台海网8月17日讯（海峡导报记者 孙春燕/文 常海军/图)养老，一个所有人不得不面对的话题。可是，养老的问题，你考虑好了吗？
近日，富达国际与蚂蚁金服共同发布了《中国养老前景调查报告》，调查显示，超过95%的年轻人对养老金制度不了解，超过50%的年轻人尚未为养老有任何计划和储蓄。
当然，年轻一代也不必惶恐不安，因为个人投资的养老时代已正式到来。6月7日，全国首批个税递延型商业养老保险展开试点；8月6日，全国首批养老目标基金获准发行；随后，第一批14只养老目标基金也已经获批，且将陆续上线支付宝。以后，养老不再是繁冗复杂的事，而是低门槛、多选择地如同支付宝发红包般简单的事。
问卷调查
超半数年轻人未做养老储蓄准备
据介绍，《中国养老前景调查报告》成功覆盖了28440位蚂蚁财富用户，其中75%受访者为年龄介于18至34岁之间的年轻一代。其中，超半数还未准备养老储蓄，不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源，但样本中有超过95%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。
厦门年轻人又如何呢？昨日，导报记者委托福建省决策资源市场研究有限公司展开调查，受访者中35岁以下占比五成多，68.9%的人认为“还年轻，养老离我远着呢”，仅有13.8%的人很了解养老金，同时仅有12.7%的人认为以现有资金收入及储蓄可以支撑老年生活，63.3%的受访者明确表示“不够用”。
对于近期的税延型养老保险，超一半年轻人表示不了解或看不懂，同时超过六成受访者对养老目标基金、养老理财产品和税延型商业养老险表示感兴趣。
在个人养老投资规划中，58.3%的受访者最看重安全及稳定性，其次品牌的可靠性也比较令受访者关注。至于购买养老保险产品的渠道，超过一半的受访者倾向于找专业靠谱的朋友咨询，13.2%的受访者通过支付宝等互联网平台购买。《中国养老前景调查报告》显示，大多数年轻人认为舒适养老需要180万元，如果每个人都开始将目前四分之一的收入作为养老储蓄，达成这个退休目标将平均需要109年。目前，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。
个人投资养老时代到来
随着我国老龄化趋势加剧，以及养老金第一和第二支柱的负担日益沉重，今年以来，养老金第三支柱的建设加速发展。
4月份，财政部、证监会等五部门联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，明确自2018年5月1日起，在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。试点期限暂定一年。
什么是个人税收递延型养老保险？这是指个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出，允许在一定标准内税前扣除，计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税；个人领取商业养老金时再征收个人所得税。
本月6日，中国证监会宣布批复华夏、博时、广发、工银瑞信等14家基金公司的14只基金成为首批养老目标基金产品。所谓养老目标基金，是一种专门指向养老的投资产品。为了让大家的养老积蓄真正实现长期投资，国家在政策层面上给予规范和支持。
本周二，上海“看见养老投资未来”论坛上，蚂蚁财富宣布联合首批发行养老目标基金的14家基金公司共同推出养老服务，标志着理财用户服务联盟进入第二季。很快，用户在支付宝手机客户端的财富专区（蚂蚁财富）就能买到所有这些基金。
但作为一种新的养老投资形式，养老目标基金还不被多数人熟悉。厦门本地的调研就显示，定期储蓄和购置房产，依然是多数人养老储备的选择。业内人士养老目标基金的发售，将是一个逐步被用户认知的过程，这也正是基金公司集体抢滩支付宝的重要原因之一。此前一项网上调研显示，有35.52%的用户表示会在支付宝上购买养老基金产品。
破解有道
网购般做养老投资
西安女孩刘婷，今年刚刚23岁，来厦门也仅仅一年，作为一名二次元爱好者，她的各种“装备”都通过网购解决，而她最怕的就是麻烦。“虽然还没想过养老的事，但一想到各种签字、条款，我就没了兴趣。”刘婷说，商业保险最可怕，绕来绕去常常看不明白，“如果能像网购那样买养老保险，说不定我也会试试”。
正是迎合刘婷们的想法，传统的金融机构把“养老”搬到网上成为了一种趋势。以支付宝为代表的第三方平台，正越来越受到基金公司重视，尤其支付宝平台的蚂蚁财富推出的财富号，堪称是基金公司的专属“淘宝店”，在用户投教和陪伴服务上也有诸多创新，被看作是养老目标基金逐渐被用户认可的重要阵地。
博时基金总经理江向阳表示，在蚂蚁财富平台上，博时基金财富号就提早开设了“养老神算子”等个性化栏目，帮助小白用户了解自身和养老投资。“一直以来，蚂蚁财富都与基金公司合作，倡导不以单纯追求短期投资收益为目标，通过财富号对投资者提供陪伴式服务，引导投资者形成理性、坚持的投资习惯。”蚂蚁财富常务副总裁祖国明说，后续蚂蚁财富还会与基金公司协力，持续完善基金投后服务，强化在养老场景下的陪伴服务。
养老也能千人千面
“85后”洪子祥，白手起家在厦门打拼，月收入近两万元。和很多年轻人一样，他大学毕业就留在厦门，并在这里买房子、还房贷、成家生孩子，他说，家庭开支比较大，收入偶尔会有起伏，所以该为自己制订怎样的养老计划，一直困扰着他。
而互联网平台正试图破解这一难题。除了作为首批养老目标基金的发售平台外，蚂蚁财富日前还宣布，将利用开放+AI技术面向用户推出千人千面的“一站式”养老服务。日后用户在支付宝养老服务专区将会陆续看到关于养老投资收益、社保、公积金和养老投教等内容。
养老是典型的因个体发展和家庭综合情况都要考虑的场景，据了解，蚂蚁财富根据用户的具体情况利用AI技术智能调整养老资产匹配，机构也可以根据用户的情况变化，来输入因时而异的匹配投顾服务，实现一人一策，贴合需求。
厦门本地的调研结果显示，超四成人表示退休后要去专业的养老社区、公寓养老，但六成人还未做任何养老储备。如何解决期待与规划之间的“鸿沟”，也是传统金融机构和互联网平台在思考的问题。
蚂蚁财富常务副总裁祖国明表示，未来利用AI技术，机构的投教内容与产品将智能化、个性化呈现给用户，希望可以让更多年轻用户提早认识到养老规划的重要性，并利用蚂蚁财富提供的个性化养老服务便利地进行养老准备，规划未来美好生活。
“低门槛”够得到
说起养老规划，今年刚大学毕业的“老厦门”吴丽丽，连连摇头。“离我太遥远了吧，话说回来，每个月就挣几千元钱，买衣服、买化妆品和朋友聚会都不够，怎么考虑养老呢？”吴丽丽的想法代表了相当一部分厦门年轻人，他们每每不到月底就囊中羞涩，养老不是不想，而是根本够不着。
吴丽丽的抱怨，并非毫无缘由。导报记者调查发现，商业养老险在人们生活中并不少见，目前市面上有售的养老险，多为定期定额，每月几百至上万不等，这对部分工薪族来说是一笔不小的成本。
当个人投资养老时代到来，投资门槛也成为大众普遍关心的问题。而互联网金融在发挥普惠作用上，也迎来了新机遇。一周前，中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平台，共同推出一款名为“全民保·终身养老金”的保险，将商业养老险起保门槛降低至1元，并通过全线上流程让用户随时随地投保，按月领取分红。
专家表示，个人养老投资时代已经到来，“互联网+养老”正在兴起，但与此同时，如何普及养老投资教育、便捷养老服务体验，将会是一个长期课题。
