哈喽，大家好，我是保险经纪人番茄！
虽然今天是周末，但是保险经纪人是没有周末的。只要有客户来找，你就必须快速切换到工作模式。
今天有个客户来找番茄，咨询理赔的事情。她家宝宝前不久因为扁桃体发炎住院了，过来问我哪些保险可以理赔。
我帮她查了下，她为宝宝投保了两份医疗险。一份是复星联合健康乐享一生医疗险，又叫钢铁侠，这是一份百万医疗险。另一份是平安少儿住院万元护2020，这是一份小额医疗险。
这次住院费用花费并不高，达不到百万医疗的免赔额，小额医疗险可以理赔部分医疗费用。
问题来了！客户购买的百万医疗，基本保额200万，保障期5年，5年免赔额1万。这次医疗费用虽然达不到百万医疗的免赔额，理赔不了，但是可以累积抵扣免赔额。
这次要不要去申请百万医疗险的理赔，去登记抵扣免赔额呢？
同时购买了百万医疗和小额医疗险，出险了，医疗费用并不高（未达到百万医疗的免赔额），要不要申请理赔百万医疗？如果操作比较好？
这种情况，通常有两种操作方法：
方法一：同时申请小额医疗险和百万医疗险的理赔，上传理赔资料。这时候百万医疗险会做记录统计，这次理赔申请是否达到免赔额，如果达到，则进行理赔；如果未达到，则先做登记。
方法二：仅申请小额医疗险的理赔。以后再住院，自己统计前后费用达到百万医疗险的免赔额后，一起提供资料，去申请理赔。
番茄打了复星联合健康保险和人保健康保险公司的客服电话。他们建议客户采用第一种方法。只要出险，不管是否达到免赔额，都提交资料去申请理赔。是否能抵扣免赔额，是否达到理赔，交给保险公司来判断并登记记录。
第二种方法存在的问题，主要是后期申请理赔的时候，之前的理赔资料可能找不到了。手机里拍照会被误删；手机坏了，弄丢了；纸质资料找不到了；都是可能的。
有些人说资料找不到，后期可以再去医院调。首先，跑医院调资料需要花费时间（我敢说给你100块，让你跑一趟医院，调个资料，你都不一定愿意去，尤其是还需要请假的话）。其次，病历可以调到，发票还不一定能补！
如果是一年期百万医疗险，免赔额是一年的，影响也不算很大。如果是长期的且是共享免赔额或者免赔额未出险递减的。建议按照方法一来操作，一方面省的后期烦恼。另一方面，客户会搞不清楚，错失理赔机会和时机。
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