攻略‖预算有限，如何给孩子买保险？

番茄慧保，让您买到适合自己的保险！

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花5万买保险，孩子生病竟一分没赔

上周，宝妈育儿交流群里，一位妈妈，发了一条**筹的筹款链接。

出于职业敏感，点开看了一下，是她姐姐的孩子！

很多人可能会觉得，这就是没给孩子买保险的例子！其实，不是！

通过跟她私聊，我得知，她姐姐5年前就给刚出生的孩子买了保险，1年交1万，交10年！

交了5万保费，为什么还要筹款？

她姐姐给孩子买的是理财险，成年后才能开始拿钱，万一孩子生病，根本不能获得理赔，每年1万的保费还得继续交，要退保也只能退2万多！

保险关系到孩子几十年、甚至一辈子的保障，买贵损失钱，买错更可怕！

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孩子保险该怎么买？

给孩子买保险，顺序应该是儿童医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金/年金险。

儿童医保：国家提供的最基本的社会医疗保障，是国家福利性质的保险。保费低、无门槛、不拒保、保证续保。因此，建议，所有的家长给孩子参加儿童医保。具体的办理办法咨询当地社区。

意外险：小孩普遍比较调皮好动，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是必须要有的。

医疗险：小孩子由于还在生长发育阶段，抵抗力比较差，患病的概率高。所以一份医疗险还是很有必要的，作为医保的一个补充。在孩子万一发生大病大灾，提供高额医疗费用补偿，不用因为没钱放弃治疗，因病返贫。

重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失，如果预算不多，重疾险一年六七百块，也能购买50万保额

教育金/年金险：保障作用很低，没有做好基础保障的前提下，90% 的普通家庭，不建议优先考虑理财险。

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给孩子买保险避开这些坑

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儿童医保有优先购买 

医保是国家提供的最基本的社会医疗保障，是国家福利性质的保险。保费低、无门槛、不用健康告知、不拒保、保证续保。因此，建议，所有的家长给孩子参加儿童医保。

以南京为例，新生儿应当在出生次月起3个月内及时办理参保登记及缴费手续，2020年度缴费标准为220元/人。在规定时间段内参保缴费的，可追溯自出生之日起的医保待遇，也就是说，从宝宝出生起的医疗费都可以按规定报销。可以通过 我的南京 app办理。

各地医保政策有差异，有的城市要求在出生后6个月内参保，具体咨询当地社保局（热线电话：12333），但总而言之都是越早参保越好，作为最最最基础的配置，一定要有~

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不要给儿童买寿险 

寿险是对被保人经济价值的补偿，例如家庭经济支柱就一定要配上，以防万一身故给家庭带来沉重负担，而孩子是没有经济能力的，万一身故对家庭造成的打击也绝不是经济上的，所以不需要为孩子考虑寿险。

终身寿险的作用是资产传承，给几岁十几岁的孩子买，都考虑到孙子辈上去了，完全没有必要，所以无论碰到谁推荐给孩子买寿险，记得一定要拒绝。

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先大人后小孩 

要在大人保障充足的情况下考虑孩子的保险，大人保障做好了，剩下的才去考虑小孩。举个例子，家庭年收入10万元，乍一看整个家庭保费预算10%也就是1万元，不算少，于是给孩子配个四五千的方案，占整个家庭预算的一半，就非常不合适。

大人是孩子最好的保险，自己的保障没有做足，就盲目给孩子“最好”的，实际上是害了孩子。即使家长想先给孩子买保险，也一定要留出大人的预算空间。所以家庭保障规划非常的重要，而不能割裂单独的去规划某一个人的保险，更不能去单一的推荐某个产品。

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教育金慎重考虑

教育金属于年金险的一种，有的宝妈光听吹停售就觉得再不买就亏了，又想着未雨绸缪给孩子未来留一笔教育基金，但实际呢？

这个不用我多解释，最前的案例就说明了问题。这里不是说教育金产品就不能买，而是要先做好保障规划，尤其是家庭的保障规划。在预算充足的情况下，再去配置教育金产品。而不是一味的冲着收益去买。

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儿童保险方案推荐

给孩子买保险，一年保费控制在2000-4000元其实就够了；

如果预算非常有限：可以选择医保+意外险+普通医疗（或者百万医疗 ）+消费型定期重疾险：

定期重疾存在先天的不足。一是到期后，必须继续购买重疾险，到时候保费会贵很多。更重要的是，如果在这30年期间，如果发生一些疾病问题，没有达到重疾的程度，但是可能会对再购买重疾险产生影响，导致不能购买，或者加费，又或者除外承保。所以如果预算能够再多一些，达到3000-4000,可以选择如下方案：

医保+意外险+普通医疗+百万医疗+身故返保费终身重疾险：

当然了，如果预算充足，还可以提前给小孩配置教育金这种年金保险。

不过番茄要再次提醒下：在家庭中，父母才是孩子最大的保险，因此家长的保障保险也要优先考虑。给孩子买保险前，先把家长的保险买了，毕竟孩子最大的依靠是父母！

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方案产品介绍

重疾险：妈咪保贝少儿重疾险

针对0-17岁的少儿重疾险，可以附加二次重疾、附加少儿特疾、附加投保人豁免；保障期限可选保20年、保25年、保30年、保至70岁、保至80岁、保终身。

方案中选择保30年，附加了少儿特疾和投保人豁免，因为30年内发生二次重疾的概率较低，所以没有附加二次重疾。

600多元能获得50万保障；30年满期后，妈咪保贝还有“忠诚客户权益”，孩子可以免等待期、免健康告知，投保该公司其他重疾险。

预算充足的家庭可以保至终身，附加二次重疾、少儿特疾和投保人豁免，30年交费，50万保额，一年保费2700元左右。

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意外险：小飞侠意外险  

这款产品具体介绍可以参考之前文章：小飞侠少儿意外险|国泰产险又一爆款！

当然了意外险还可以选择小顽童意外险，见文章：儿童意外险别瞎买，我推荐平安小顽童

医疗险：e康保百万医疗

0岁保费会贵一些，5岁开始保费就很便宜了。无论是社保内外，均可以报销，自费药、进口药、手术费、护理费……均可以报销，额度高达100万。

质子重离子医院可享受100%报销；还有重疾绿通、住院医疗预付等增值服务。

好了，今天的分享就到此结束了，如果你喜欢我的文章，可以关注我，转发我的文章给更多的伙伴吧，谢谢！