第一期,我们聊聊现金管理工具。
所谓现金管理工具,就是不持有现金、而持有一种金融产品,这种金融产品就被称成为现金管理工具。
现金管理工具,最重要的要求是流动性要好——能随时随地、快速的转换成现金。其次,必须保证本金安全,最后才是收益性。
流动性、安全性和收益性是判断一个现金管理工具优劣的三个指标。
以往、包括现在,大家的现金管理工具主要是货币基金,其中最重要的渠道就是购买支付宝上的余额宝——余额宝就是货币基金,以前只对应一只基金,就是天弘基金旗下的余额宝货币基金,而现在则对应多家基金公司的多只货币基金。
遗憾的是,当下货币基金的流动性和收益性都在变差。
以前货币基金是T+0实时到账,现在1万以内的赎回额实时到账,超出1万的部分T+1工作日到账。
举个最极端的例子:
周五15:01赎回某只货币基金10万元,其中的1万元适时到账,可剩余的9万元则要等到下周二才能到账,整整延迟4天时间。
破解方法:把资金买入多只货币基金、且每只只买1万元。金额少时可以这样操作,金额稍大些操作就很麻烦了。比如你有50万元现金,就得买50只货币基金,这种操作的时间/精力成本非常高,现实中几乎不可行。
近一年来,货币基金的收益性也较低——一般在2.5%左右,并且收益是T+1工作日确认。再举个极端的例子:
周五15:01买入10万元的货币基金,下周一才开始确认买入、并计算收益,直到下周二才显示收益,中间3天时间(周五/周六/周日)是没有收益的。
有没有更好的替代货币基金的现金管理工具呢?有。
自去年下半年以来,一些中小、民营、互联网银行,如富民银行、蓝海银行、振兴银行、三湘银行、华通银行等,纷纷在一些第三方理财平台上推出了银行活期存款产品:银行存款、活期、收益高达4%以上,足以秒杀各货币基金。
这类新型存款的特点是:
1.流动性更好。不管多大金额都适时到账,没有货币基金1万元额度的限制,且不管是买入还是赎回。但在买入时候,转出银行会有额度的限制,一般是5万。解决方法:先开立这些中小民营互联网银行的电子账号,再通过银行转账的形式把钱转入这个账号,之后再买入活期存款产品就好了。
2.安全性更高。银行存款的安全性理论上高于货币基金。货币基金是投资、实行净值管理,即每天显示基金净值。而银行存款呢?受《存款条例》的保护,即:哪怕银行倒闭,也能保证最高50万金额的100%赔付,这个赔付是国家管理的存款保险基金给付的,所以绝对安全。如果某个人有100万、或200万需要存款怎么办呢?那就多选几家银行各存入50万呗。
3.收益性更高。这种银行活期存款利息为4%以上,远高于货币基金2.5%的收益率。更重要的是当日计息——一般是当日23:30分之前存入,当日就计息,这种计息方式远好于货币基金——货币基金计息时间是以周一到周五工作日的15:00作为一个时间分界点,15:00之前买入算当日成交、15:00之后买入顺延至下一工作日——不是第二天哦。
最关键的内容来了:
从哪些渠道或平台能买到这些高收益的银行活期存款呢?
1.京东金融。打开京东金融APP,进入财富板块——点击银行精选——选择“当日”系列,就可以看到灵活存、蓝宝宝、福E宝等银行活期存款产品,收益一般是4.1%。这个不是时时都能买到,有时需要抢购,所以要看好发售的时点。
2.51信用卡。这是一家在香港上市的公司,是一个信用卡还款平台。打开51信用卡APP,进入投资板块——点击银行理财,进去之后就能看到用亿存、众邦宝等银行活期存款产品,利息是4.3%或4.1%。大多数情况下,在这个平台上都能买到,偶尔也会额度售罄。
3.度小满理财/度小满金融。这是百度旗下的金融板块。进入这两个APP之后,进入理财板块,就能找到百信智慧存或富民宝的银行活期存款,收益是4.1%。百信银行的百信智慧存在2月28日之后会将利息下调至3.8%,虽然利息降低些,但保证能买到。迫不得已的情况下可以选择。
4.小米金融。这是小米旗下的金融板块。打开小米金融APP,进入理财模块——选择富民宝就可以了,利息是4.1%,大多数情况下都能买到。
5.360你财富。这是360平台下的金融板块,选择财富模块——点击银行精选,就能看到众邦宝了,收益4.1%。有时候需要抢购。
6.快钱钱包。选择理财模块——点击精选·银行推荐,就能看到众邦宝,收益4.1%。
另外还有个渠道:
去这些银行的手机银行APP购买,但是大多情况下也有额度限制,也不一定能买到,所以要把握好发售时点。
因为有了这种新型的货币管理工具,临时闲置的钱、刷卡暂时不用的钱就有了去处,以前利率8折时的按揭贷款也就不用提前结清了。
知道了这个产品,最起码可以为你赚点小钱、或节省些资金成本,多的不说,最起码这这档节目不到200元的购买费用能省出来吧,那剩余的100期不就是净赚的吗?!
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