前言
曾经有一首网红歌曲这样唱：“爱情不是你想买，想买就能买”，你也要知道，有的时候“保险不是你想买，想买就能买”。
保典君经常接到这样的咨询
● 老公有糖尿病，能买保险吗？
● 最近准备做子宫肌瘤手术，买什么保险比较好？
● 患过癌症，已经手术康复，还可以买保险吗？
● 有过肿瘤史的还可以投保吗？
● 自己有高血压、还切过甲状腺，能买什么保险？
保典君想说，保险保的是不确定的风险，保险公司接受的主要是健康人群，一旦有了既往病症，那么加费承保、除外承保是好的，被拒保是常有的事。我们说买保险要趁早，不仅是因为越早投保有的保险越便宜，更关键的是，不早点投保，可能就再也买不了保险了。
本文主要内容：
※ 传说中的保险公司“黑名单”
※ 为什么说不要随意去体检？
※ 保险公司一般核保规则
※ 非健康体怎样买保险？
一、传说中保险公司“黑名单”
保险圈有一份盛传的保险公司“黑名单”，主要列举的是那些容易被保险公司拒保的情况。实际情况是怎样的呢？这份“黑名单”是2015年由 “保险爸爸”中国保险监督管理委员会发布的数据，其权威性是可以保证的，保典君将此份名单整理如下：
2年多过去，这份“黑名单”虽然在细微之处与现在实际情况已有差别，但大体上还是比较具有代表性的。
二、为什么说不要随意去体检？
本来定期体检是一个很好的保护自己的做法，尤其很多福利比较好的公司会公费提供员工每年体检，但是，人吃五谷杂粮，又因为现在空气、食物、饮水、作息习惯等不良因素影响，有多少人能保证身体完全健康呢？
大多数人上了30岁左右或多或少都有点健康问题，比如超重、血压高、血糖高、胃病、各类结节、肿块、颈椎病、结石、乙肝等等。虽然及早体检发现问题有助于治疗，但是，如果体检前没有买好保险，那么再买保险会受到极大的影响。
在正规医院和体检中心的体检记录，保险公司是可以查询到的。而保险投保需要如实告知，一旦有健康异常，所有不具备人工核保/智能核保的保险不能买了，进行人工核保时还需要提供详细的体检报告，这时候，一些小小的指标异常都可能影响保险承保。
在这里，保典君并不是让大家不要去体检，而是平时没事别乱体检，尽量在买好保险，或者有了明显异常再去体检。（一家之言，仅供参考）
还有的时候，保险公司会要求进行体检
● 保额过高：保险产品有免体检额，超过额度会要求体检；
● 年龄过大：年龄越大风险越高，一般超过50-55岁，保险公司会要求体检；
● 健康异常未确认：非健康体提交体检报告进行人工核保，如果病症有未确定因素，保险公司会要求进一步体检确认；
● 抽检：保险公司为防止带病投保，会对保单进行一定比例抽查，要求体检；
三、保险公司一般核保规则
保险核保结果有很多影响因素，比如不同核保人员的偏向、其他健康异常、保险公司阶段性营销策略等。所以，很多核保成功或不成功都不能当作标准，只能作为参考，下表为某保险公司常见病症的一般核保规则，仅供大家参考。
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四、非健康体怎样买保险？
1、线上智能核保
大部分互联网保险是只能健康体投保，如今渐渐有保险产品加入了智能核保功能，即投保人可以根据被保险人的已有的健康异常状况、进一步衡量能否承保。
目前能智能核保的医疗险有微信里的微医保、平安e生保2017、众安尊享e生、复星乐健一生，重疾险里的弘康健康一生A、哆啦A保等。
不过，有体检记录的人，尤其有健康异常的人，保典君不建议个人进行智能核保，因为有很多专业医学名词不是那么容易弄懂的，不说疾病名称复杂，体检报告中某项指标异常更不是非专业人能弄懂的。
2、线上人工核保
很多线上保险产品已经开通了人工核保功能，供健康异常且有体检记录的客户提交完整体检报告进行核保。把体检报告交给保险公司核保，好处是把压力转嫁给了保险公司，只要保险公司承保了，那么就是保险公司认可了客户的风险；坏处是既然主动权到了保险公司那里，有的时候健康告知能过的，也可能有不好的核保结果。
3、传统线下投保
如果实在不懂保险，还是建议大家在线下找专业的业务员进行讲解，尤其非健康体，专业的事情交给专业的人来做（大部分线上产品，线下业务员也可以销售，且价格没有区别）。
有关线上投保需要注意哪些问题，大家可以看保典君之前的文章《网上买保险那些事儿，一篇文章让你彻底明白》。
4、需要注意的问题
非健康体投保，很容易被加费、除外、拒保，如果有了这些不好的结果，会影响其他保险产品的投保，直接结果是，有些也许还能买到的保险这时候也买不了了。
所以一般情况下，需要同时多家保险公司同时投保，最后保留核保结果最好的产品。
总结：
嗯，就这样吧，该说的上面都说明白了，END
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