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美国人寿保险介绍
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2015.10.17
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美国人寿保险介绍
购买人寿保险是美国家庭财务规划常用的工具。大体来说,常见的人寿保险分为定期(term)和永久(permanent)两大类。
定期保险只保10年,20年,30年,优势是价格便宜,期限之内人过世了,保险公司赔钱,期限过后保险就没有了。最大劣势是当期限过后客人想要再续买的话价格会翻2-3倍,甚至可能由于身体状况拒保。
永久性保险选择更多,常见的有Whole Life, Variable Universal Life(VUL)和Index Universal Life。
先说终身保险Whole Life(WL),这是最传统的保险产品,它的保费固定,只要你按时付保费,保险永远有效。WL有现金值,提供终身保障,并可能会有分红,但价格很贵,而且保费不可以调整。
再说VUL,又称投资型保险,它把投资和保险绑在一块,在股市好时曾经非常火。股市涨了,你的现金值跟着涨;股市下跌,现金值跟着下跌。现金值跌到一定程度不足付保费和各项费用时,保险公司会要求你多付保费。VUL的风险比较大,比较适合风险承受力强的投资者。
Index UL (IUL)是顺应市场需求推出的保险,已经在美国存在十几年,特别在08年金融危机后开始流行。其现金值跟着指数增涨。指数涨了,你就赚(有上限),指数跌了,保险公司保底,你不赔,也就是说你的现金值不会因股市下跌而下跌,保底回收又不错,平均达到7%-8%。只赚不赔,人见人爱!此外,保费灵活可以调整,资金周转困难时可以少交甚至不付,需要资金时也可以从保险里面拿钱应急。
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为什么要在美国买人寿保险
便宜,便宜,便宜:重要事情说三遍。大家都知道香港保险比大陆便宜,可很多人不知,美国保险比香港还便宜3倍,比中国便宜6倍。先进的产品设计,成熟的保险审核制度,而且理赔简单有保障,美国对于消费者的保护程度之深,如果你在美国待过,相信一定会放心。
保障:人寿保险的首要功能就是提供家庭保障,在家庭主要经济支柱出现意外时,其家人的物质生活能得到保障,小孩可以继续接受教育,房子贷款能够偿还,身体疾病可以得到医治,有效缓解家庭的经济压力。
免税收入:山姆大叔平时在收税上可是一点也不手软,但为了鼓励大家购买人寿保险,税务上给足了优势。永久型(permanent) 人寿保险的现金值中产生的增值收益都缓税,操作得当即可免税,取出来使用时免收入税,死亡理赔也可免遗产税。对于您有计划要移民美国,或者刚移民到美国,一定要充分利用人寿保险,做好税务上的规划。
理财:永久型(permanent)保险都有现金值,现金值会随着时间累积产生的投资收益不断增长,当受保人出现意外时,可以拿到死亡理赔,在没有出事时,可以随时把现金取出来用,不少家庭在孩子念大学、家人出现健康问题、或者需要购置房产时都是从保险中取现金值使用,也是非常实用的教育基金和退休养老规划。
遗产规划:美国人遗产税的起征点是543万,外国人的起征点是6万,遗产税高达40%。 IRS要求人过世后9个月内交钱,只要现金不要房地产。如果不想看到孩子廉价变卖美国房产交遗产税,还需尽早用人寿保险的高杠杆优势做好规划,替子孙制造财富。
人寿保险的现金值和死亡理赔运用得当的话还可以起到免债务纠纷,免法律诉讼的作用。不受债主追讨,也不受官司的追索。
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什么人可以买美国人寿保险
美国保险的好处这么多,现在是不是满脑子的买买买。由于税务上的优惠太大,美国保险并不是想买多少就买多少,一般是以收入的15-25倍作为上限,按需购买。不用担心没有美国身份,境外居民同样可以买。中国工商银行(美国)会根据您的需要,持有执照的专业理财师为您选择合适的产品。关注“工银美国”公共账号给我们留言吧。
* 本文仅为美国人寿保险科普文,不代表中国工商银行(美国)观点。欲了解更多详细信息,请直接联系工银美国。
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