美国人寿保险介绍

1

美国人寿保险介绍

购买人寿保险是美国家庭财务规划常用的工具。大体来说，常见的人寿保险分为定期(term)和永久(permanent)两大类。

定期保险只保10年，20年，30年，优势是价格便宜，期限之内人过世了，保险公司赔钱，期限过后保险就没有了。最大劣势是当期限过后客人想要再续买的话价格会翻2-3倍，甚至可能由于身体状况拒保。

永久性保险选择更多，常见的有Whole Life, Variable Universal Life（VUL）和Index Universal Life。

先说终身保险Whole Life（WL），这是最传统的保险产品，它的保费固定，只要你按时付保费，保险永远有效。WL有现金值，提供终身保障，并可能会有分红，但价格很贵，而且保费不可以调整。

再说VUL，又称投资型保险，它把投资和保险绑在一块，在股市好时曾经非常火。股市涨了，你的现金值跟着涨；股市下跌，现金值跟着下跌。现金值跌到一定程度不足付保费和各项费用时，保险公司会要求你多付保费。VUL的风险比较大，比较适合风险承受力强的投资者。

Index UL (IUL)是顺应市场需求推出的保险，已经在美国存在十几年，特别在08年金融危机后开始流行。其现金值跟着指数增涨。指数涨了，你就赚（有上限），指数跌了，保险公司保底，你不赔，也就是说你的现金值不会因股市下跌而下跌，保底回收又不错，平均达到7%-8%。只赚不赔，人见人爱！此外，保费灵活可以调整，资金周转困难时可以少交甚至不付，需要资金时也可以从保险里面拿钱应急。

2

为什么要在美国买人寿保险

便宜，便宜，便宜：重要事情说三遍。大家都知道香港保险比大陆便宜，可很多人不知，美国保险比香港还便宜3倍，比中国便宜6倍。先进的产品设计，成熟的保险审核制度，而且理赔简单有保障，美国对于消费者的保护程度之深，如果你在美国待过，相信一定会放心。

保障：人寿保险的首要功能就是提供家庭保障，在家庭主要经济支柱出现意外时，其家人的物质生活能得到保障，小孩可以继续接受教育，房子贷款能够偿还，身体疾病可以得到医治，有效缓解家庭的经济压力。

免税收入：山姆大叔平时在收税上可是一点也不手软，但为了鼓励大家购买人寿保险，税务上给足了优势。永久型（permanent） 人寿保险的现金值中产生的增值收益都缓税，操作得当即可免税，取出来使用时免收入税，死亡理赔也可免遗产税。对于您有计划要移民美国，或者刚移民到美国，一定要充分利用人寿保险，做好税务上的规划。

理财：永久型（permanent）保险都有现金值，现金值会随着时间累积产生的投资收益不断增长，当受保人出现意外时，可以拿到死亡理赔，在没有出事时，可以随时把现金取出来用，不少家庭在孩子念大学、家人出现健康问题、或者需要购置房产时都是从保险中取现金值使用，也是非常实用的教育基金和退休养老规划。

遗产规划：美国人遗产税的起征点是543万，外国人的起征点是6万，遗产税高达40%。 IRS要求人过世后9个月内交钱，只要现金不要房地产。如果不想看到孩子廉价变卖美国房产交遗产税，还需尽早用人寿保险的高杠杆优势做好规划，替子孙制造财富。

人寿保险的现金值和死亡理赔运用得当的话还可以起到免债务纠纷，免法律诉讼的作用。不受债主追讨，也不受官司的追索。

3

什么人可以买美国人寿保险

美国保险的好处这么多，现在是不是满脑子的买买买。由于税务上的优惠太大，美国保险并不是想买多少就买多少，一般是以收入的15-25倍作为上限，按需购买。不用担心没有美国身份，境外居民同样可以买。中国工商银行（美国）会根据您的需要，持有执照的专业理财师为您选择合适的产品。关注“工银美国”公共账号给我们留言吧。

* 本文仅为美国人寿保险科普文，不代表中国工商银行（美国）观点。欲了解更多详细信息，请直接联系工银美国。