本期为留言问答。
资金术｜4%以上利率的银行活期存款哪里有？
有朋友问，怎么理解音频的里的这句话：以前利率8折时的按揭贷款也不用提前还了。
在2008年及2016年那两波楼市周期当中，按揭房贷利率都可以打折。2008年那轮最低折扣是7折，2016年这轮利率折扣全国各地高低不一、但最低也能打折到8折。这个利率折扣是相对于五年以上贷款的基准利率的。
大家记住，基准利率会有时调整，所以房贷利率也会相应变动，也就是说大家的月供会受基准利率变化的影响、并非一直不变。
现在5年以上贷款的基准利率是4.9%。打八折就是3.92%，如果2008年按揭买房现在还没结清房贷，并且享受的是7折利率的话，那现在的房贷利率就是4.9%乘以0.7，也就是年化3.43%。
7折、8折的房贷利率不超过4%，而非常安全的银行活期存款收益已高达4%以上，用提前还房贷的钱去买这些银行活期存款就可以了，不仅能获得一部分的利息套利，更重要的是拥有了一个随时使用一笔钱的便利——如果听过我上次课的人应该会知道，这就是我一直强调的选择权。
随时能调动一笔钱、随时能使用一笔钱、随时能拿出一笔钱，这种便利、这种选择权非常重要，如果资金成本更低、金额更大就更好了。所以八折利率房贷不用提前还，甚至我个人建议所有的按揭房贷都不要提前还，因为按揭房贷是个人所能获得金额最大、利息最低的银行贷款。
利息低于8%的资金如何获得？
有人问，信用贷的钱可以提取出来用做非合规用途么？比如本来是用于消费的，个人却拿去买房、买股等投资了？
从合规上说当然不能用，但可用一些变通方法。
信用贷主要用于个人消费，如装修、买家用电器、外出旅游、教育培训等，但没约定你必须怎么消费。所以资金流向上不能留下可疑记录，如审批下信用贷，直接用这张贷款卡去刷卡买房，就会留下资金去向的电子记录。
应对方法就是截断，让记录终止。当信用贷审批下来后，直接去银行提取现金，5万以内随时提取、超过5万的话就需要提前银行预约。提个百十万的都可以，但信用贷一般不超过30万，银行客户经理若问缘由就说自己和家里人喜欢现金消费、或要用现金购买一批特价商品等，或者直接就说有用、或不回答，毕竟钱是你的、你有主动权。
钱取出之后不要再存入自己的账户里，要存入家人，如配偶/父母岳/父母的账户里，最好换一家银行账户，你的贷款若是工行批的，可以存入家人的建行、农行、招商等银行的账户。
其实还有一种办法，就是多次、多账户、跨行转账，以实现资金的转移，让电子记录变长、不好追踪。
另外也不要留下投资的嫌疑，在做完信用贷后，不要再以自己的名字买房，可以家人、亲友等核的名义买房。
还有人问：在做房产抵押贷前，先做信用贷，顺序对吗？做了信用贷是不是影响房贷的审批？
信用贷有很多分类。不同贷款机构、银行/小贷公司/网贷平台等都可做信用贷；放款方式也不同，有的直接给一笔钱，有的给一个授信额度，有的给一个信用卡、需要刷卡消费。
小贷公司/网贷平台/银行直接发放贷款的信用贷——就是把贷款直接打入个人的账户，这种信用贷是影响房贷审批的。一是负债额会增大，二是小贷公司/网贷平台的钱，利率都很高，银行会认为你很缺钱，怀疑你的还款能力，三是有买房嫌疑，你前面申请了信用贷、现在又申请房贷，会有借钱买房嫌疑。
但是，银行/网贷平台给的授信额度的信用贷就很好操作了。
可以先申请授信额度的信用贷，钱不要提取，等房贷审批下来之后再去提取授信额度的钱，就可以了。但还要注意，在房贷审批前半年不要频繁的申请信用卡、信用贷，会在征信上留下贷款申请/信用卡申请的记录，次数过多也影响房贷，各地银行要求不一，一般半年最好不超过三次。
买二套以上住宅，如何把首付做低到30%以下？
有朋友问，如何把经营贷的钱从公司账户上提取出来。
经营贷有两种情况，一种贷款主体是法人、也就是企业，这主要针对的是中型以上企业，另一种的贷款主体是个人，如法人代表、股东、实际控制人等。
贷款主体是企业的，钱从公司账户上出来非常麻烦，因为税务局对公司账户上钱的进出监管非常严，同时公司还有会计报表，并且报表还要审计，所以钱进钱出要合规、最起码得跟会计报表保持一致、得能解释。
公司账户上的钱出来就几个方法：买原料、对外投资、发工资奖金、对外出借钱款等。
因为提取的金额比较大，可以签订个购销合同（最好跟个人签，方便避税），相当于用贷款买货物了。还有一种方式就是借款，把公司的钱借出去给某个人，以前很多公司都是这样玩的：公司老板/高管拿很低的薪水，但却有大笔钱花，这些钱得一部分就是向公司借，一直不还。老板/高管在财务上显示没有高收入，所以不用缴个税；公司钱出去了、但是出借款没有收入，也没有税收的问题。但现在监管严了，大致是公司人员向公司借款时，每年底前的归还。
现在政府大力推行的经营贷主要是第二种，即贷款主体是个人，但需要提供营业执照，说明个人贷款是用于生产经营的。
目前推行的经营贷主要针对中小微企业，这类企业风险很大，很容易破产倒闭，所以银行为保险起见都是以个人为贷款主体——毕竟个人死亡比中小微企业死亡难多了。
既然钱放入个人账户，而目前政府对个人银行账户监管又较松，所以钱提取就方便了。
据我的了解，有的银行对经营贷提取限制很松，只需要一个购销合同，就可以把钱打入指定人的个人账户，而这个购销合同是可以制作的，甚至在一定额度内，直接提取、不需要购销合同。
目前是办理经营贷的好时机，中央支持、地方政府鼓励、银行也积极响应，大家有条件要抓住这波政策红利，以后应该会越来越严。
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