分期消费，真的更划算吗？

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近几年来，随着消费信贷产品的蓬勃发展，越来越多的人选择用分期消费的方式，购买自己心仪的商品。不过，分期消费真的像看上去那么划算吗？

现在分期消费已不是什么新鲜事物，房贷车贷，信用卡账单分期都存在已久。只是随着大量网络金融产品的出现，分期消费的门槛越来越低，使用的人越来越多。购物、旅游、教育，各种分期消费产品已经渗透到我们生活的方方面面，不过分期消费的套路也随之而来！

以往，我们一般用年利率来计算利息，消费者也习惯用年利率来衡量借贷产品是否划算，不过我们调查发现，目前不少商家已经不使用年利率的计算方式了，而是使用日利率。

祁巍

广发银行

零售信贷业务

经理

日利率转化为年利率很简单，把日利率乘以360，就可以得出年利率。日利率通常看起来不高，但换算成年利率，就比较高的了。

除了用日利率混淆年利率的概念，很多时候，商家会用低的费率进行宣传。很多人以为费率就是利率，一看费率低就选择了，其实两者有着本质的区别。我们在某网购平台选择了一部价值5999元的手机，如果选择分期付款的方式，商家显示费率是0.5%，分12个月支付，月供是529.88元。

但是专家告诉我们，如果将0.5%的费率换算成年利率，就是11%了。当前各大银行消费贷利率也就是6%左右，对比一下，这个年利率可不算低。

那么，费率究竟是怎么算的呢，为什么换算成年利率，会变得这么高呢？

 原来，费率指的是商家报的每月的费率标准，分期付款的费率算法中，没有体现货币的时间价值。按实际利率的算法，随着每月本金逐渐归还，大家占用的贷款本金是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都是按照开始的原始本金计算，每月支付的费用一样多，所以造成大家实际利率水平会显著高于分期费率。

 简单地说，您每月的欠款是减少了，但是对应的利息没有减少，所以实际上您从第二个月开始一直在多付着利息。

您可以利用公式将费率转换成年利率，方便比较。实际利率=费率×借款期限×24÷（借款期限+1）

祁巍

广发银行

零售信贷业务

经理

借款期限指的是借款月份，比如期限一年，对应的数字就是12。月费率乘以借款期限后，再乘以24，然后再除以借款期限加1，这个分母就是13了，通过这个公式可以快速推算出贷款的实际利率。

如果您觉得这个公式记起来比较麻烦，您可以将费率乘以2再乘以12，基本就是实际年利率了。是否划算，也就一目了然了。如果换算出来的实际年利率高于6%，就不如申请一份消费贷款划算了。

划重点

分期消费能缓解资金压力，但如果细算利息和服务费，一些分期消费产品就未必划算了。比如用费率去混淆利率、用日利率或月利率来代替年利率，这些“套路”很容易造成利率低的错觉。所以，如果您确实想选择分期消费，可以用专家教您的方法，计算出真实贷款利率，看看是否划算。