2020年 第 228 篇
最近平台新上架了一款驾乘人员意外险。昨天番茄学习了一下，今天来给大家 介绍下。
在介绍这个产品之前，先做个小科普！驾乘人员意外险和车险里的座位险有什么不同？
番茄先举个例子：小蓝周末自驾游，不小心与小红的车辆发生碰撞，导致小蓝的头部受伤，被送往医院救治，总共花去2万元医疗费。事故认定小红承担全部责任。小蓝已经购买驾乘险和座位险，最终小蓝投保的保险公司以驾乘险对小蓝进行了赔偿，但是座位险保险公司却拒绝赔偿。
这到底是怎么回事？这要从座位险和驾乘意外险的区别说起！
到底什么是座位险和驾乘险呢？下面我们一探究竟！
座位险：又叫做车上人员责任保险，分为司机座位责任险和乘客座位责任险，指的是被保险人允许的合法驾驶员在使用被保险车辆过程中发生保险事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人会按照保险合同进行赔偿。
这个说的比较官方，简单的解释一下。首先，要明确这个险种的性质是责任险，也就是车主也可以说是被保险人有责任的情况下才能赔偿，赔给谁呢，赔给发生意外事故中，受到伤亡的驾驶员或者乘客，赔偿依据是什么呢，保险公司按照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定的赔偿范围，项目和标准，按照交通事故责任认定，结合保险合同固定的免赔额，投保限额等给予赔偿，具体费用包括：抢救费，医药费，误工费等。
驾乘险：指的是驾乘人员意外伤害保险，分为按人投保，和按车投保。如果是按照人投保，就和普通的个人意外伤害保险类似，仅仅是保场景限制在驾驶或者乘坐车上，具体哪个车不管。如果是按车投保，就是不管谁在驾驶或者乘坐这个车。就是我们一般说的认车不认人，今天说的主要是这种！
驾乘人员意外险就是指被保险车辆上的驾驶员或者乘客在车辆使用过程中发生意外事故而遭受人身伤亡，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
简单的解释下，首先，明确险种的性质属于意外险。被保险人是谁的，所有使用这个车辆的人，保障范围和赔付比例同一般的意外险一样，主要看合同的规定，一般包括意外身故伤残，意外医疗，部分产品还有意外住院津贴，具体赔付额度，报销范围，赔付比例，津贴天数按照合同的约定。
讲了这么多，是不是还是有点晕，下面我们用一张图表来展示下：
那么我们回过来再看看小蓝的座位险为啥不理赔。座位险属于责任保险，是指车辆发生意外事故，致使本车车上人员遭受人身伤害，被保险人有责任的情况下，才能获得赔偿。如果是对方车辆的责任，座位险不赔偿。
本例中由于该事故的主要负责人在于小红，不在于小蓝，根据座位险赔偿的规定，只有本车驾驶员责任造成的事故，保险公司才给予赔付，因此小蓝购买的座位险，不能生效，保险公司不给予赔偿。
再说下其他的区别结论：
座位险的赔付项目，比驾乘险更广，因为除了医药费等还可以赔偿误工费等。但是座位险涉及到责任认定，理解起来相对复杂。
驾乘险保险责任覆盖更全，无论事故责任方是谁都有赔偿。驾乘险可以和车险的赔偿同时享受，因为这是两个性质不同的险种。
这是一款可以单独购买的驾乘人员意外险，有车一族，尤其是没有购买座位险的车主，都可以考虑买一份。
私家车，网约车，单位用车都可以购买！运营车辆和非运营车辆都可以保，单位用车只能承保非运营类！
上面是产品的基本形态，分为非运营版和运营版，保障内容相同，只有价格不同。保障内容包括意外身故伤残，意外医疗和意外住院津贴。
意外医疗就医要求是二级及二级以上公立医院，首诊前24小时可以不限医院。意外医疗的保障范围限社保范围内，有100免赔额，90%赔付。意外住院津贴没有免赔，全年累计最多180天。
其他注意事项见投保须知，免责条款和常见问答。下面列出部分需要特别注意的地方。
产品适合人群：经常开车通勤的上班族，开车送孩子上学的父母，有乘坐网约车习惯的人，经常搭载顺路人的司机。
试想一下，如果你的车没有驾乘人员意外险，你的车敢随便拉别人嘛？万一发生交通事故，造成别人伤亡，你是赔偿呢，还是不赔偿？你可以保证自己买了个人意外险，你怎么能保证你拉载的人也买了呢？
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