很多朋友不知道怎么选保险,很典型的一个问题:“消费型和返还型哪个好?”不少人说很纠结~不知道该选哪个?
有人说,消费型的保险虽然保费低,缴费灵活,但是不返还,感觉钱白花了;而返还型保险,虽然保费高,但到期能“连本带利”地收回。所以,还是买返还型的更划算。
可事实真的是这样吗?今天我们就好好分析下消费型保险和返还型保险,文章的主要内容包括:
◎消费型保险和返还型保险有哪些区别?
◎返还型保险的“返还”有什么猫腻?
◎消费型和返还型,我们到底该买哪个?
返还型保险VS消费型保险
所谓返还型保险,通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉,没有赔付,保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。
消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返,类似于你吃饭消费,钱花了就花了,不会返还。就像车险,年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了?反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏,嗯~这算不算“歧视”呢?
一起来仔细看看,二者各自要花多少钱:
拿重疾险举个例子。老王30岁,假设同样保额10万元,保障期限30年,缴费期限20年的重疾险。
如果买消费型,每年交1500元,总共缴纳3万元;
如果买返还型,每年交3200元,总共缴纳6万4,然后到70岁返还10万元保额。
这么一看,返还型的很合适啊,虽然每年多交1700元,但最后能拿回10万,相当于白赚了3万6呢!虽然保费贵了点,但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说,还是挺划算的啊。
可是,你忽略了一个重点,通货膨胀啊!
换个思路,买返还型相当于买了前一个消费型重疾险(保障一样),外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财,就要用收益率来衡量值不值喽~
用excel算算IRR(会不会算不重要,知道大致逻辑就行),这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%,这收益能不能跑赢通胀还不一定呢!况且几十年后10万块还能干什么?
再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事,从这个角度来看,返还型保险就显得很鸡肋了。
不信,以5%的收益来计算:每年存1700元,20年一共存3万4,如果按照每年5%的收益来算,20年后大概能拿到5万9,如果持续以5%的收益率投资到70岁,最后能拿到16万。
这么算下来,买消费型保险比买返还型合适多了,既享受了重疾险的保障,又能得到16万,何乐而不为~
联系客服