我国是农业大国，农业是国民经济的基础，但农业融资一直存在许多困难，农业供应链金融可以为农户、农村合作组织及农产品加工公司等提供新的融资方式，促进农业的发展。
一、农业融资存在的问题
（一）农民投入农业的自有资金不足
农民的自有资金包括两方面：一是农民的收入；二是农业生产的剩余。第一，从农业生产的剩余来说，农业是一个比较脆弱的产业，有着比较低的生产积累率和有限的生产扩展能力。第二，就农民劳动收入来说，农民的劳动收入地区分配不均衡、不稳定，某些农村家庭得到的劳动收入根本不能增加农业收入。总而言之，农民使用自有资金发展农业生产，形成一定的生产规模存在较大难度，需发挥财政支持和金融机构的信贷支持功能解决农业发展过程中的资金需求问题。
（二）各地政府的农业生产补助不足
各地政府对农业的补贴主要集中于农产品的运输农业公共设备组建，对农业生产的补助较为有限。中国农业发展银行的贷款资金主要侧重于储备贷款、粮棉油收购、调销等农业产业链的运输、存储部分，对农业的直接生产扶持力度不大。
（三）商业银行等金融组织对农业资金的支持较弱
由于农业生产具有自然环境影响大、生产投入大、时间长等特征，商业银行等金融组织将资金投入农业生产的动力不足。
（四）农户缺少金融概念，融资能力不足
农户的金融概念不强，缺乏融资能力，农业生产现金不足。大多数农户对欠债经营比较抵触和担心，一般通过自身的累计缓慢增加农业生产投入，农业生产发展较慢，农户对农业生产中存在的风险承受能力较弱。
二、农业供应链结构
农业供应链的源头是农户，农户将农产品交与农村合作组织，农村合作组织统一将产品交与加工企业，加工企业加工成产成品后，经批发中心和物流中心发给经销企业，消费者最终从经销企业购得产成品。
农业产业化有多种经营方式，其中龙头企业带动型是最主要的组织模式，包括“公司+农户”、“公司+农业大户（专业户）+农户”、“公司+农村合作组织+农户”、“龙头企业+基地+农户”等。
三、供应链金融在农业领域中的应用
（一）生产环节的“预收账款”供应链融资
生产环节需重点解决农户的资金短缺问题，银行不太可能向数量巨大的农户提供贷款建立借贷关系，金融风险较大，容易形成“呆账”。针对上述情况，银行采取“预收账款”的供应链融资方式，将农户未来收入的一部分作为还款的依据，并与加工企业签订收购协议，农产品收购后，加工企业的货款直接支付给银行以抵扣借款。银行可以根据农户与合作组织的合同、龙头企业与合作组织的订单，以及龙头企业和合作组织提供的上游生产者信息，筛选借款人。
（二）加工环节的“应付账款”供应链融资
收购并加工后的成品属于实物资产，可以用库存出售所获得的预期收益来向银行申请贷款。银行指定仓库和委托物流公司进行监管，银行控制其提货权，银行根据评估机构的货值发放贷款，库存出售后的货款作为还款。加工企业加工产品需要投入资金购买供应商原材料，银行可以提供加工企业对供应商的“应付账款”供应链融资。
首先，加工企业、物流企业、银行、评估机构达成合作协议；其次，在加工企业完成收货加工后，按批次向评估机构申请货值评估、向物流企业申请入仓、向银行申请应付款支付给供应商，银行收到评估机构的货值信息和物流企业的入仓信息后，向供应商支付货款；最后，当成品销售出库后，经销商支付的货款直接转入银行账户，抵扣加工企业的借款。
（三）经销环节的“存货质押”供应链融资
加工后进入流通领域的成品适合作为质物。“存货质押”供应链融资是指银行接受经销商的库存成品作为质押，并委托物流企业监管，向经销商发放贷款的融资方式。其运作的基本流程是：经销商先以其自身的成品库存作为质押物，存入银行指定的仓库，并据此获得银行的贷款，在质押产品后续的销售过程中逐步还款。
四、案例分析
福建神农菇业是海鲜菇的起源和行业龙头企业，神农菇业与兴业银行南平分行合作，为闽北数十家海鲜菇从业企业和上下游关联企业提供供应链融资支持。
其运行模式一是神农菇业向符合要求的海鲜菇企业采购海鲜菇贴牌产品，小菇厂把生产的海鲜菇销售给神农公司，检验入库后，凭交易双方签订的购销合同、发票及入库单据，即可向兴业银行申请融资；
二是神农菇业利用兴业银行提供的供应链融资支持，可以将回笼的销售款用于原材料集中采购以降低行业采购成本；
三是神农菇业利用对成员企业的应付款以及固定资产对银行的融资提供担保。神农菇业利用兴业银行提供的供应链融资支持缓解了小菇厂等中小企业的融资困难，提升了整个行业的核心竞争力。
五、总结
农业供应链金融借助农业产业化解决了银行和农户之间信息不对称问题，避免银行盲目选择客户，降低了贷款的违约风险。对于各链上企业，生产环节的“预收账款”融资使生产顺利进行，加工环节的“应付账款”融资实现了加工企业的杠杆采购，经销环节的“存货质押”实现了经销企业的批量采购，提高了供应链整体的运作效率和竞争力。
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