2020年 第 31 篇
少儿重疾险一直是各家保险公司竞争的重要阵地！尤其是定期少儿重疾险因为超高的性价比和杠杆率，备受宝爸宝妈的喜爱。这不，前面横琴人寿大黄蜂3号重疾险推出才两个月左右，瑞泰人寿大黄蜂时光机又来了！下面跟着番茄一起来看一下吧，这款产品到底怎么样，是否值得入手呢？
在介绍产品之前先介绍下“大黄蜂”，这个大黄蜂可不是汽车机器人哦！而是一系列用大黄蜂命名的少儿重疾险，之前还有大黄蜂2018，大黄蜂2号，大黄蜂3号，今天要讲的是大黄蜂时光机。
大黄蜂时光机少儿重疾险采用了：定期+终身双主险配置。定期保到30岁，可选第二次重疾保障，保到70岁或者终身。选择定期的话，这款产品拥有超高的性价比；如果选择重疾二次赔付，定期赔付后，二次重疾还可以继续保障到70岁或者终身！此外这款产品还赠送新冠病毒肺炎专项关爱金！
这款产品设计有创新，有想法，但是总体感觉创新没有处理很好，产品责任略显复杂！
下面还是来看下产品介绍吧！
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在产品形态上，大黄蜂时光机少儿重疾险采用了定期+终身的双主险配置，定期重疾保障到30周岁，二次重疾可选择保障至70周岁/终身。如果用户不选择二次重疾保障，那么大黄蜂时光机也是一款超高性价比的少儿定期重疾！
如果选择了二次重疾责任，首次重疾发生在30岁前或者30岁后（含30岁），不同的首次发病年龄赔付的方案不一样：
如果首次重疾发生在30岁之前，那么可以获得定期重疾100%基本保额赔付+二次重疾所交保费的赔付，并豁免后续保费且保障继续；间隔365天再次发生重疾还可以获得100%基本保额的赔付；
如果首次重疾发生在30岁之后，首次重疾赔付二次重疾所交的保费，365天若再次发生重疾，还可以赔付定期重疾保额的1/3。
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优势一：可选二次重疾责任，保障到70岁或终身
这是这款产品的核心优势点，设计的主要出发点是：定期少儿重疾性价比是高，但是保障是定期，如果万一出险，以后就再也买不到重疾险了。如果选择购买多次赔付保终身的少儿重疾险，价格又略贵。
大黄蜂少儿重疾险-时光机的第二次重疾保障，可以独立选择保障期限，保障70岁或终身，赔付分两种情况：
● 发生首次重大疾病时未满30周岁的，第二次重疾保险金的给付比例为定期重疾保额的100%；
● 发生首次重大疾病时已满30周岁（含）的，第二次重疾保险金的给付比例为定期重疾保额的1/3。
这里要提醒大家一点的是，首次重大疾病出险理赔后，最短第二年，也就是间隔期365天，第二次重疾再出险就可以赔付，而不是等到孩子30岁之后才能赔付~
我们再看看第二次重疾保障的价格（仅附加这项责任的价格），以0岁宝宝，购买60万保额，保障30年，分20年缴为例：
相当于，多花这几百元的钱，就可以买到最高双倍保额赔付的保障。
优势二：基础责任全面，可选责任满足少儿特定重疾需求
大黄蜂时光机少儿重疾险在基础责任上：110种疾病+20种中症+40种轻症+18种特定疾病身故+投被保人双豁免，保障也是非常全面，病种应保尽保，除了重疾、中症和轻症外，还有18种少儿高发特定疾病额外赔付，保障加倍。
少儿特定重疾额外赔付为可选项，非常灵活。
优势三：中/轻症多次赔付，最高可赔230%保额
从上面产品介绍表格可以看出，大黄蜂时光机 这款重疾险的轻症责任和中症责任都是多次赔付，且赔付比例递增，可以说是顶格设计。
优势四：即使不选择重疾二次赔付，产品的基础责任，性价比超高。
优势五：18种特定疾病赔付，覆盖大部分少儿高发疾病
