最近在朋友圈看到一篇文章，大致是保险理赔，病例一定要怎样写，大致主要是这个内容：
前期推文写了：百万医疗险，请做好你应该有的角色，文中也写了我的顾虑，担心一些朋友因一些小问题在就医时不注意，对未来购买长期保障型产品造成影响。
其实，保险公司审核案件是以伤害或疾病事由的真实性为依据，依据不仅仅是病历，还有费用清单、检查报告（诊断报告即病病历）、出险情况和被保险人身体损伤情况等材料。
我们就这几条来给大家分析一下：
问题1我有商业保险
有商业保险的朋友建议提前告知医生，特别是购买了重大疾病或者医疗保险的，如果被保人出现重大疾病，或者疑似重大疾病，可以把保单（或电子保单打印版）一并带到医院。
问题2未将意外事由写进病历本，就不赔了？
针对购买意外险的朋友，在就医时要注明是意外伤害，但仅仅病厉写不够的，意外险的理赔还需要理赔申请单（主要是描述记录意外事情的经过等信息），病历和就诊清单、发票等。单单凭病历的描述不足以构成理赔的依据，最终保险公司需要根据提供的材料整体复核，做最终判断。
问题3先天的、原生的、N年前的、旧病复发的，这些如果写了会有哪些影响？
购买重疾险、医疗险，特别是大家购买了百万医疗险的朋友
前天我写的文章：研究了几十款重疾产品的健康告知条款后，告诉你买保险到底有多难 中其实也有涉及，对于被保人的身体情况，除了自己知道及告知的以外，还有每次医生看病写的诊断报告，尤其是现在医保即将全国联网，对于没有购买保险或者保险不全（未来想购买）的朋友来讲，并不是什么好事。因为这会让买保险变得更难。
对于有重疾险的朋友，更应注意，举一位朋友自己的经历：其因为严重贫血住院，医生在诊断时问，以前贫血么？他说，15岁时出现过贫血，后来好了。这位朋友出院后，查看自己病历才知道，医生的记录是：“连续贫血20年”。20年前的贫血，在这20年期间，这位朋友中间从未治疗过，也不知道什么时候好的。
就是这“连续贫血20年“中这”连续贫血“这四个字，对未来购买保险将会有很大的影响。
大家想一下，我们去医院，医生诊断时，除了问什么原因以外，都会问症状，比如这种情况出现多久了，发烧多久了，疼痛多久了，什么时候发现的等诸如此类的问题，这些都会是医生判断疾病的严重程度，并决定医生采用什么治疗方案的主要依据。
所以，如果你已经购买了重大疾病保险，可能才买了一两年，但是如果就医时说几年前怎么样，可能这些会对你先有的保单理赔造成影响，甚至不会给予理赔。
《保险法》第17条
第2款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”
第3款规定：“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”
但是我们也要注意，病人如果隐瞒病史，可能会耽误治疗，最终受损的还是病人自己。同时，一些病，并不是口头讲过就算数，根据医疗设施检查的结果及临床表现，医生也会做出判断，不会完全根据病人的告知情况确定。所以，大家要自己做利弊权衡。
问题4别人致伤，第三方造成的伤害必须由第三方赔偿？
有车险的朋友基本都清楚，这个条款在车险的第三方责任险中比较常见，有时候辆车事故，为了方便理赔，可能默默的报个单车事故（这个小保是不提倡的哈），这里混淆了财产险和寿险的概念。
对于医疗保险的医疗费用补偿型保险，比如“意外医疗保险、住院费用医疗保险”等不适用于第三方造成则有第三方赔偿的概念。
保险重要的作用之一是“损失补偿”原则，有些保险合同中会有约定扣除被保险人已从他人、工作单位、医疗保险机构、或其他保险公司取得的赔付后的金额作为理赔计算基础（医疗险不能重复理赔，但是重疾可以），具体为什么，可以参考之前的文章：买重疾险是为了报销医疗费吗。基于保险中的“损失补偿”原则，医疗险中，被保险人获得总的医疗费用补偿一般不超过其实际支付的医疗费。
问题5只有私人诊所没法报销吗？
这个不是绝对的，因为每个保险公司的合同约定的就医医院都有明确注明，大部分保险约定的是“二级甲等”以上医院才可以，有些是“三级甲等”。这取决一合同中约定的情况。有些高端医疗或者保险公司与某些医疗机构合作的保险中，会规定一些特定的医疗诊所。
另外，购买意外险的朋友需要关注（尤其是北京或者在北京就医的朋友），很多意外保险的条款中都会有一条：
这里面是有一些故事的，回头小保可以向大家分享。
具体要去哪里看病，还是要先看合同，或者是在去医院的路上打保险公司电话核实，以避免在后期理赔时发生纠纷。
问题6既然这么麻烦，为什么保险公司在我们买保险前就做好详细检查呢？
保险公司在订立合同时，有一个非常重要的原则：
意思就是在我们投保时，保险公司采用的是【宽进严出】的策略。
保险本来就非常难卖，作为商业保险公司，追求的是节约成本、创造更多利润。如果每次买保险都要对健康情况详细去检查核实，大家可想而知，还会有几个人去买保险，保险公司还吃什么？
在最大诚信原则基础上，被保人在申请理赔时，保险公司会根据理赔额度的大小，结合出险时间、保险等待期等情况，分析客户骗保的可能性，来确认如何理赔及理赔额度。
通过后期的管控，来控制成本的支出，减少保险公司的道德风险损失（关于具体的理赔问题，又是一个长话题，先不在这里啰嗦）。
无论是购买了商业保险还是未购买保险的朋友，当我们就医时，应该如实具体的描述自己的情况，一是避免医生误解写错，二是对我们未来购买商业险理赔做到如实告知，减少道德风险和理赔纠纷。
无论是意外险、医疗险还是重疾险，病历虽然不是理赔的决定性材料，但是也是非常必要的参考依据，所以我们在就医时应该慎重对待，因为我们一般朋友很多不了解保险，建议不要贸然拨打保险公司客服电话（都是有录音的），万一说错，就像前面医生写成”连续贫血20年“一样，可能都会作为“呈堂证供”。
有问题第一时间联系熟悉的代理人朋友或者懂保险的朋友，比如说真知君也可以给到一些合理化的建议。
祝：好！
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