每日一问，让财富更安全｜如何购买“商业养老险”，让我们养老无忧

除了为自己谋一份幸福的晚年，现在也应该为父母选择一份商业养老保险。那么，究竟如何购买商业养老保险才是正确的方式？又有哪些技巧？

PART1

选购“商业养老险”之四大原则

一

安全稳健是王道

在选择商业养老保险时， 首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。

二

保障全面有必要

随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉自己和父母的养老金，破坏我们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

三

养老投入量力而行

商业养老保险是养老规划不可少的一项，但并不是投入得越多越好， 为自己和父母投保要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

四

产品选择货比三家

掌握了上述三个招术后，就是进入产品选择的阶段了，在此提醒大家，在选择养老保险产品的时候， 一定要货比三家，选择最优、最适合的养老保险产品。

PART2

 选购“商业养老险”之5个细节

1

定保额

保障额度是购买养老险时要首先考虑的，这取决于未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人在退休后，对生活品质和资金的需求是不同的，有一句话说的好，有多少钱就过多少钱的日子，对养老生活品质的要求决定了保额的大小。此外，通货膨胀等不确定因素，也会直接影响到养老金的总需求。

综合考虑这些因素以后，测算一下退休后资金需求和收入的差额，然后再计算商业保险金在填补这个差额中占到多少比例，就可以 反推出自己需要多少养老金，从而确定保额。

2

定领取方式

目前养老险的领取有趸领和期领两种方式。趸领是到了约定的时间，保险公司一次性给付一笔养老金，期领是按规定的期限和频率每次给付一笔养老金。前者适合退休后有大额资金需求的老人，后者适合细水长流型老人。

3

定领取时间

领取时间也可以理解为领取年龄，可以在与保险公司签订合同的时候就协商好。一般情况下，大多数人会选择与退休年龄衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。

4

定类型

养老保险的类型有分红型、万能型和投连型等类型，收益越高风险也随之越大，其中投连型的风险最大， 选择的时候要根据自己的抗风险能力来决定。

1

定领取年限

领取年限有两种，一种是终身领取，被保险人活得越久越划算，另一种为保证领取，如保证领取10年或者20年的养老金。

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