2020年 第 79 篇
01
90后无法逃避的房贷之痛
中国改革开放短短40年，走完了西方几百年的工业化发展道路！快速的发展让我们的生活水平显著提高的同时，也造成了财富分配的代差不均衡。举个例子，就说房价。
城市化进程，原本需要近100年，而在我们国家压缩在30年左右完成了。中国房价短短十几年，翻了5-15倍！但是人的成长需要的时间却不能压缩，也就是不能揠苗助长！当90后还在校园学习，或者初入职场的时候，房价已经涨上来！如果父辈没有打好基础，靠自己再重新开始积累财富去追如此高的房价，当然有难度。
虽然不合理，抱怨也是可没有用的，只能拼命的做原始的积累！为了美好的生活而努力奋斗！提前消费，按揭消费，也很快为年青人接受。所以贷款买房也基本成了通行做法。
现在很多人年青人虽然买了房，却动不动背着上百万的房贷。虽然一个月工资过万，但是有几人真舍得去看场演唱会？
我们学会了西方国家提前消费，贷款买房，也应该看到买房其实是件有一定风险的事情。
一是传统意义上的房价下跌，因为房产可能是很多人的主要资产，一旦房价下降，加杠杆的资产，缩水也是加杠杆的，当然这对于刚需来说也无所谓，房价下跌也不会卖房。
二是断供，很多人买房的时候都会这么算，我一个月工资 1 万，房子按揭 6000 块，吃饭买衣服blabla……最后得出的结论是，只要勒紧裤腰带，20 年就可以按时还清，如果以后工作顺利升职加薪，保不准还能提前还清债务。也就是基本上能承受。
然而这都是比较理想的情况，并没有为最坏的情况做足准备。比如这次突如其来的的新冠疫情，很多人就面临收入大幅缩水的困境；很多人不敢失业。也许有小伙伴说，我们要乐观，不能老往坏的地方想。这话没毛病，但是我们乐观积极的前提是，要做好困难的应对措施，不然就是盲目乐观。
因此，我们在提前消费，提前享受美好生活的同时，也要做好风险的把控，抄作业也要学全套对吧！
极端的情况，买房之后，是不是也要考虑，万一自己或者家庭成员出现意外，断了经济收入，那么房子断供了怎么办？没有 plan B 的话，房子可能要被银行收走、市场打折拍卖的。
02
面对房贷之痛，保险能做什么
一般来说，为了对冲因意外和健康问题导致无经济收入，进而房子断供的风险，意外险，重疾险和寿险可以选择。
当然，即使不是考虑房贷，重疾险，意外险和寿险也是家庭必备的保险。
意外险，意外导致身故伤残，赔付一笔钱。价格低，保额高，杠杆率高！如果你有高房贷，而没有其他商业保险，我求你买份高额意外险吧！以亚太超人意外险为例，100万保额，一年也就299。
重疾险，主要是解决人得了重大疾病后，工作收入中断或者大幅降低，并且即使经过治疗，也不能很快的康复，后期康复费用问题。所以，重疾险的保额要覆盖5年的年收入。由于一个人一生发生重疾的概率很高，所以重疾险的保费相对也比较贵。重疾险的保额也能缓解得了重疾后的房贷压力！
最后，重点说下寿险！寿险，就是身故赔钱的保险！人成家后，就会变得成熟很多，因为他不再是个孩子，开始承担起很多的责任，赡养老人的责任，抚养教育子女的责任，照顾另一半的责任，当然家庭房贷负责也是一种责任。如果万一发生了不幸，这些没有完成的责任怎么办？就需要寿险赔付的钱来解决！
如果有高额房贷，番茄一般建议寿险的保额最好要能够覆盖房贷！这里说下，理论上来讲寿险的保额要覆盖所以的负债和责任。但是在实务中，却不能简单的加减乘数，这里还要考虑各种责任和负债共时的问题。另外从应对风险的经济性来考虑，也不追求所有的风险全部覆盖，那样成本太高！所以在很多城市，覆盖房贷的寿险保额基本是没问题的。
