最近，收到了不少朋友类似的咨询：“你的推荐XX重疾险，大人投的话，确实不错，不知道给小孩子投保合适不合适呢？”
这是一个好问题，在具体回答这个问题之前，我们先来看看，相对来说，小孩子容易生的大病有哪些？
少儿“大病”发病情况
图1.少儿大病发病及治疗费用情况
因为没有保险公司少儿重疾的理赔数据，所以从网上搜到了上面关于少儿“大病”的发病概率及相关的治疗费用，上图中的“大病”保险行业的“重大疾病”的概念还是有不少差别的，比方像图中的先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂、以及血友病，都因涉及先天或是遗传性的，所以肯定不在商业重疾险的保障之中，而结核病和癫痫两种病，重疾一般也都是不保的。
剩下的8个病种就都算是重大疾病的保障内容了，但其中恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病都属于“恶性肿瘤”，所以实际上就是6个重疾病种了：川琦病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病、终末期肾病、恶性肿瘤（含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病）。
（因为好多朋友都有问到过，那再特别再强调一下：白血病，俗称血癌，是恶性肿瘤的一种！所以只要是重疾险，就一定包含白血病的保障！）
所以检验一款重疾产品适不适合给小孩子购买的关键是看其病种当中有没包含或者基本包含以上6个病种即可，而不是看所谓的产品名称是不是“少儿重疾”。
“重大疾病”定义的行业规范
在具体的产品难之前，先和大家理一下“重大疾病”的概念：
图2.保险行业07年启用重疾行业规范
图3.保险业25种常见重疾名称
图2是从保监会的官网截出来的当时启用“重大疾病”定义的行业规范的通知，有兴趣可以详细看下，没兴趣的就直接看小编摘出来的结论：
1.重大疾病的定义规范于2007年4月启用，是针对成人重疾的规范，由保险行业协会和中国医师学会共同制定；
2.各家保险公司重疾险当中的前25种重疾的定义基本都是一样，因为必须遵守此规范（规范允许有略微的差异），而25种之外的重疾，则没有统一的定义，所以各家公司的定义可能会有差异；
3.包含了图3中最高发的前6种“重疾”的保险才能叫做“重大疾病保险”（但实际市场上称为重疾险的，一般至少都得25种甚至更多，毕竟现在市场竞争太激烈）。
为什么要先把这25种重疾的概念提出来呢？因为前面说到的6种重疾当中的4种：恶性肿瘤、重症肌无力、（重型）再生障碍性贫血、终末期肾病，已经是在25种重疾的规范当中了，所以即使是成人重疾，也肯定包含这4个病种，所以我们关注的重点就是剩下的2个病种：川琦病、1型糖尿病。其实另外还有2个病种：脊髓灰质炎（因为疫苗的推广已经很少见了）、严重幼年类风湿关节炎，虽然患病的概率不高，但也算是少儿专有的重疾，所以一并考虑。
适合少儿购买重疾的标准及几款产品的验证
这样标准就很清楚了， 看一款产品适不适合给少儿购买，关键不在于产品名称是不是“少儿重疾”，而是在于其保障是否包含了以上4种重疾，下面来检验一下之前小编推荐过的几款重疾：阳光随e保重疾、弘康A款重疾、华夏至尊宝重疾（暂停销售）。
从这几款名称都看不出是否适合少儿投保，但产品的投保年龄都是覆盖了0-18周岁的未成年阶段的，下面来核对下，是否包含前面列出的少儿易发或专属重疾病种？
图上有色块的都是前面提到过的病种，可以看出，弘康的A款重疾以及华夏的优优宝（至尊宝）两款产品前4种成人少儿共用重疾（恶性肿瘤、终末期肾病、重症肌无力、重型再生障碍性贫血）以及少儿专属4种重疾（严重川琦病、1型糖尿病、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿关节炎 ）都是有有保障的，所以这两款产品都是完全可以给少儿甚至全家投保的！
而阳光的随e保则是将18周岁前和18周岁后的部分病种进行了区分，这种方式也不错，而18周岁前的病种相对前面两款产品就少了脊髓灰质炎，以当下国内疫苗的普及度以及实际新增的脊髓灰质炎概率来看，随e保这款产品也是可以给少儿投保的（先撇开产品性价比不谈）。
而之前与之相对应的反例就是小雨伞平台推出的一款超级便宜的定期少儿重疾，虽然名称是少儿重疾，但其病种却一点也不“少儿”，因为其产品实际上是用成人重疾的条款包装成了一款少儿重疾，小编当时的测试文章中就有过提醒：（【少儿重疾】任性！就是这么便宜！30万保额，每年保费不到100元）
但当时对于此产品还是推荐购买的，毕竟，市场上还没有另外一款产品的费率可以做到如此之低，但是没过多久，此产品就停售了，因为按这费率很有可能会产生大量承保亏损啊，哈哈。
至于其它重疾产品就没法逐一来验证了，不管产品名称如何，大家只要记住以下两点，就能判断一款重疾产品是否适合少儿购买：
1.只要该产品提供0-18周岁的投保费率，那原则上就说明该产品是适合给少儿投保的，因为各家保险公司在产品的设计精算时就肯定已经考虑过少儿病种的问题。
2.同时为了防止之前类似“小雨伞99元重疾”的包装，各位在投保前，请务必再核实一下，其产品是否有今天文中提到的8种少儿易发（或专属）重疾，尤其是后面4种重疾。
相信，把握住了这两点，各位就能为自家的小朋友选择到合适的重疾保障了！
少儿重疾——终身OR定期？
另外，对于小孩子购买重疾险是选择终身还是选择定期的少儿重疾，小编再说下原则：
1.如果经济条件允许，直接购买终身重疾至50万或更高（更高的话得多家保险公司投保了，因为一般同一家最高承保50万少儿重疾）
2.如果经济条件略紧张，可以购买部分保额的终身重疾，再补充点定期少儿重疾，保证总的保额达到50万或者更高，如果未来经济条件改善，则仍然建议再增加终身重疾保额至50万或更高。
3.如果家庭经济实在紧张的不行，那就先临时投保少儿定期重疾（一年几百就够了），等条件允许，再切换成终身少儿重疾。
后两条这样建议的原因主要在于，定期重疾的续保可能会出现健康变化导致无法续保的风险，当然保证续保的定期重疾除外。
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