导读:“我的理想就是什么也不做,躺着就能收钱。”
十多年前,99%的中国人不知理财是何物,也没听说过“财务自由”的概念。如今,不管是情感作家还是八卦写手,随便写点啥东西都能脱口而出“财务自由”四个字。
每个人对财务自由的标准不一样,先从一些最基本的需求开始出发,借鉴围棋的段位搞了个九段标准。请大家参照自己的生活,对号入座!
初段:菜场自由
在菜场愿意买哪种菜就买哪种菜,对食材的选择是走向品质生活的第一步。
二段:饭店自由
在饭店吃饭,想去哪个饭店就去哪个饭店,首先考虑的是饭店的菜品、装修、服务,而不是价格。
三段:旅游自由
只要自己愿意,想去哪里旅游就去哪里。新马泰,港澳台,美日欧,每年都会去一个新的目的地。
四段:汽车自由
市面上主要的汽车品牌和型号都在财力范围之内,汽车不再仅仅是代步工具,而是自己生活品质的一个组成部分。
五段:学校自由
能为下一代提供优质的公立、私立学校教育,无论是买学区房还是交高额学费,保证子女受到良好教育是每个父母的心愿。
六段:工作自由
只要自己愿意,可以按自己的兴趣选择这个工作或者那个工作,选择工作或者不工作,不计较这个工作是否能赚钱,而更在意工作带来的乐趣和成就感。
七段:医疗自由
能够抵御重大疾病,尤其是需要进行大手术,或者长期使用进口药物的疾病。
八段:房子自由
在全国房价再次涨势如潮的今天,能够自由选择安居之地的人,妥妥的人生赢家了。
九段:国籍自由
可以通过投资移民等多种渠道,自由选择国籍和生活方式,不再受国境线的束缚。
现在的你是第几段呢?
无论出于财务自由的哪个阶段,大多数人都知道理财的重要性,但很多人一辈子拼命工作、赚钱,却从来没学过一堂财务课,没有尝试去了解钱。就算课本上不写,课堂上不教,人这一辈子,总要上一堂理财课才行。
假如你不知道如何评判自己的财务状况,不知道如何提升自己的抗风险能力,不知道该给孩子攒什么基金、给父母买什么保险,哪怕有再多的钱,你同样缺乏安全感。随便生一场病,都能让整个家的存款归零。
简单说来,收入分为主动收入和被动收入。
主动收入指工作才有,不工作就没有的收入,它是一种临时性收入,做一次工作得到一次回报,一般都是指的工资。
被动收入就是不上班也可以自动获得的收入,往往持续性较强。因此,提高被动收入是实现财务自由的主要途径。
实现被动收入的方式多种多样,上表是鹰哥列举的国内目前实现被动收入的六种常见途径。当然,版税、专利费、互联网的广告收入、出租专业资格和固定收益理财虽然实现了现金收入,但是却无法实现增值,抗通胀性较差。所以,要想实现财务自由,还需要更多的方法与步骤。
那么,我们如何才能获得财务自由呢?
首先,一步步理清自己的财务,同时更理清自己的生活。
你需要明白自己真正想要什么。写下自己实现财务自由之后,最想做的10件事,越是生动具体,越是能转化成行动力。
然后,在明确具体目标后,你要对这个目标负起责任。
在实现目标的过程中,不要试图去找运气,找借口。你的贫穷是你自己的责任,不要把这个责任推卸给亲人、朋友、或者社会制度。
接下来,就是具体的执行。
1、避免消费债
什么是消费债?就是购买太多想要的,而不是需要的东西。
消费债是一种愚蠢的债务,没有任何优点,它的产生往往是因为不正确的消费观。周而复始,生活和大脑都陷入了糟糕的境地。最大程度避免债务的产生,你才能有资格踏上财务自由之路。
2、保持储蓄
储蓄,简单的说就是存钱。没有人能仅仅通过赚钱就变得富有,财富产生于你对金钱的留存。储蓄就是我们要养的鹅,只有把这只鹅养大了,它才可能会下出金蛋来让你获得收益。
3、利用复利
举个例子:假设你从30岁开始每月存200元,如果按12%的年利率来算,你在65岁就有1049570元,你让金钱为你工作了35年。
如果你从45岁才开始储蓄,就只有20年的时间;同样以105万元为目标,按照12%的收益率来算,你就必须将原先的每月200元的存款额增加6倍,也就是每月1200元。
所以,决定复利的三个重要因素是:时间、收益率和投入。时间上越快越好,“赶早不赶晚”。
连爱因斯坦都说,“复利是世界第八大奇迹”。通俗点说,“复利”就是利滚利。工薪阶层收入固定、缺少巨额本金,更要趁早理财,享受时间的复利价值。
另外,不要被“高大上”的财经新闻、专有名词、数学公式吓到,其实理财对时间、金钱的要求,比你想象的低得多。养成良好的理财习惯仅仅需要30天。
买股票和基金“好难”、“太复杂”吗?其实巴菲特早就帮普通人指了条明路:“通过定期投资指数基金,一个什么都不懂的业余投资者竟然能够战胜大部分专业投资者”。
也不要抱怨自己“没什么钱”、“没什么时间”。在手机上开一个基金账户,只要10分钟;买入一支指数基金的最低门槛,只要10块钱。
只要学习方法得当,你完全可以用现在手头的零钱,用工作、娱乐之外的碎片时间,通过实践掌握基本的理财技能,要不了一个月。
你以为收入高于支出就能实现财务自由,但是别忘了先扣除通胀准备金。没有实现永续的财务自由算不上是真正的财务自由。
所谓永续的财务自由,就是你这点钱永远能够跑赢通胀,不管未来物价如何上涨,哪怕你活到100岁,你的生活水平都不会下降。
有人预测:未来30年,中国合理的年化通胀率,大概率在5%左右,而经过科学理财后,合理的投资回报率能达到8%左右。这意味着你可以最多拿出3%的投资回报率用于日常生活。
用满足你当下理想生活所需的年度支出,去除以3%,得到的数值,就是此时此刻你实现财务自由的标准。
当然,这个标准不是死的,而是动态的。
如果未来你的欲望进一步提高了,可能就会重新从财务自由状态退回到非自由状态,又或者你突然离婚了,或者生了重病没买保险,或者某一年你的投资出现严重的失误导致本金大额亏损,都有可能使你告别财务自由状态。
对于已经实现财务自由的人来说,合理的理财方式,尤其是更加偏向保守稳健的理财策略,就显得尤为重要。就像巴菲特说的,要让复利产生神奇效果,第一要务就是必须保住本金。
所以财务自由不是一个一劳永逸的概念,而永远只能是一个现在进行时的概念。
另外,你是否已经实现财务自由,还取决于三个因子的综合互动。
一是你过去积累的存量财富有多大。
二是你未来钱生钱的速度有多快。
三是你对物质的欲望有多大。
所以决定一个人是否实现财务自由的三个要素中,起到关键作用的是第三个——你的物质欲望有多大。
你以为财务自由是一个客观的数值,但实际上,财务自由是一种主观的心态。
这不是数学问题,而是心态问题,不是财富规模大小的问题,而是价值观取向的问题。理财也好,工作也罢,最终目的是希望自己能过上更加幸福的生活。
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