执行到期利率5.45%。
3年提前支取利息为:
1000000*3.85%*3=115500
3年+1天利息为:
1000000*5.45%/360*（360*3+1）=135125
就多了这1天，利息多出19625，不算不知道，一算吓一跳！
通过以上三种计息规则是演示推算，可能大家对于计息规则的重要性也有了重新认识吧。
综上所述，单纯看5年期利率5.3%，并不能确定产品性价，只有认真阅读产品说明书，了解计息规则后才能确认其综合性价比。如果评价本案，普通定期存款利率5.3%以3年期为宜；5年期则以阶梯计息的智能存款为最优方案，将流动性和收益性做到完美结合，非常接地气。
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