市面上常见的寿险保单分为定期寿险和终身寿险，人固有一死，所以投保终身寿险就意味着保险公司以后一定是要赔付的，但是终身寿险的保费要远高于定期寿险。
年轻人工作时间不久，房贷压力还很大的时候，建议杠杆比最高的定期寿，一般来说就是保至 60后者70岁。
我们举个例子张先生，新一线城市，35岁，某IT公司中层干部，年薪30万，房子100平米左右，房贷加车贷，150万，父母尚在，儿子5岁。选择市面上性价比很高的定期寿险，华贵大麦2020，保150万，保30年，交费25年，每年的保费是3160.5元。
我们都知道房贷负债不是恒定的，随着我们年龄的增大，每年还房贷，相应的房贷负债是减少，我们的寿险风险也是在减少的。如果有一款寿险产品，其保额能够尽量的随着时间变化跟我们的风险相匹配，会不会更好呢？这样会让我们的保费有效的额降低，减轻初期的交费压力（年轻时候是经济最紧张的时候），让好钢用在刀刃上！
这就是今天番茄要介绍的，针对高房贷一族设计的寿险，减额定期寿险！
03
介绍两款减额定期寿险
减额定寿寿险，顾名思义，保额随着时间增长而减少的定期寿险！其原理就是上一节里讲的，随着随着我们年龄的增大，我们的责任在减少，风险在减少，寿险的保额也随着时间在减少跟风险相匹配，这样可以有效的降低保费，减轻初期的交费压力（年轻时候是经济最紧张的时候），让好钢用在刀刃上！
寿险不像其他保险，其责任简单，就是身故全残赔付相应的保额，理赔材料也很简单，受益人身份证件、户籍注销证明、司法宣判等，所以选择寿险的时候主要看价格，另外要考虑的就是健康告知宽松程度，承保的职业限制，免赔条款等。
下面介绍两款针对高房贷一族设计的寿险，减额定期寿险！分别是中荷顾家保升级版和华贵大麦减额定寿！话不多说，直接上图！
从上面的对表表格里面，我们可以看到，华贵大麦减额定寿相比中荷顾家保升级版，在保费上基本相差不大！但是在承保职业，等待期，健康告知，免责条款等投保规则方面都有优势！
减额定寿和普通定期寿险大麦2020相比，按照第二节的案例，保费只有其51-55%，可以减少1400元左右每年。夫妻两个人，可以减少2000元左右！可能有些小伙伴说这也没有减少太多，不过按照番茄的经验，一个家庭规划方案做下来，当预算紧张的时候，能够将其预算减少1000左右，成交的概率就会大幅增加！
不建议单独购买减额定寿，最好是普通定期寿险和减额定寿搭配！普通定寿解决常规的负债和责任，减额定寿针对较高的房贷负债风险。因为在一二线城市，房贷在200-300万的人还是蛮多的，不是谁都能承受200-300万的定期寿险的保费。如果因为城市和社保原因，一款产品保额解决不了，可以两款产品组合！
最后再来说明这款产品适合哪些人群，参考下图：
04
写在最后以及如何投保
番茄也知道很多人还不是很接受寿险，那么番茄就再碎碎念几句：
能否接受寿险，其实是一个人对保险的终极认知，投保医疗险重疾险这样的健康险，以后自己真得病完全是可以拿钱治病的，而年金保险就更不用说了，年轻时候存钱年老了当退休金花。
但是寿险却是以自己身故为赔付标准，理赔金给到家人，所以寿险其实就是我们为家人准备的一份终极关怀。
“我也想参加孩子大学的结业典礼和婚礼庆典，也一样希望能陪着父母慢慢老去，但我要是哪天不幸，与这个世界缘分已尽，那我就给你们留一笔巨款吧”
更多关于寿险产品的介绍，请参考之前的文章：华贵大麦2020定期寿险|2020定寿新篇章和定期寿险：解决人生中最大的风险。
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