财富传承是一个极为重要的话题，在世界范围内都是一个非常困难的技术问题，也是一个风险问题，根据美国布鲁克林家族企业学院研究，有70%的家族企业是没传到下一代的，也就是说只有30%的家族能够顺利地传给下一代，有80%是不能够传到第三代的，只有3%的家族企业到第四代还在经营。
中国大陆地区现在已经出现需要传承财富的家族。在香港、台湾、新加坡，他们的家族当中控制有一家以上的上市企业的家族总共有250多个，在这250多个家族跟踪数据调查显示，在他们交接班的五年之内，企业的价值滑坡幅度是60%。也就是说做完家族传承之后，你交给他100块钱，最后只剩下40块钱，这个不是一个概率和运气的问题，是对每一家上市公司做了针对性的数据调查之后，得出来的一个非常精准的数据。
为什么财富传承这么困难？当然这也是客户非常关心财富传承的一个原因。主要是因为财富传承本身它的难点就多：第一点是孩子能否复制创一代的创富技能；第二点是孩子如果过早拥有了财富的话，怎么防止败家；第三点是如何给孩子钱，但是控制权在自己手里；第四点是专属孩子的钱，如何预防以后婚姻的变化；第五点是如何确保孩子未来基本富裕的生活。
关于第一问题，孩子能复制创一代的创富技能吗？大家会不会觉得自己与孩子是两个时代、两个世界的人？生活环境的差异不仅仅出现在我们自己的家庭中，它也同样出现在现代社会中每一个人的身上，在不同的情况下生长的人，下一代人很难能够去复制他本人的创富技能。
再看孩子过早拥有财富而败家的话题。一是孩子可能还不具备驾驭财富的能力；二是对于财富的获得没有付出，难以珍惜；三是不良习性及玩性滋生对财富的挥霍。如果我们没有做好安排，也没有培养接班人的意识，让孩子过早拥有财富，而其没有掌握去运用财富的技能，对于整个家族财富、企业公司来讲都是非常危险。
三是做财富传承时，如何掌控控制权？控制权分为管理权和股权。这是一个博弈的过程。你既想培养他，但又不放权，会有很多矛盾和冲突。所以不同的家族有不同的处理，比如，广东碧桂园董事局杨国强有三个女儿，但只有杨惠妍得到了全部股份。但是方太厨具董事长茅理翔，他将股份分别分给他的儿子、女儿、女婿。但他的女儿和女婿并没有参与家族企业管理。所以控制权和受益权其实也是上一代交接到下一代的问题，不仅是股份。
如何让孩子拥有一笔专属的钱，同时不会因为婚姻而发生变化？这个是未来可能富裕的家庭都要面临到的很严肃的话题。曾经在新《婚姻法》公布之后，社会上掀起了轩然大波，大家认为怎么把感情和钱混在一起，似乎是伤了感情，其实不是这样的。中国非常有名经济学家陈志武就谈过这个话题，他说，实际上他很赞成新《婚姻法》，把钱明示在法律中，是为了把金钱和感情分开之后，各自更加纯洁，钱归钱，情归情。当然经营好婚姻是最基本，也是最好的财富管理的手段。
如何确保子女基本富裕的生活？仅靠企业的运作、经营，是不够的，一定要在现代社会当中，引进制度、法律、合同等方式，才能够去确保长久分享。家族财富当中（很多现在富人们属于家族财富第一代的创造者）财富创造的过程就是财富流动的过程。如何在这个过程中，长久地让自己家族中的人都能够去享受到这个财富，法律规范就显得尤为重要。保单在传承资产上面具有自己独特且强大的优势。
第一，它的传承时间是由我们投保人来决定。他可以确定在什么时候做传承。同时保单上面非常清楚列明各种条件去给予他的保险金。所以当他再去做保单传承的时候，心里面非常清楚，在哪一个时间段，大概会有多少现金流，经由他这张保单流出来，到他指定的受益人的手中。现在中国限于《保险法》的规定，我们的受益人还只限于是直系亲属。我国未来应该也有灵活的可以去使用的一个保单工具，所以传承时间可以是由投保人来决定。
第二，传承的对象是由传承人来指定。假如客户的孩子未满18岁，资金只能打到投保人指定账户，且资产转移到受益人名下，是不提供公开查询的。没有人可以从保单、保险公司当中去查到他所拥有的保险资产究竟是有多少？同时可以避免遗产税和一些其他税种。
第三，有效传承。投保人的权利是保单当中最为重要的权利，决定着保单的控制权。所以投保人的选择相当慎重。尤其是作为一张大额保单，究竟选择谁来作为投保人极为重要。投保人可以约束受益人对于财富实际的支配权，同时，他拥有了现金价值权、退保和保单贷款的权利。他完全有可能在保单的存续期间，以及在他自己生命存续的期间，对于这张保单做很多形式的变更和处理。还有最为重要的一点：保险法规非常完善，列明了保险的安全性，保险投资的安全性。保险公司在多年的发展过程中，产品越来越多样，也提供了更多的选择。
综上所述，我们在做家族财富传承时，一定要选择多样化的工具来做传承。而传承的主要工具有三个：一是遗嘱，二是信托，三是保险。保险能够成为它最重要的工具的前提，就是无论从法律的角度，还是从保险单功能的角度，它能够长期有效合法地为我们提供更多财富的积累、安全的转移，以及它的财富传承得目的。
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