优势六：特别关爱，赠送30%基本保险金额新冠保障
目前全国正处于抗疫的关键时期，自合同生效至2020年4月30日前，对于首次患新型冠状病毒肺炎且临床分型为重型或危重型的用户，额外获得30%的基本保额的新冠责任赔付，最高不超过50万。
优势七：可享忠诚客户权益，无满期续保之忧
优势八：投保条件宽松，智核尺度宽松
只要投保人和被保人符合健康告知，就可以投保。其中被保人健康告知5条，投保人健康告知仅4条，而且没有职业和BMI的限制。
此外，还有智能核保，核保尺度也相对比较宽松，比如早产、难产、产伤、热性惊厥等常见健康异常，都有机会标体承保。
说完了优点也来说说缺点：
缺点一：可选重疾二次赔付，想要鱼与熊掌兼得，很难！
这个地方，我都有点不知道如何描述，本身保障责任和保费就是正比的，也就是俗话说的一分钱一分货。而大黄蜂时光机在想解决的这个矛盾的时候，采用了对赌的方法，也就是30岁的分界，30岁前得重疾和30岁后得重疾的赔付差异很大，在解决保费问题的同时，也留下了风险空间！
同时采用双主险的设计，也使产品变的复杂，有些消费者很难快速的了解清楚这个产品。
至于如何选择，见仁见智，只能说这个产品适合某些特定的人群去选择。
缺点二：保额的选择，只有15万，30万，45万，60万等几个选项。
另外补充说明：很多文章认为这个产品没有客户忠诚权益，在产品的投保须知是有说明的，仍然享有客户忠诚权益。
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市场竞争竞争越来越激烈，想设计出更好的产品难度越来越大。竞争是好事，让消费者有更好的产品可以选择，但是产品越来越多，消费者选择起来也越来越困难。
面对市场上如此多的产品如何选择，实际主要是要清楚自己的需求，结合自己的身体健康状况和经济状况（产品服务人）；然后分清楚每个产品的核心优势（抓主要矛盾）来选择。实际这些产品都是好产品，选择哪个都不会太差，只是怎么优中选精！
妈咪保贝，大黄蜂3号，大黄蜂2号，爱宝保，晴天保保，大黄蜂时光机等，番茄这边有产品对比表格，但是估计发出来也不清晰，就不发了。可以私下联系番茄索取。
先说下番茄认为大黄蜂时光机适合那些人群:
1.预算比较低，只选择保定期，保到30岁的。这个产品保定期，性价比很高。
2.已经有保终身的重疾，考虑做定期重疾保额补充。
3.想买二次重疾，但是预算非常有限的。这个也是这款产品的设计初衷。
说完这个产品适合人群，番茄再说怎么选择少儿重疾险：
1.预算许可的情况下，优先选择保障终身的。最好含有重疾二次或者多次赔付的。这类产品优先推荐妈咪保贝或者大黄蜂3号。
2.预算有限，或者做终身重疾补充，可以选择保定期。上述几个产品都是不错的选择。自己可以根据自己的需要和喜好来选择，不同的产品特色和侧重点都比较明显。妈咪保贝的特疾，重疾二次；大黄蜂的重疾分组多次；爱宝保更侧重白血病保障；晴天保保保额递增；大黄蜂2号的核保宽松等。当然还有今天的主角大黄蜂时光机的定期保费低和可选重疾二次保终身。
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保险公司介绍：瑞泰人寿，实力雄厚，综合偿付能力充足率达206%。
大黄蜂少儿重疾险-时光机是由瑞泰人寿承保的，这是一家成立于2004年的老牌保险公司，也是第一家总部设在北京的合资寿险公司。
瑞泰人寿依托中外方股东的雄厚实力，现已在北京、上海、广东、江苏、浙江、重庆、陕西、湖北等地区经营保险业务。截至2019年第四季度末，瑞泰人寿综合偿付能力充足率为206%，符合监管要求。
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